2023-05-10 14:56:27
眼看着房价高不可攀，贷款利率也一再上浮，迟迟几个月贷款下不来，许多刚需族买房缴纳首付已是捉襟见肘，选择贷款时，为了缓解还贷压力，大部分人都会选择30年的还款期限。
但是也有人面对房贷年限选择时，陷入不知所措的尴尬境地，究竟是选择20年呢，还是30年呢？左思右想啊，如果选房贷年限短的话，每个月还贷压力就会太大；拉长房贷期限的话，表面上减轻了还款压力，但实际上要多付很多利息给银行，又不划算。
那么问题来了，在贷款上调利率、延长放款期限的情况下，到底该如何选择房贷年限呢？是否越长越好呢？
很多时候，大家都秉承着“能贷多久贷多久”的原则，为什么呢？原因无非是以下三点：
第一，通货膨胀，货币不断贬值，钱的购买力逐渐减弱，就像80年代赫赫有名的万元户，放到今天，一文不值。
也就是说，在通货膨胀的大环境下，现在一个月8千的月供在三五年或者十年之后可能只相当于5千的价值，贷款时间越长，虽然利息是多了，但是考虑到货币贬值的结果，这点利息就不算什么了。
第二，对于还款而言，贷款的年限越长，月供的压力就越小。比如说，买一套100万的房子，首付三成（即30万），则需贷款70万，贷10年，按照基准利率上浮20%，每月月供7729.32元，贷20年，每月月供4966.68元，贷30年，每月月供4143元；
这样看来，贷款年限越长，可以适当的缓解购房者的资金压力和生活压力，一般来说，月供占收入的比例控制在30%以内最好。
第三，贷款时间长，手里流动资金更充足，可以以备不时之需。平时大家需要用钱的地方很多，如果选择的较短的贷款年限，就意味着要将大部分的资金投入到房贷中，那一旦发生什么事情，就会陷入被动；购房者也可以将流动资金用于购买其他的理财产品，以此来赚取更多收益。
虽然看起来很有道理的样子，但是有的人还是会有些迟疑，比如，一套100万的房子，首付30万，贷款10年，利息总额18.69万，而贷款30年，利息总额就达到了63.74万，也就是说，按揭购房的利息负担占了总成本的一半。甚至很多人贷款30年下来，总成本比原房屋总价多了七八成、甚至一倍，30年后，购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子，虽然考虑到了货币贬值，但看到这个数字还是有点触目惊心！
实际上，买房贷款期限的设置应该因人而异，具体问题具体分析。
借款人在确定贷款期限之前，除了要考虑月供和总利息之外，还要结合自己的还款能力、贷款额度、借款人年龄、所购房房龄（二手房）等综合因素来考量。比如说你买房是自住？投资（保值）？改善型？你未来的发展方向是平稳型？（教师）波动型？（销售类）你未来5年对现金的依赖性有多大？换车？结婚？生子？父母疾病医疗？等等，诸多因素都要考量清楚，再决定贷款年限。
依照购房的需求来说，可以这样选择：
1、刚需自住型
购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的，属于消费，在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议自住房屋的还贷期限，购房者选择15-20的还款期限比较合适，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。
2、自住兼顾投资
购房自住兼顾投资，很可能中长期会更换新房或者卖掉，属于长期投资，期限越长越好。
这种情况其实也不是绝对的，如果你有其他的投资渠道，能取得高于买房贷款利率的投资回报，贷款期限当然是越长越好;如果你只是普通的上班族，也没有太多的理财渠道，仅仅是希望将买房作为一种投资，为了省利息，建议贷款期限尽量短。
3、投资购房
购房投资，但打算短期持有，抱有炒房的目的。这个时候要看你认为你能从炒房中取得多少收益，如果觉得房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产暴涨时代已经结束，未来增长步入低速，比如8%左右，那么贷款年限越短越好。
房产投资策略（一）：对于投资，新房与二手房该如何选择？
房产投资策略（二）：小产权房能不能买，有什么注意事项及风险？
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