银行信用卡收入70%是分期利息 高端客户并不是高贡献客户

2023-05-18 23:00:13

现在都把银行提供的业务和服务称为“产品”,主要是引进了商业企业的营销概念。但银行的产品与一般商业企业提供的产品不同。一般的产品,买卖完成,营销服务就结束了。而银行的业务和服务是持续性的。比如存款,从存入银行的那天起,银行要为客户一直服务到客户把存款连本带利取走并销户为止。


传统上,信用卡的收入,主要是结算手续费、年费和贷款利息。其中,结算手续费的成本由商家承担,收入由银联等清算机构与银行分享。支付手段是信用卡实现的。现在的第三方支付,是把支付和清算结合到一起了;年费是银行收的;贷款利息,就是持卡人没有在结算日及时还款而产生透支的利息。这是信用卡业务的主要收入,三项收入的分布比例一般是3:3:4。


想增加收入,必然要对客户进行分析。银行信用卡业务,也像其他业务一样,会对客户进行分层管理。所谓高端客户,当然是有钱的客户。于是有金卡、银卡、普通卡。后来感觉高端客户层级很多,于是又有了钻石卡、白金卡、黑金卡。


然而,就信用卡业务而言,这些高端客户一定是好客户吗?

未必。


高端客户有很高的授信额度,但他们很少自己刷卡消费,因此没有多少手续费的分成。另一方面,高端客户往往没有时间关注还款日期,一般都是与借记卡绑定还款,所以银行很少有机会从他们身上赚到透支利息。但是,真正产生大额风险的又往往是这些高端客户。



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