【案例】农业贷款风险案例

2023-05-10 14:56:27


金融风险研习社

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B公司系有限责任公司,经营范围:收购农副产品、加工销售饲料、淡水鱼的养殖、销售等,在农村信用社开立基本存款账户。该公司与我行建立信贷关系,我行于向其发放农业小企业农业短期贷款200万元,到期归还贷款后于再次向其发放农业小企业农业短期贷款400万元。该笔贷款发放后,企业能按照合同约定用途使用贷款,按时付息,及时提供财务报表等,银企配合良好。该公司连续三年被我行评为A+级信用企业。

一、贷款风险基本事实

受金融危机的影响,公司资产规模与存货规模异常增长,导致流动资金周转速度下降。公司存货占用资金1259万元,此时淡水鱼价格较低,同时也是销售淡季。我行在发现上述情况后,对公司经营销售情况给予了及时和高度关注。在贷款到期前两个月,为保证我行信贷资金安全,我行加大了货款促收力度,多次到公司实际查看存货销售情况,此时正值淡水鱼销售淡季,公司存在惜售心理。同时,公司在日照港码头尚有价值200万元的饲料没有发走。前期已经发走的饲料231万元,正在办理结汇手续,货款估计在贷款到期前能回笼我行。截止贷款到期日前三天,公司在我行存款仅40万元,对我行贷款到期归还造成潜在风险。

二、化解贷款风险的措施

开户行在发现上述情况后,积极采取措施,努力化解信贷资金风险。恰逢当地普降大雪,在借款人承诺我行贷款能够按时归还的情况下,我行派专人与借款人兵分两路,加强了对货款回笼的催促力度。一是积极与结汇主管部门和结汇银行取得联系,派专人协同借款人到结汇银行进行实地催收,督促借款人与购货方取得联系,最大限度缩短结汇时间,经海关证实并取得相关凭证,在日照银行办理了外汇抵押贷款,确保货款准确、及时到账。二是积极与借款人和保证人取得联系。为解决借款人货款不能及时回笼问题,开户行派专人与借款人一起到担保企业落实贷款还款资金。经协商保证人同意拿出180万元,帮助借款人归还我行贷款,确保我行信贷资金到期按时归还。经多方努力,我行贷款按期收回,确保了信贷资金安全。

三、贷款风险成因分析

一是结汇时间不确定,货款回笼不及时造成的结算风险。

二是借款人资产规模与存货规模增长异常,大额流动资金转变为存货,造成客户短期内变现能力弱,造成短期偿债能力下降。

三是借款人对销售预期期望过高,对市场行情把握不准,存在赌后市思想。

四、教训与启示

(一)密切关注借款人市场销售和国际结算业务状况,同时加强对同行业的调查与分析,发现异常状况及时采取有效措施,确保我行信贷资金安全。

(二)密切关注借款人资产规模异常扩大情况。杜绝借款人因对经营情况预期过度依赖,造成因销售延时导致的货款回笼和流动资金周转减速现象的发生。

(三)进一步强化客户经理的风险意识,要时刻绷紧风险防控这根弦,时刻关注借款人的经营和销售状况,发现预警信号及时采取有效措施避免贷款风险。

【点评】

农业小企业客户,经营品种单一,规模小、抗风险能力弱,受市场环境影响明显。在本案例中,企业受金融危机影响,特别是销售淡季,存货积压严重,严重影响了企业的正常运营,给我行贷款造成了一定的风险。因此,在贷款管理中,要对贷前、贷中、贷后、各环节进一步加强调查和分析,要逐企业制定风险预警指标和方案,,对发现的预警信息加强针对性监测分析,同时落实有效的风险保证措施,多措并举防控信贷风险。

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