毋庸置疑，做好信合公务卡的风险管理，对维护信合利益、减少经济损失有着至关重要。然而，要把控好信合公务卡的风险管理，前提需要我们对公务卡风险管理的职责、公务卡风险管理的申请资料、卡片使用管理的相关操作说明等知识要点有个全面了解，那么，内容要求具体是怎样的呢？为提高公务卡资产质量，防范和化解金融风险，省联社颁布的农村信用社信合公务卡（贷记卡）业务风险管理办法又包含了哪些内容呢？
本期课程《公务卡风险管理》作为业务管理、基层管理、综合类三大岗位的必修课，也希望其他的伙伴们能够了解，做好信合公务卡的风险管控及管理工作。
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信合公务卡业务风险管理
邓玮
大家好，欢迎来到贵州农信网络学院。非常高兴能够和大家一起来学习这一期的微课程。我是这一期的微主播，邓玮。今天我们要学习的是贵州省农村信用社信合公务卡（贷记卡）业务风险管理办法。为加强贵州省农村信用社信合公务卡（贷记卡）业务管理，提高公务卡资产质量，防范和化解金融风险，省联社办公室在2016年1月11日印发了贵州省农村信用社信合公务卡（贷记卡）业务风险管理办法。那么它包含一些什么内容呢?下面就让我们一起来学习吧！今天我们要学习的是贵州省农村信用社信合公务卡（贷记卡）业务风险管理办法。
管理职责
首先，我们要了解一下管理办法中的管理职责。各发卡机构要树立风险可控，效益为主的经营理念，完善风险管理机构，合理设置风险管理岗，建立高效的风险控制体系。凡是开办公务卡业务的各法人机构必须设立银行卡管理部门，应科学设置相互制约的岗位，负责公务卡客户的资信审查、信用审批、透支催收和风险监控等工作，专职员工不得少于3人。
公务卡风险管理之营销风险管理
了解了公务卡风险管理的管理职责之后，我们开始学习公务卡风险管理的内容。那么，公务卡风险管理的内容包括那些呢？首先我们来学习公务卡的营销风险管理。一、公务卡申请材料文本应当至少包含以下要素，主要有申请人的信息、合同信息、费用信息以及其他信息。重要的是在申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”
二、申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。
三、“重要提示”应当在公务卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请公务卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式等等。
卡片使用风险管理
下面我们来学习卡片使用风险管理。卡片使用风险管理包括以下内容。
一、激活操作。建立公务卡激活操作规程，激活前应当对公务卡客户身份信息进行核对。不得激活领用合约未经申请人签名确认、未经激活程序确认客户身份的公务卡。对新发公务卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为客户开通使用。公务卡未经客户激活，不得扣收任何费用。
二、动态管理。根据客户资信状况、用卡情况和风险信息对公务卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知客户，必要时可以要求客户落实第二还款来源或要求其提供担保。
三、各法人机构如从公安机关、司法机关、客户本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉客户出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。
四、超授信管理。经客户申请开通超授信额度用卡服务后，各法人机构在一个账单周期内只提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只收取一次超限费。如果在两个连续的账单周期内，客户连续要求支付超限费以完成超过授信额度的透支交易，各法人机构在第二个账单周期结束后立即停止超授信额度用卡服务，直至公务卡未结清款项减少到公务卡原授信额度以下才能根据客户的再次申请重新开通超授信额度用卡服务。
五、现金提取管理。不得为公务卡转账和支取现金提供超授信额度用卡服务。公务卡透支转账和支取现金的金额两者合计不得超过公务卡的现金提取授信额度。
对公务卡应提供以下服务：
1.挂失服务。 提供24小时挂失服务，通过营业网点、客户服务电话或电子银行等渠道及时受理客户挂失申请并采取相应的风险管控措施。
2.信息查询服务。通过银行网站、用卡手册、电子银行等多种渠道向客户公示公务卡产品和服务、使用说明、章程、领用合约、收费项目和标准、风险提示等信息。
3.提供对账服务。对账单应当至少包括交易日期、交易金额、交易币种、交易商户名称或代码、本期还款金额、本期最低还款金额、到期还款日、注意事项、客户服务电话等要素。向客户提供对账单及其他服务凭证时，应当对公务卡卡号进行部分屏蔽，不得显示完整的卡号信息。银行柜台办理业务打印的业务凭证除外。
4.提供投诉处理服务。根据公务卡产品特点和复杂程度建立统一、高效的投诉处理工作程序，明确投诉处理的管理部门，公开披露投诉处理渠道。
5.提供公务卡到期换卡服务。为符合到期换卡条件的客户换卡。客户提出到期不续卡、不换卡、销户的除外。
对客户在公务卡有效期内未激活的公务卡账户，不提供到期换卡服务。
催收风险管理
接下来我们一起来学习催收风险管理。
一、建立公务卡欠款催收管理制度，规范公务卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。
二、及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒客户。客户提供不实信息、变更联系方式未通知我社等情况除外。
三、在公务卡领用合约中明确规定以客户相关资产偿还公务卡贷款的具体操作流程，在未获得客户授权的情况下，不得以客户资产直接抵偿公务卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。
四、各法人机构收到客户还款时，按照以下顺序对其公务卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
五、应对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收或骚扰，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应进行录音，录音资料至少保存2年备查。
公务卡催收函件应对客户充分披露以下基本信息：1.客户姓名和2欠款余额，3催收事由和相关法规，4客户相关权利和义务，5查询账户状态、还款、提出异议和6提供相关证据的途径，各法人机构联系方式，相关业务公章，。
经催收债务人仍不还款时，可通过以下途径追收款项。
（一）扣减客户保证
（二）向保证人追索透支款项；
（三）通过司法机关的诉讼程序进行追偿；
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核销管理
最后，让我们来共同学习公务卡的核销管理。对损失类透支，要采取一切合规、合法的必要手段进行清收，尽可能地减少透支损失，对确实已造成的损失，按有关规定予以核销。那么予以核销的标准是什么呢？公务卡风险管理办法中规定，透支呆账认定是四级分类中的呆账贷款科目和五级分类中的损失贷款。对逾期、呆滞贷款只进行科目反映；对呆账贷款，先进行科目反映，然后完成认定材料的组织准备，按形成原因具体情况分为破产类、死亡类、强制执行类、恶意透支类、小额透支类、欺诈损失类和操作失误类七类，按照程序认定报批。