想想你自己，
是不是这样的消费状态：
买衣服，信用卡，刷！
酒店、餐厅，刷！
出国旅游，信用卡，刷！
网上购物，花呗，借！白条，打！
各种活动，POS机，撸！
……
刷信用卡，借蚂蚁花呗，打京东白条，满足了你一时的消费欲望。但当还款日期临近，你的心里一定很慌，工资到手就没，甚至不得不继续刷信用卡，才能维持生活，从此陷入恶性循环。
你知道有多少人陷入了这种状况吗？
先看一组数据。2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍。
信用卡逾期半年未偿金额达711亿元
5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。小编统计历年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，更是增长超过8倍。
▲数据来源：央行
不过，不能孤立地看待信用卡逾期。
再看另一组数据。
今年一季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张；而2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高，增长了0.08张——以13.9亿的总人口计算，即增长了1.11亿张。
两组数据对比可见，信用卡逾期额度和信用卡数量正相关。而且，2017年是重要的时间点。那么，2017年到底发生了什么？
长期以来，我国的经济增长主要依靠投资和出口这两驾马车，消费的作用没有充分发挥出来。2015年11月，，拉开了供给侧改革的大幕。
要发挥消费的作用，就得完善相关的服务，信用卡就是其中之一。于是，2016年4月，央行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“信用卡新规”），并于2017年1月1日起实施。央行表示，在此前的规定下，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权，具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。
银行疯狂挣抢信用卡市场
面对新规，国有银行和股份制银行纷纷响应，通过多样化的产品和服务，均在2017年取得了高速的增长。
2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。国有大行发卡量高歌猛进，股份制银行信用卡利润贡献度则不断攀升。
2017年，五大行的信用卡贷款（透支）金额同比大幅增长，其中，农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据可见，五大行信用卡贷款（透支）金额增速几乎都实现翻番。
▲数据来源：各银行财报
与国有五大行相比，股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。
▲数据来源：各银行财报、融360
为了信用卡这个巨大的市场，各家银行也是使出浑身解数，积极抢夺线上、线下生活、支付场景；发力移动支付，融入共享经济，衣食住行各个环节一个都不放过，甚至一改此前对支付宝等线上支付工具的态度，积极与互联网巨头合作。
纵览已出炉的2017年银行年报，有两大鲜明特征：股份行向零售转型更为激进，信用卡利润贡献力度不断拉升;以对公业务为主的国有大行，从过去的“守”转为现在的“攻”，凭借基数优势继续扩容信用卡发卡量。
细分来看，股份制银行中，招行去年信用卡收入高达544.51亿元。中信银行信用卡收入390.65亿元，同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升，增速均保持在34%左右。
而国有大行的亮点体现在开卡数量方面。2017年，工行信用卡累计发卡量以1.43亿张领跑，信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行;建行信用卡累计发卡首次突破1亿张，消费额达2.62万亿元;农行累计发卡8481万张，当年新增发卡1618万张，同比增长23.6%。
值得关注的是，股份行的信用卡业务一样增速来势凶猛。比如，招行2017年信用卡累计发卡量已过亿，直逼建行的1.07亿张。而浦发银行2017年的业务卡业务也惊了一地眼球。
有媒体称2017年，是消费金融的“黄金一年”。，行业哀鸿片野——也因此，被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。尽管时代短暂，但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。
在土壤逐渐成熟之后，扮演着“收割者”身份的银行系，开始强势进入。于是我们看到了2017年各家银行大幅增长的发卡量，但是这仅仅是个开始。
今年开始，大部分银行都将继续增加信用卡的发卡量，一些银行甚至“激增两倍”，下发军令状，去开疆拓土。
“年后到现在，整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称，他已经连着几个周末没有休息了。
年后，分行下了“军令状”，年底前必须新增20万张信用卡。而去年，他们部门根本没有任务量。
在浦发银行2017年上半年的年报中，其信用卡业务总收入218.65亿元，同比增长94.05%。“全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称，他们曾内部将浦发银行作为案例，深度拆解过。他们总结出来，浦发银行成功的原因，是全力发力线上，基本将线下进件停掉了。
浦发银行的示范效应下，银行也开始频频和大的流量平台合作，发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖，都成为银行联名卡合作的首选。
譬如，招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡；与腾讯推出了QQ会员招行联名卡，中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。
除了“联名卡”这种方式，有些银行的合作更简单直接。“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称，他们部门3个负责流量的业务员，每天的工作，就是到处去找流量渠道谈合作。
“一个好的流量平台，都有好几家银行盯着，争抢最好的流量位置。”董凤青称，现在面对“流量方爸爸”，银行也是弱势群体。
而和“流量爸爸”的合作，银行和其他“现金贷”一样，都是按照用户的注册量来结算金额。
目前，银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右，当然，注册后通过审核，下发信用卡的用户，大概占比是十分之一。因此，银行获取一个信用卡用户的成本，是200元左右。
“即便如此，也比线下发卡的方式，成本节省一半左右。”董凤青称，可见，此时银行的打法，已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。
民生银行信用卡相关负责人表示，网申渠道获客成为信用卡规模拓展的主要途径，网申发卡量占新增发卡量的三分之二以上，借助智能审批决策平台，网申首卡自动审批率近90%。
今年开始，大部分银行开始打起了“信用卡战役”，发卡量激增。多家银行反应，他们今年的信用卡发卡量，有些甚至激增两倍。
“扩张激进，信用卡中心都在招人。”董凤青称。而有趣的是，这次的“信用卡战役”，完全改变了原来的打法。“以前我们发信用卡，都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称，而今年，他们几乎全换成了“线上流量合作”。
在银行中，走在最前面的，无疑是浦发银行。“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称，在2017年，浦发银行在信用卡领域发力迅猛，业绩惊人。
虽然信用卡逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年一季度大幅增长，但信用卡整体保持着健康的发展。因为，2017年，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.26%，占比较2016年末下降0.14个百分点。2018年一季度，该占比进一步下降至1.23%。
信用卡发展健康，并不意味着整个消费金融没有风险。网贷的野蛮生长，影响金融稳定和社会稳定，不少网贷平台还涉足“校园贷”、“现金贷”，暴利、催收不当等问题也成为焦点。
而且，网贷平台的现金贷业务坏账率很高，但其依靠高利息创造出可观的利润回报。
。按照规定，借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。2016年，趣店的实际年化利率达到约59.5%。为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。趣店在招股书中表示，“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元”
再如，在新三板挂牌的网贷平台嘉银金科2017年业绩大增5倍多，豪赚4亿，并全部派现，给出每10股派80元的大手笔方案。
2017年底，，：
2017年10月25日，银监会严查个人消费贷款违规流入房地产市场。
2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发通知，，禁止新增批设小额贷款公司跨省（区、市）开展小贷业务。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确超过36%年利率的利息约定无效。还要求对放贷业务的相关牌照者要进行严厉打击和取缔。此外，还有不得暴利催收，加强风控，保护客户隐私信息等等。
，网贷平台业绩受到冲击。进入2018年一季度，趣店的净利润同比下滑32%。而网贷之家今年以来发布的网贷行业月报不完全统计发现，一季度停业平台约为105家。
，导致大量需求流向银行。回看今年一季度银行信用卡发卡量的大幅增长：平均每人0.44张信用卡，已经比2017年底增长了0.05张，照这样的增长速度，2018年信用卡数量增速很可能再创新高。
来源：每日经济新闻、一本财经