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第三章 个人贷款管理（上）
3.1 贷款流程
个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。
个人贷款流程图（不含贷后管理）
一、贷款的受理与调查
（一）贷款的受理
1.贷前咨询
渠道和方式 | 现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册 |
主要内容 | ①个人贷款品种介绍； |
2.贷款的受理程序
（二）贷前调查
调查的方式和要求 | 以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法 |
（1）审查借款申请材料 | |
调查的内容 | （1）材料一致性 |
调查中应注意的问题 | （1）核实借款人提供的材料是否齐全。 |
二、贷款的审查与审批
（一）贷款审查
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
（二）贷款审批
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
个人贷款的审批流程如下：
1.组织报批材料
2.审批
（1）借款人资格和条件是否具备。
（2）借款用途是否符合银行规定。
（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定。
（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效。
（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理。
（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效。
（7）其他需要审查的事项。
3.提出审批意见
单人审批 | 贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见。 |
双人审批 | 先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。意见类型有“同意”、“否决”两种。只有当两名信贷审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。 |
4.审批意见落实
未获批准的借款申请 | 贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档 |
需补充材料的借款申请 | 贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查审批程序 |
经审批同意或有条件同意的借款申请 | 信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等 |
贷款审批人签署审批意见后 | 应将审批表连同有关材料退还业务部门 |
5.贷款审批中需要注意的事项
（1）确保业务办理符合银行政策和制度；
（2）确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；
（3）确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；
（4）确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；
（5）严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。
三、贷款的签约与发放
（一）贷款的签约
贷款的签约流程如下：
在签订合同时，应对借款人、担保人的违约行为作出规定。借款人、担保人必须严格履行合同下的各项条款。如发生下列情况之一，均构成违约行为：
（1）借款人未能或拒绝按合同的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；
（2）借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按合同规定的用途使用贷款；
（3）借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况的；
（4）借款人和担保人在有关合同中的陈述与担保发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；
（5）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款银行利益，而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的；
（6）抵押人、出质人未经贷款银行书面同意擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵（质）押物的；
（7）借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为。
借款人、担保人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款银行可采取以下任何一项或全部措施：
（1）要求限期纠正违约行为；
（2）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换担保人；
（3）停止发放尚未使用的贷款；
（4）在原贷款利率基础上加收利息；
（5）提前收回部分或全部贷款本息；
（6）定期在公开报刊及有关媒体上公布违约人姓名、身份证号码及违约行为；
（7）向保证人追偿；
（8）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；
（9。
借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。
（1）借款人、担保人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；
（2）借款人、担保人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；
（3）担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力；
（4）借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。
（二）贷款的发放
落实贷款发放条件 | （1）需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕； |
贷款划付 | 第一，出账前审核。 |
四、贷款支付
支付方式 | 概念 | 支付管理 |
贷款人受托支付 | 贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象 | 银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金 |
借款人自主支付 | 贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对象 | 贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况 |
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
第一，借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
第二，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
第三，贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
第四，法律法规规定的其他情形。
五、贷后管理
（一）贷后检查
（二）合同变更
基本规定 | ①合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。 |
合同主体变更 | 在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。新合同借款利率按原合同利率约定执行。 |
借款期限调整 | 借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。 |
原贷款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次执行。
分期还款额的调整 | 借款人应向银行提交提前还款申请书；借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。 |
还款方式变更 | 借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件： |
担保变更 | 变更担保后，贷款余额与新的抵（质）押物评估价值之比不得高于规定的抵（质）押率，新的保证人必须有足够的保证能力。 |
（三）贷款的回收
贷款支付方式 | 贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 |
还款方式 | 贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。 |
（四）贷款风险分类和不良贷款的管理
1.贷款风险分类
2.不良贷款的认定
不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。
3.不良贷款的催收
对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。
4.不良贷款的处置
抵押物处置可采取与借款人协商变卖、。
对认定为呆账贷款的个人住房贷款，贷款银行应按规定程序批准后核销。对银行保留追索权的贷款，各经办行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。
（五）贷款档案管理
个人贷款档案管理是指个人贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。
1.贷款档案的内容
（1）借款人的相关资料
（2）贷后管理的相关资料
2.档案的收集整理和归档登记
3.档案的借（查）阅管理
4.档案的移交和接管
5.档案的退回
3.2 个人贷款业务风险识别与评价
一、信用风险识别
就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险。对商业银行面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。
信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失。抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。
（一）个人客户信用风险来源
1.商业银行与个人客户之间信息不对称。
2.市场价格波动也会引发信用风险。
3.道德风险、逆向选择。
4.宏观经济周期性变化。
经济萧条时债务回收率低1/4至1/3
（二）个人客户信用风险评估衡量
1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。
2.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。
3.在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。
4.有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素（Personal Factor）、资金用途因素（Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor）、债权保障因素（ProtectionFactor）、前景因素（Perspective Factor）。
5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。
6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足：
（1）要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员，这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。
（2）专家判断法实施的效果很不稳定。
（3）难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。
二、信用评分模型
信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。
（一）申请评分
1.申请评分流程
2.申请评分依据的关键信息
3.申请评分结果及其解读
（二）行为评分
1.行为评分流程
2.行为评分依据的关键信息
还款与拖欠行为 | （1）当前拖欠天数 |
账户使用记录 | 使用频繁但不发生拖欠的信用卡，往往具有较高的行为评分分数 |
额度信息 | （1）普通个贷：额度就是客户的余额，余额占初始贷款金额越大，风险越大，评分越低 |
3.行为评分结果及其解读
行为评分本质上是对客户“变坏”的可能性的一种直观化的表现形式，评分越高，成为坏客户的可能性越低。
4.行为评分的应用
（三）催收评分
1.催收评分简介
根据客户行为特征、基本信息等内外部数据，对客户在逾期后可能发生的各种情况进行预测，并以分数形式展现，作为开展催收管理工作的量化依据。
2.催收评分的种类
违约概率模型 | 用于早期逾期的客户，可判断客户最终进入违约（逾期90天以上）的概率 |
损失程度模型 | 根据客户的历史行为，预测客户未来可能还款金额的多少，从而计算信贷的预期损失水平，可以用于90天以上的已违约客户 |
催收响应模型 | 预测客户对催收方式是否响应的概率，可以根据该模型选择最有效的方式。催收响应模型可以细分为有催收历史和首次逾期两种 |
3.催收评分决策依据的信息
4.应用催收评分区分客户并制定催收策略
制定催收策略时，需要综合考量回收金额、催收成本和客户满意度三方面因素，在恰当的时机采用恰当的方式对客户进行催收，保证用相对较小的成本回收尽可能多的欠款，同时对偶尔逾期的优质客户不造成过分影响。
（1）根据催收评分，按照客户风险进行分类
| 催收评分 | 1个月内 | 2个月内 | 3个月内 | 3个月以上 |
低风险 | 不催收 | 提醒 | 警示 | 上门 |
中等风险 | 提醒 | 警示 | 上门 | 上门 |
高风险 | 警示 | 上门 | 上门 | 上门 |
（2）结合催收评分和余额，从三个维度上对客户进行分类。（催收评分、逾期时间、逾期金额）
逾期金额 | 值收评分 | 逾期时间 | ||
1个月内 | 2个月内 | 3个月内 | ||
低金额 | 低风险 | N | N | L |
中等风险 | N | L | M | |
高风险 | L | M | H | |
中等金额 | 低风险 | L | L | M |
中等风险 | L | M | H | |
高风险 | M | H | H | |
高金额 | 低风险 | M | M | H |
中等风险 | M | H | H | |
高风险 | H | H | H |
（3）采用多种催收评分进行多维分类
如果开发出预测客户损失严重程度的评分，则可以替换上述的逾期金额维度，按照损失严重程度，将客户分为高损失、中等损失、低损失三类。
（4）催收策略的优化
定期采用冠军/挑战者方法对策略进行优化。指定比例随机分派一部分账户应用于新策略，根据催收系统提供的报表，对比现有的策略运行情况与新策略的运行情况，分析哪种策略更加有效，并根据分析结果对策略进行调整，进一步提高催收效果，节省成本，使得催收业务人员可以随着信贷环境或催收目标人群的改变而随时制定和测试新策略。
三、信用风险监控
信用风险监控是指信用风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常变动，判断其是否已经达到引起关注的水平或已经超过阈值。信用风险监控是一个动态、连续的过程。
（一）客户风险监控
（二）资产组合风险监控
不良资产率指标 | 不良资产率，一般是指不良资产（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）与信贷资产总额之比。 |
贷款迁徙率指标 | 正常及关注类贷款迁徙率＝（期初正常贷款中转为不良贷款的余额＋关注类贷款转为不良贷款的余额）/（期初正常类贷款余额＋关注类贷款余额） |
不良贷款拨备覆盖率指标 | 不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。 |
风险运营效率指标 | 为了对信用风险管理策略的执行情况进行监控，需要统计分析风险管理运营效率指标，主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等。 |
- END -
会计君
你和考神之间的距离
只差一个关注
听说：学霸都关注了我