渣打香港计划申请当地虚拟银行牌照

渣打银行(香港)有限公司(下称“渣打香港”)宣布计划申请本港虚拟银行牌照，以推动及促进普及金融和金融科技发展，提升客户体验。

据悉，渣打香港已成立工作小组积极研究香港金融管理局发出的《虚拟银行的认可》指引修订本及申请细节。

“我们非常支持智慧银行的发展，因为创新科技有助客户更易掌握他们的财务状况及达成他们的理财目标。我们不单希望以新思维发展具创意的虚拟银行服务，更会以客为先，切合他们与创科融合的生活模式。”渣打香港行政总裁表示，渣打会致力推动香港普及金融的发展，提升香港作为国际金融中心的地位。“我们怀着兴奋的心情积极筹备申请牌照的工作，为推动香港智慧银行发展迈出重要一步。”

该行的工作小组于申请虚拟银行牌照上，将与金管局保持沟通，支持香港普及金融及创新科技的发展，改善客户经验。

为了积极推动金融科技，渣打香港于今年4月设立eXellerator金融科技创新中心，利用创新科技及发掘新兴金融技术为客户带来更佳的服务和产品。

金融科技（FinTech）热潮席卷全球，金管局去年推出7项措施，推动香港迈向智慧银行发展，其中一项为引入虚拟银行。海外早已有不设实体分行的虚拟银行成功案例，而香港唯一可称得上「虚拟银行」的例子可能要追溯至十多年前的大新金融（00440）旗下的丰明银行，但丰明银行失败后，就未再有机构以虚拟银行的形式拓展业务，更常见的反而是传统银行积极发展网上银行。

虚拟银行并非新事物，其主要客户对象为个人或中小企。早于1996年，美国的第一互联网银行（FIB）便已成立，而美国互联网银行（BoI USA）则于1999年开业，两者均为不设实体分行之纯网络银行。过去数年，中国亦开始出现虚拟银行，包括蚂蚁金服旗下的网商银行以及腾讯（00700）牵头成立的微众银行。

以今天的标准来看，当年的丰明银行其实算不上虚拟银行，反而更像是提供网上银行服务的传统银行。

虚拟银行的定义为，主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，虚拟银行一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业，因此有助促进普及金融。

虚拟银行不设实体分行或自动柜员机。透过计算机终端为客户办理所需金融业务，例如银行日常务项目、网上银行服务几个部分，主要针对个人或中小企。

虚拟银行最大的好处是无须置设实体分行，在营运成本方面可以大大减少租金、人手营运，流动支持方面亦可以排除八达通垄断的市场局面。

近年外国有不少初创企业进军虚拟银行，例如拥有正式银行牌照的英国流动银行Monzo容许客户在手机上开户，而毋须到实体银行分店处理繁复的开户手续。在成功开户后，客户会收到Monzo银行卡，使客户在线下亦可使用该银行卡支付其他开支，而Monzo的应用程序会显示商品价格、时间、地点等，同时记录交易，使客户可更容易管理开支。不过，目前Monzo的功能仍然有限，在传统银行常见的金融产品销售或是较为复杂的服务，均未有支持。

另一个例子是美国初创企业Chime，Chime以毋须月费及透支罚款、应用程序简单易用等作招徕，以吸引千禧一代。在2014年推出至今，Chime已经吸纳了50万名客户。这批客户一般接近30岁，每年收入在5万至7万美元（约39万至55万港元）之间。

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