作者 | 陆小崴
01
没有人有义务
为你奢侈的生活买单
我在国外读书那几年，留学圈里曾经有一个女同学，出手消费一度很阔绰。
什么PRADA啊GUCCI啊BURBERRY啊这些大品牌的包包和服装每天基本不重样地加在她身上；而每到周末，这个女生便拉着不同的朋友陪她逛街各种买买买。
我每次在校园里碰到她，她的手上都拎着大包小包，一副满载而归的心满意足。
刚开始，我们都以为这名女生家里很有钱。留学生的圈子，贫富差距是一个很隐性的话题。
像我们这种国内工薪阶层家庭出来的孩子，每天也就是穿着最普通的体恤衫牛仔裤和运动鞋，抱着书本笔记跑去上课。
而一些富裕家庭出身的孩子，住在学校最好的单身公寓里，开好车，买各种名牌，在留学生圈里进行着各种攀比，籍以攒下无上的知名度。
直到有一天，这名女生找到我，开口找我借钱。那一刻我才知道，原来她并非如同她给我们营造的看上去的那般光鲜。
她和我一样也是来自国内的普通人家，父母为了供她出国读书一直省吃俭用，而她在国外各种大肆消费的资金来源却全部是信用卡。
她手里大概有五六张信用卡，每当刷爆一张卡的时候，她便用另外几张卡进行倒账套现，在临近还款日的时候匆忙把窟窿补上。
时间一长，她的信用卡负债便如同滚雪球一般越滚越多。直到最后，她的信用卡里再也套不出现金出来，她便只能开口找别人借钱来补漏。
在我知道她这个情况之后，婉言拒绝了她的借钱请求。不仅是因为我自己手上的可利用资金还需要应对我基本的生活开支，更是因为我预见到了这笔钱一旦借出去极大可能就是打水漂。
果然，在之后短短一个月的时间里，我便有所听闻这名女生为了还卡债，几乎把周围同学借了个遍。有不少同学忍受不了她的哀求，好心把钱借给她，最后钱却再也要不回来。时间一长，该名女生在留学生圈子里，便再也没什么朋友了。
从我这位女同学的身上，我只想到了茨威格说的那句话：
她那时候还太年轻，不知道所有命运赠予的礼物，早已在暗中标好了价格。
后来工作以后步入职场，发现身边有不少年轻的女孩子仍然奉行“年轻时就要把自己打扮美美的，父母无法在财力上进行支撑，那便让老公或是男朋友来买单”的人生实践。
但是姑娘们，请牢牢记住一句人生真理：
没有人有义务在你成年之后还要为你奢侈无度的生活买单，哪怕父母也不行。
请不要把他人对你的爱当做你可以任性透支消费的资本，如果真的喜欢一样东西，请靠自己的实力努力赚钱去买。
要养成理性的消费习惯！
02
不要让信用卡的“消费低痛点”
成为你的人生之痛
前段时间网上有个词一度很火，叫做“隐形贫困人口”。
所谓的“隐形贫困人口”，就是指那些看起来工资收入很高，但实际上却是非常穷的一群人。
其实我们的周围有不少这样的人群，他们的工作年限少说也有七八年，大部分人的月工资收入都在两三万以上；但实际上，他们却和那些刚步入职场的小年轻们差不多——
每月拿到工资之后的第一件事，就是偿还各种借款，房贷，车贷，信用卡欠款，还有某付宝里的花呗。
工资对于他们来说，就像大姨妈，来了一个星期又走了。
造成“隐形贫困人口”的一个很重要的原因，就是由于信用卡的透支功能的存在，为我们带来了“消费低痛点”，由于花的不是现金，使我们对信用卡花出去的钱更容易造成心理上的麻痹。
而信用卡带来的“消费低痛点”的另一方面表现，则是在于它的最低还款额的设定容易让人产生“利率幻觉”。
如果在免息期内不能全额偿还透支的消费额度，大概有不少朋友会选择“分期还款”。那么，按照目前信用卡未偿还额度的日利率0.04%来计算利息的话，可能还会有朋友觉得借款利息才0.04%，好划算啊。
殊不知，如果把日利率0.04%换算成年利率来计息的话，就是14.6%；而这个利率要比目前正常的年化收益率在4%左右的货币型基金明显要高的很多。
对于银行来说，那些每月选择“分期还款”的用户，才是有利可图的好客户，也是银行当初批下信用卡的初衷；而那些选择当月全部还清信用卡消费透支额度的用户，则让银行没有利息可赚，因此也是银行最不喜欢的客户。
而这也就解释了，为什么那些经常用信用卡来买买买的朋友们，如果在还款日到来之际只选择最低还款额来进行偿还，时间一长，未偿还的消费额度再加上超高的信用卡借款利率，利滚利的结果就是最后欠下一堆的信用卡债而无力偿还，最后只得被银行盖签不良信用记录。
而一旦出现了不良记录，不仅在我们将来办理住房贷款和其他的信用贷款时，会有很大可能被所有银行拒绝；更重要的是，由于日益进步的联网系统，将来在我们社保缴纳、就医治疗、子女上学、出国签证办理等诸多事宜上都会受到影响。
因此，针对信用卡的透支功能，最好就是只把它当作一种解决燃眉之急的临时借贷资金，而不是当作专用的借贷工具，更不要当成供长期消费的透支工具。
对于信用卡消费的额度也要合理地控制在自己能够承受的范围之内，并且尽可能地选择全额还款。
03
资金周转巧用信用卡
当然，我虽然不赞成大家使用信用卡来进行过度的消费，但并不否认信用卡作为一个很好的理财工具的存在。
一般使用信用卡消费，都会有20-50天的免息期。如果我们在这个免息期内需要资金周转，就可以将这笔钱利用起来了。
我周围就有很多聪明又懂理财的朋友，会很巧妙地使用信用卡。
他们会利用信用卡多达一个多月的免息期，每次领到工资后并不着急还款，而是去购买低风险较安全的货币基金，而免息期内的所有消费则通过信用卡来进行。
而由于目前市面上大部分的货币基金的赎回确认日都是T+0或T+1（小部分是T+2），即当我们申请赎回货币基金时，资金要么当天就可以到账，要么下一个工作日到账（小部分可能需要两个工作日资金到账）。
再加上买卖货币基金一般都免去了交易手续费，只要我们计算好还款时间，临近还款日提前一两天将资金从货币基金中赎回，用来偿还信用卡即可。
一来二去，我们就相当于利用银行的钱来赚取收益，而且用信用卡消费还可以赚积分，何乐而不为呢？
然而，虽然信用卡为我们开辟了一个很好且又简单易操作的理财方式，但是仍然有朋友对于通过信用卡来赚取货币基金年化4%左右的收益不屑一顾。
他们看似很“精明”地利用各种套现工具，把钱从信用卡中套现出来，然后进行炒股或购买股票型基金等高风险领域的投资，也就是我们常常听到的所谓的“加杠杆”。
投资界有句黄金至理名言：“风险与收益是成正比的；高收益往往也伴随着高风险”。
借钱炒股或投入股票型基金都是理财上的大忌。如果用自己的钱炒股，最多就是把本钱输掉；而“加杠杆”炒股，在遇上股灾时不但赚不到钱，还会把借来的钱也赔进去，最后反而会背上一身的债务。
因此，理财理的是一世的安心。充分地认识到一些所谓的“赚大钱”背后的风险性，戒贪戒躁，多学习多研究市面上现行的各种理财产品，养成良好的理财习惯，会使我们受益终生。
今天小悦为大家呈上的这篇“玩转信用卡攻略”，不知大家get到其中的重点了吗？
关于理财，不知大家还想了解哪方面的内容？欢迎留言告诉我们哦，我们会尽可能地满足大家的想法哒
- END -
*作者：陆小崴，一路奋进的80后，曾留学英伦，现居帝都，混迹金融圈。理性与感性并存，严谨与深情并重，愿用手中之笔温暖世态炎凉。
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