这样的小微风险贷款处置问题极大
小微贷款因业务本身的特殊性表现为高收益高风险，在这个基本判断的前提下，我们在经营过程中如果遭遇短期风险或不良应该说是很正常的，然而如果处理不当，影响的不仅仅是一笔贷款资产质量保障的问题，更会对后期的整体发展带来较大的冲击。我们一定要了解我们的业务，要了解我们的客户，要用合适有效的手段来处理发展过程中出现的问题，特别是风险贷款的处理方面。下面我们结合该笔贷款处理方法提出我们的建议。
1、没有做充分的案情分析，贷款出现风险主要是因为客户按月结息出现逾期发现的，并且该客户在本次利息欠息之前已经出现过类似情况，只是以往能够以较快时间归还变没有引起大家关注。为此我们建议大家对于利息短期逾期要极其敏感，不能因为客户还款就不采取相应动作，这种对风险敏感性的认知是远远不够的，风险业务管理部门及营销团队负责人要深刻反思，要把风险防范意识提升到每一个细节上，切不可等待风险被动发生。在利息欠息后，我们发现大家并没有做相关基本动作，而是简单根据自己经验作出非理性判断，我们连基本信贷档案查询工作都没有做，我们也没有查询当事人的征信报告，对当事人的实际情况也没有开展侧面打听工作，因此我们就无法通过当前我们掌握的信息作出科学的判断，实际上贷款处理全流程下，我们可以发现很多有价值的信息，如客户的介绍人，如客户的有效联系方式获取渠道等等。后期经过及时修正我们发现借款人目前状况比较糟糕，贷款存续期间银行负债不断增加，并且增加幅度较大，与借款人的经营规模明显不相符，并且借款人有互联网公司的小额借贷记录，一家银行贷款已经出现逾期，在较短时间内又有一笔贷款要到期，借款人不还的可能性较大。在案情分析过程中我们也发现借款人对保证人的破坏程度在可控范围内，保证人只为借款人在一家银行做担保，也没有大额资金借给借款人，保证人有一定保证代偿意愿。在对借款人和保证进行相对全面的案情分析后，我们对这笔贷款的后期处理方案基本有了一个清收处置方向。因此在遭遇风险贷款时我们一定要注意做深入的案情分析，只有深入的案情分析才能让我们冷静客观。
2、回顾以往当事人的表现，在情况沟通中我们发现，在贷款出现风险后我们采取的措施中有几次比较在意的情况，并且当我们通过这种方式继续采取行动时，效果特别明显。因此在贷款处理过程中，要让经办信贷人员汇报清收时的点点滴滴，因为大家高度视角不同，我们往往能够找到有价值的信息，为后期清收打下基础。因此在日常风险处理过程中，清收管理部门要更多倾听一线部门对贷款处理的陈述，切勿盲目介入，以免错过处置良机。
3清收管理部门介入要得当，贷款出现风险后关键的动作是如何化解，而不是一味的立刻追究谁的责任，清收管理部门要有具体的指导，而不是更多无情的指责，这样很容易把清收部门和营销团队放到对立面，如果业务管理部门参加事情会变复杂。如果清收管理部门不具备业务清收指导能力，完全可以邀请专家来做专题讲座。清收管理部门要注意实质性处理方案提供，至少要给到建议，清收要及时出现在实地清收的现场，而不是遥控指挥。