6月1日，，以抑制多头融资、过度融资行为。同时，联合授信机制也将在优化金融资源配置、提高资金使用效率、支持供给侧结构性改革方面发挥积极作用。记者获悉，这项工作在国家级金融综合试验区的温州已先行先试了近五年。
早在2013年，浙江银监局将温州列为联合授信管理机制试点地区之一。2014年8月16日，温州全面实施企业联合授信管理。在实施联合授信管理机制的路上，温州走出了一条可复制、提供全国借鉴的“温州经验”。
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联合授信在温州的诞生
2010年宏观调控之后，“四万亿”狂潮中过度杠杆的企业、过度放款的银行，开始尝到苦头。2011年，温州率先暴发中小企业流动性危机，很多过度负债、短借长投的企业，因为滚续不上短期负债，开始对高利贷违约。
此前民间的惯用做法，是企业先借一年以内的短期贷款，用于长期投资（一般是多元化投资，房产、矿产之类的，因为主业并不需要这么多资金，即“过度授信”）。当短期贷款到期后，先借民间借贷偿还贷款，然后等新的短期贷款批下来，再还民间借贷，这叫“过桥”。2010年宏观调控后，银行银根收紧，当企业照常去借了民间借贷偿还了银行贷款后，银行却突然说，它没钱放新贷款了……于是，企业便对民间借贷违约了。
这时，风险会扩散。有些企业在多家银行借款（多头授信），各笔贷款的到期时间不一样，有一笔到期后，出现了上述的过桥失败，从而对民间借贷违约，企业经营陷入困境，其他贷款本来没到期，却陷入风险之中。其他银行为求自保，提前抽回贷款，导致这家原本可能还有救的企业，瞬间死亡了。
到了最风声鹤唳的时候，甚至一个企业主有点什么动静（比如出差在外手机没电了联系不上），被坊间讹传为出事，银行和债主们就来抽贷。害得那些企业主常备充电宝，手机一刻都不敢没电。如此恐慌下，有些银行上级行不了解下面情况，发现温州行业出风险，不分青红皂白先削减或暂停当地分支机构权限，导致业务开展不了，白白流失好客户。
这就是信用风险。这东西很神奇，看不见摸不着，但只要信心崩了，这信用风险会沿着人心和谣言快速传染，最后各种离谱的事情都会发生，仿佛雪崩一般，结局惨烈。这时，“信心比黄金重要”。
经历过这段苦痛之后，温州当地金融管理部门找准病灶，对症下药，开始试行银行的“企业授信总额联合管理”。2013年7日8日，全温26家银行共同签署《温州市银行业防控多头授信过度授信自律公约》，同一家企业的多家授信银行，开始实施联合管理，一方面防止过度授信，另一方面也防止其中个别银行抽贷。2013年9月，浙江省银监局指导浙江省银行业协会出台了《企业授信总额主办行管理试点办法》，在温州、绍兴、萧山等地区开展试点。而后，其他省区也有类似做法。
2013年7日8日，在浙江银行业服务温州实体经济会议上，26家银行共同签署《温州市银行业防控多头授信过度授信自律公约》。
温州在联合授信管理机制探索中还推出授信银行“358”要求，即“小微型企业授信银行不超过3家，大中型企业授信银行不超过5家，集团客户授信银行不超过8家”。
02
联合授信在温州的成效
近五年的实践效果初显。目前，已有48家银行机构基本完成机制内嵌工作，占温州地区机构数量的94%。同时借助EAST工具，温州率先打造了“授信客户风险预警”指标体系。按月监测梳理“过度授信、多头授信、过度担保”企业名单，目前已梳理建立预警指标8个。数据显示，截至2018年5月末，温州地区纳入联合授信管理的企业21542户，授信总额较实施前下降482.31亿元。同时，全市平均担保企业数也从2013年末的0.9家下降到0.64家，去杠杆成效逐步显现。
目前，全市涉及3家、5家以上银行授信的企业数分别较2013年初下降67.33%、76.88%，温州授信企业的平均授信银行数从2013年末的1.7家下降到1.08家。
温州银行业开展联合惩戒逃废债暨不良贷款压降工作推进会
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全国版新规的重点
今年以来，国内金融市场掀起一波债务违约潮，从上海华信、富贵鸟、神雾环保，到中安消、凯迪生态、盾安集团等，一波未平一波又起，牵动着市场神经，埋下了严重的风险隐患。
针对企业多头融资、过度融资问题，，供参考：
1、
近年来，一些大中型企业债务规模大、杠杆率高、财务负担重、偿债能力弱，存在严重风险隐患。少数企业过度融资，挤占了稀缺的金融资源，降低了资源配置效率。
当前，，。
点评：办法出台，。
2、防控信用风险、优化资源配置
办法将在防控重大企业信用风险，优化信贷资源配置等方面产生积极作用：
。联合授信机制弥补了银行业对企业多头融资、，有助于银行业金融机构准确掌握企业实际融资状况，科学评估其整体风险水平，预先识别和前瞻防控风险。
二是防控重大信用风险。联合授信机制有助于强化银行间信息共享，抑制银行之间因信息割裂导致的授信不审慎，压缩企业多头融资的制度空间，有效防范企业超出其偿债能力的融资。
三是优化信贷资源配置。联合授信机制通过约束少数大型企业过度融资，释放银行低效运作的存量信贷资产，将其配置到小微企业、创新企业、“三农”等领域，支持供给侧结构性改革，提升经济整体运行效率。
点评：联合授信机制带来的信息对称，避免银行授信“踩雷”，让信贷资产流向市场更高效、优质的领域。
3、明确何种企业要建立联合授信机制
联合授信机制的主要目标是防范企业重大信用风险事件，因此适用对象为债权人数量多、债务规模大、外部风险影响广的大中型企业。
依据2个指标判定企业是否建立联合授信机制：1、银行业的融资余额，2、债权银行业金融机构数量。试点期间银监局根据标准选取代表企业作为试点对象。
必须建立联合授信机制的企业：在3家以上银行业金融机构有融资余额，且融资余额合计在50亿元以上。
自愿建立联合授信机制的企业：在3家以上的银行业金融机构有融资余额，且融资余额合计在20-50亿元之间。
点评：大中型企业的风险传导能力较强，一旦发生信用风险，将带来比较大的市场影响；同时大中型企业自身抵御风险的能力也比较强，因此试点从大中型企业开始。
4、以法律合约、内部约定规范联合授信机制
联合授信机制主要通过成员银行协议、银企协议等法律合约，以及联席会议决议等内部约定进行规范：
一是通过签署联合授信成员银行协议，组建联合授信委员会；
二是银企协议，明确债权人和债务人的权利义务及违约责任；
三是联席会议决议，设立联席会议，负责对重大事项进行审议决策。
点评：联合授信机制通过法律约定和内部约定两种形式，在授信机构之间、授信机构与企业之间都签订了协议，规范各方权利义务，权责分明。
5、联合授信机制“三步走”
联合授信机制的运作机制如下：
一是协商确定联合授信额度。根据企业经营和财务情况测算其承债能力，与企业协商一致后共同确认联合授信额度，企业在额度内享有自主融资的权利。联合授信额度包括企业在银行业金融机构、非银行业金融机构、其他渠道的债务融资，以及对集团外企业的担保。
二是监测联合授信额度使用情况。联合授信委员会建立企业融资台账，对已确认的企业实际融资及对集团外企业担保，在融资台账中等额扣减企业剩余融资额度。银行业金融机构向企业提供融资前，应查询剩余融资额度，在剩余融资额度内向该企业提供融资。
三是建立预警机制。办法规定了预警状态触发、管理和退出的要求。对处于预警状态企业的新增融资，要求银行业金融机构应采取更加审慎严格的信贷审批标准、风险管控措施和风险缓释手段。若企业确可能发生偿债风险的，可在联合授信机制的基础上组建债权人委员会。
点评：联合授信机制对事前的授信额度测算，事中的授信额度跟踪、预警情况管控，事后的偿债风险应对三个方面都做了规定，全流程防范，降低风险发生率。
6、对违规行为进行约束和处罚
对于不履行约定义务的成员银行，联合授信委员会可依据成员银行协议予以处理；对违反办法的银行业金融机构，银行业协会可采取相应的自律惩戒措施；对拒不纠正整改，影响联合授信机制运行，可能引发重大风险事件的，。
对于违反银企协议，提供虚假信息，超出联合授信额度对外融资，逃废成员银行债务的企业，可由牵头银行组织成员银行按银企协议约定，采取一致行动进行联合惩戒。情况严重的，银行业协会可将企业列入失信企业名单，并推送至全国信用信息共享平台，按照有关规定实现跨领域联合惩戒。
点评：分别明确了金融机构和企业的参照标准和惩处措施。金融机构违规严重的，；企业违规严重的，将列入失信名单，跨领域惩戒。
7、通过制度安排保障企业合法权益
联合授信机制通过以下制度安排保障企业合法权益：
一是协商一致，联合授信额度必须由联合授信委员会和企业双方协商一致确定。
二是自由选择，联合授信机制开放进入，非成员银行只要认可并承诺遵守成员银行协议即可自动加入；企业可自主选择融资业务合作对象。
三是自主定价，联合授信委员会不得统一规定对企业的利率、期限、抵（质）押要求等融资条件。
点评：对于被规范的企业一方，办法也通过相应的制度对其合法权益进行保障，让企业在规范的框架下行驶自主权。
8、绝大多数企业融资行为不受影响
联合授信机制不会对企业融资行为产生严重影响。依照办法，应建立联合授信机制的企业数量很少，不足全部企业的千分之一，绝大多数企业不受影响。
据调查，对于达到联合授信机制建立标准的大型企业，其首要问题往往不是资金紧缺。建立联合授信机制有助于维持企业债务率在合理水平，提高其财务稳健性，更有利于企业长远发展。
点评：一般来说，大中型企业造血能力比较强，而一旦发生问题，造成的风险和影响也会更大，联合授信机制就是要防范重大风险发生。
图文来源：温州新闻客户端、王剑的角度、中国基金报