审贷官:这一届的贷款客户是我看过最差的

2023-05-10 14:56:27

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作为金融放款的最后一道防线,在银行、信贷金融机构都有一个重中之重的职业叫审贷官



在学校学习,每一届的学生都会被老师这么说:“你们是我带过的最差一届”。


在银行贷款,每一年审贷官都会对着客户说:“这一批客户是我见过最差的”。


不想贷款被拒,做审贷眼中最差的人


你需要了解一个审贷官看中的是什么?



征信不行,硬要申请


很对客户对自己的征信非常有信心,总觉得自己没问题。但“左右为难”信贷经理尝试帮你进件时,就会很容易被审贷官第一个刷下去。


1. 没有信用记录并不是好的记录,因为审贷官无法从客户的贷款历史中获取你的经济行为。无法判断的话,不如把贷款机会给那些容易判断的人,至少从风险的角度来说,信贷小白违约风险大于征信还款历史较好的客户


2. 第二种就是认为自己的逾期完全是客观不可控的,和自己无关,只要和贷方说明一下就好了。审贷官看中的是数据,一切以征信记录为标准,因为审贷官不需要接触客户,非常理性看待客户信用问题和风险问题,心里有数。



流水不行,造假自欺


贷款是要还的,每月发工资的流水如果不足,贷款容易被拒。知道流水少的这一点,却又冒着被拒的风险,流水造假。


当然,这样是逃不过审贷官的火眼金睛的。审贷官每天面对着成堆的资料,这种思想的客户就像小学生为了逃课而编的各种请假理由一样,自欺欺人罢了。不同的是,学生逃离的是教育的束缚,而审贷面对的社会上最现实的金钱问题,不能睁一只眼闭一只眼让你通过。


一般来说,办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考,流水能直观地看到一个人的收入和消费,从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出,证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额,并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。


流水如何左右贷款


个人银行流水流水中,有借、贷两方。借方为支出方;贷方为存入方。


审贷官更会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。


另外,结合个人银行流水和征信记录还能计算出个人的负债比例,一般不超过70%。


所以,贷款时提供真实、有效的银行流水能够帮助你了解自己的财务状况,从而反推敲出适合你的贷款额度和还款金额,避免还款压力太大产生逾期,影响个人信用。如果还有其他资产证明来作为辅助材料,则可以申请更高额度的贷款。


银行流水分有效和无效


有效流水又分为三种:


一、工资流水


工资流水时属于银行完全认可的个人收入证明,它是扣除了社保、公积金后的收入,体现了本人工作的稳定性和保障性


二、转账流水


通过网络或网银转账的交易记录,如果有固定时间,固定金额的转入,则属于银行认可不部分,其他人转账的则不纳入收入考察范围


三、自存流水


通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水,属于部分有效流水


什么样的流水才算有效


一.24小时内不存不取的储蓄部分


二.连续3个月或6个月有金额存入,余额不为零


三.存入时间和金额固定


四.多存少取,存入1万取5000,反之则为无效,支出大于收入


五.如果工资走现金形式,银行流水无法在转入方体现工资收入,请在固定时间存入固定的金额,这样也能体现有效的收入


负债太多,拆东补西


首先能负债,本身是一种本事。


但负债太多,并不是炫耀的资本。资不抵债,往往一连串不如意的事就会发生。如果这一笔借贷并不是投资,让生活变得更美好,而是拆东墙补西墙,你以为审贷官会看不出来吗?


具体可以从征信的贷款余额、信用卡透支额查出,这里不详细说明。只是让你们认清,不要尝试用这种手段获取贷款。



工种不行,不予支持


如果你贷款多了,就会知道很多贷款公司都喜欢放款公务员、医生、老师这一类优质人群,但自由职业、高危职业、不稳定职业甚至是无业人群就很容易受到所谓的贷款歧视,比如现在常见的快餐配送员、小个体户、建筑工人、高空作业人群、司机、销售员、房产中介等等。


通常银行和金融机构都有一份限制行业进入贷款的名单,这就是为什么贷款时有些金融需要提供工作证明的原因。因为职业种类公司不稳定,很容易造成逾期风险,对个人和金融机构都是不好的事,审贷官当然不同意。



申请贷款时,不要做审贷官眼里的差客户,打铁还需自身硬,首要条件就是把自己的各方面处理好。


然后,如果贷款被拒,请不要责怪信贷经理,认为他们的能力不行,他们也想帮你拿到每一笔想要的资金,赚业绩、赚提成。


有时候,贷款流程走到最后一步,因为审贷官风控意识太高的原因,你的贷款才会被拒,不会话说回来,还是你的条件没有达到审贷官的要求,虽然他不能代表银行贷款方实行所有权利,不过谁也不想做风险太大的投资。


毕竟,这个世界,只奖励诚信的人。







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