有时候申请一张信用卡也不容易，当然许多人都是银行上门找着来办理的，银行也有任务，信用卡是银行零售转型的重要尖兵，也是银行的一张名片。现在社会上有许多收费办理信用卡的，费用是额度的10-15％，这样的信用卡就比较值钱了，5万额度的信用卡，花了差不多8000元费用才办下来，万一被封卡，降额度就得不偿失了。
对于绝大多数人来说，信用卡是其建立起个人社会信用的最初始的首要工具，用好了，可以不断为自己增信，而信用即财富，从这个意义上来说，信用卡也是每个人最开始的理财工具，是个人实现钱生钱理财中最容易获得的工具。除此之外，信用卡还可以给我们日常生活带来各种便利，甚至可以大大提高家庭生活质量。可是，很多人没有正确认识到信用卡和信用的重要性，甚至怕办理和使用信用卡，排斥信用卡，实在不应该。本人关注研究银行股多年，使用信用卡多年，做POS机代理人，在信用卡管理和玩卡、用卡等方面，有一些心得体会，跟大家做下分享。
一 先说说信用卡交易费用成本分摊；
1 银行在信用卡上的收益情况说明；
银行在信用卡上有费率分摊这一块，还有信用卡年费，关于年费一般要求刷卡消费5次以上免年费，有些额度大的卡，要求刷够一定额度免年费。还有就是信用卡分期还款，这样年化收益在18％左右，这样的消费者银行最赚钱，所以银行最喜欢这样的客户，经常打电话推荐分期还款，而且也容易提额度。
2砍柴不误磨刀功，先了解信用卡成本费用怎么分摊的；
咱们刷卡的手续费是这样分配的，发卡行占70%，银联商户占10%，第三方支付公司占20%。每刷一万元发卡银行要收45元，银联收3.25元，第三方收单机构也要收钱（也就是pos机的公司），那么每万元成本至少50元。目前市面上常见的费率是0.55%-0.63%，有些牌子会用0.56%来打动消费者占领市场，还有部分黑心代理费率调到0.63%升至更高。信用卡如果刷不出来积分，容易被风控，还亏了积分兑换的礼物。所以，低于0.5%费率的机器，尽量就不要用了。
3 信用卡还款期；
信用卡的还款期是50-55天，大银行还款期长一点，工商银行，交通银行，农业银行还款期都在53天到55天，兴业银行还款期50天，如果刷卡消费一万元，55天还款期的话，一天利息差不多一元钱，一年就是365天，70％要分配到发卡银行，年化利息3.65,365*70％等于2.56的年化率，现在部分股份制银行客户存款成本到了3％左右，再加上银行的人工成本、制卡费用等，还有坏账，所以银行在信用卡成本在3-4％之间，不同银行资金成本不一样。这样刷卡的客户银行就是赔钱的，银行是不喜欢让它赔钱的客户。银行资金成本差不多都是低于3的，国有大银行资金成本便宜在2％左右，而且现在存款利率放开，存款大战，银行资金成本有上升趋势。部分定期银行存款利息在4％左右，余额宝，平安旺财上理财收益也在4左右，银行同业坼借成本在4.4左右。所以足额用够还款期对银行是赔钱的，这样的客户银行非常头疼，不喜欢。当然银行喜欢今天刷明天就还的客户。如果30天还款，银行成本不变，收益就可以3.56左右，如果25天还款，银行收益5.3左右，时间越短银行越好。
4 目前市场POS机费率情况；
.现在市场上大部分是0.6费率的pos机刷卡，但是现在市面上还是有很多0.38到0.48的pos机，就是云闪付只能刷自己的信用卡，没有积分，这样银行都是在亏钱的，如果银行是你家开的，你会怎么处理？如果是我家的银行，我会选择给他的信用卡降额度、封卡、限制他在低费率的机器上面刷卡。所以在刷卡的时候不能一味想节约手续费，那是不可取的。
5 如何让信用卡生意最大化；
信用卡使用好了也可以积少成多，聚沙成塔，刷卡消费选择在账单日后第一天，进行大额消费，以后小额消费，距离还款期越近基本不消费，还款后到账单日这几天不消费，错过这个大概十天再刷卡消费，有钱了也不提前还款，存款到平安旺财或壹钱包上，一万元一天1.2元利息。甚至还能赚钱。市场上有许多人就是让银行头疼的客户，充分利用了最长还款期，银行基本不赚钱或赔钱的，但是刷卡消费还有积分。更有甚者刷卡套现去买理财年化5.5％的理财产品。银行有时候也无可奈何，人家没有违规。
二 这里给大家说说怎么养护信用卡，怎么提高信用卡额度；
前面说了银行的资金成本和收益分配情况。大概就知道了怎么提额的了，做银行喜欢的客户就好。想要稳定提升信用卡额度，主要靠养卡，养卡主要包含两个方面的，由每天的日常刷卡（必修功课）+合适的pos机组成。我主要说一些实用靠谱的东西。
通用的万能提额公式就是25+3+2，这个是公式的意思就是每个月要有25笔小额民生类别的消费，其中的3笔餐饮娱乐类别的中额消费，以及2笔大额百用电器珠宝4s车店类别消费。这里有一个比较要注意的地方，正常来说我们的卡尽量要预留百分之40的额度，而我们每次账单需保留卡的总额度的百分之二十，相当于您的额度是100000，那么您这个月账单只能出来70000-80000左右，这里有一个要注意的地方就是还款尽量在账单日前一天还总额度的百分之30-40，账单日后一次性全额还款，这样向银行表示了咱们的还款意愿，更有利提额。
1首先，第一方面，日常刷卡；
这个是必修的功课，不能偷懒的，就是模拟高端人士的真实消费，银行是盈利性的机构，不会做雪中送炭的事，只做锦上添花的事。银行只会借更多的钱给那些比较有财富的人，而不会给穷人，现实也是如此，所以咱们只需模拟高端人士的消费，让银行看到咱们的实力即可。
2刷卡的时间以及金额；
早上9：30——早上10：30 100—300（主要刷餐饮，水果，超市，这几个类别的商户，这里水果以及超市金额必须带小数点，例如67.3等等，餐饮主要刷茶餐厅或者麦当劳肯德基等）早上11：00——早上12：00 300—1500（主要刷餐饮，加油站，酒店这几个类别的商户，这里加油站类金额必须是100的整数倍，例如100、300等）下午14：00——下午16：00 1000—5000（主要刷美容，汽车美容，珠宝类，书城这几个类别的商户，这里刷卡金额可以适当刷整数，例如1000、2000等）下午17：00——下午19：00 500—2000（主要刷酒店，餐饮，ktv这几个类别的商户）晚上19：30——晚上21：00 100—2000（主要刷电影院，酒吧，沐足这几个类别的商户，电影院的刷卡金额控制在100以内，）
第二方面，pos机的选择；
现在市场上有许许多多有支付牌照的POS机，选择点百趣POS的理由，使用简单方便，一清机，大品牌，公司包括股东实力雄厚。而且费率代理人可以调整，让利给客户，0.58相当于代理人让出一点点利润。0.63的说明代理商利润高。
投资要信守常识，牢记先保本，后获利；做好人，买好股，得好报；守正道，出奇迹。价值投资，波段操作。上涨卖出，下跌买入。做人就要高大上，选股就挑白富美。增加十年十倍的确定性，做优秀企业的小股东，第二个十年十倍也不是白日做梦。
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