不少人对查询征信的次数不在意,总是在某些关键时刻,这个“不在意”在关键时刻掉链子。
比如苏州的杨女士,去银行办理贷款买房,被银行直接拒绝。
杨女士不解,她既没有不良记录,也没有欠款,怎么会被拒绝呢?
后来还是银行告诉她,说她的征信被查询次数太多(申请信用卡),银行不予以办理贷款。
就这样,杨女士准备入手的一套房,就与她擦肩而过。
所以,个人征信被查询多次对自己有影响吗?肯定的!
严重者,就会遇到像杨女士那般被银行列入拒绝贷款类用户!
1、征信查询类别
接着,以在网络上搜索到的1张个人征信报告为例,如图:
从这份个人征信报告中,我们可以看到查询记录分为——
① 机构查询记录
是指自己在向银行或金融机构申请办理信用卡、贷款等行为时,被银行或金融机构查询你征信情况的记录的行为。
机构查询记录,只有在保前审查、信用卡审批、贷款审批和贷后管理这4种情况下出现。
② 本人查询记录
是指自己在中国人民银行征信中心、指定银行代理点或中国人民银行征信中心官网查询的行为。
一般都是自己想看看征信情况,才会去操作。
这2种查询记录,影响最大的是机构查询记录。
而银行和金融机构也重点是看你征信报告中的机构查询记录。
2、查询次数多怎么办
个人征信报告,一般都是申请信用卡、贷款和保前审查比较多。
对于银行而言,重点考察“贷款审批”和“保前审查”。
因为这2种查询记录,可以通过次数判断出你对资金的需求。
假如这2种查询记录次数多,说明你目前处于缺钱状态,放款给你会承担较大风险。
所以,银行会选择走安全路线,拒绝你的贷款申请。
那这种情况,有没有办法破呢?有!
就是你之前有过类似金额的贷款,并且及时还了款!
这样,给银行的反馈信息是:你有偿还该款的能力!
比如以我个人为例,之前向中信银行贷款了10万,后来在规定的时间还了款。
现在只要是在10万以内的贷款,都是秒批!
如果你能够保持每次贷款,都能够在规定的时间内还上,银行巴不得你多贷款几次呢。
你贷款次数越多,就意味着银行有更多的利息赚。
所以,在自己能保持有偿还能力的情况下,查询征信的次数多少,就显得无关紧要。
但前提是,在申请下一笔贷款时,你之前的贷款都已经还款完毕。
3、征信查询记录有效期
被查询的征信记录并不是一直存在,而是在经过一段时间后,会自动归零消除。
一般能够查询到的,都是最近2年内的征信记录。
换句话来讲,就是每条征信记录,从在征信报告上显示的那一天算起,2年后就不再可查询。
所以,我们在申请贷款或信用卡之类的,尽量控制好节奏感。
给自己的个人征信记录,留一个好看的征信报告。
特别是想要贷款买房的同学,一定要注意自己的征信情况。
不要像上文提到的杨女士那样,等到了关键时刻,就掉了链子!
对于持卡人,最悲剧的是被扣了钱却不自知。如今的信用卡,越来越多的银行,现都采取刷X笔或刷Y金额免年费。
但这只是你看得到的一面,你看不到的一面却是在随时对你进行收费,而且金额比你的年费还要可怕。
所以,针对信用卡的费用问题,在这里分享出来,总计5种,如下:
1、溢缴款取现手续费
什么是溢缴款?就是你超过信用卡额度的那部分资金。这部分资金的取现,虽然不是银行的钱,但是一样按一定比例收取你的取现费。
针对这种情况产生的额外费用,最佳的操作方法是,存在信用卡里面的资金,永不超过信用卡的额度。
2、国外交易结汇费
相对生活条件稍微宽裕的持卡人,总有那么几次想出国旅游的冲动。这时候,在国外使用信用卡消费,银行又开始向你伸手扣钱了。
扣什么钱呢?结汇费!
什么是结汇费?假设你去美国旅游,那么咱们的人民币肯定用不了。怎么办,这时候就需要通过银行,将人民币按一定的汇率折算成美元,这样就可用美元在美国消费。
而在人民币向美元进行折算兑换时,银行就会向你收取比例为1.5%(按交易额)的手续费,这笔银行收取的费用,就是你需要支出的结汇费。
3、滞纳金
滞纳金应该是信用卡使用者,听得最多的收费名称。这是银行针对一些“恶劣”信用卡使用者,作出的惩罚措施。
一般有2种情况,会出现滞纳金,如下:
(1)整月未还款或还款额低于最低还款
(2)信用卡消费超出信用卡的现有额度
只要出现这2种情况,银行都会按照一定金额收取滞纳金,而且随着时间的推移,滞纳金也会越来越多。
所以,在信用卡消费或还款时,尽量按照银行给出的账单及时还款。如果暂时没有足够资金还款,也可以采取分期或借钱来还款。切莫因为经济一时拮据,就抹黑个人的征信。
4、超限费
在使用信用卡时,消费的额度超过超出信用卡的现有额度,不仅要收取滞纳金,还需要收取超额费。
而超额费的收取,是以超出部分的金额收取。比如你信用卡额度为3万,但是你透支消费了4万,那么超出的1万,则按5%收取超额费。
5、挂失费
为什么还会有挂失费呢?这个挂失费,是二次制卡。就是当你的信用卡丢失后,你申请挂失补卡。那么,这时候银行就会向你收取制卡成本费,而且金额还不低。
为了避免额外支付这笔费用,在使用信用卡的过程中,一定要小心保管,谨防丢失。
除以上5种费用信用卡使用者需要规避外,同时,也有了一则信用卡使用者应该享受的福利也来临。
此则“征求意见公告”的出示,意味着接下来政府部门开始整顿银行乱收费的现象。
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信用卡透支利息
超额利息、违约金、复利
银行向持卡人追债
伪卡交易
交易提醒追责
通知、报警、挂失
......等,基本都是对持卡人使用信用有利的条例!
所以,在接下来使用信用卡的过程中,我们尽量理智消费,及时还款,努力提升自己的信用。
比如,我最近申请2个月不到的工商信用卡,在前天给我提升了临时额度。这就是经常维持好的还款信用,银行有些时候也会破例给你提额。
使用工商银行的信用卡,有个好处就是通过微信、支付宝等渠道消费,仍然有积分。
所以,对于信用卡使用者,不仅要学会如何规避那些没必要额外支出的费用,还应擅于利用信用卡提升生活质量!