2023-05-10 14:56:27
图/小黑孩
标叔你好！
我生活在一座四线城市，今年27岁，月收入5000元，正在购置婚房。我看中了一套价值48万元的新房，但在办理房贷时出现了一点问题，我能拿出的首付款只有20万元，希望能借28万元10年期房贷，但银行只肯借给我20万元，还需要我再筹集8元首付款，请问我可以通过什么途径借到这8万元？
读者：小黄
小黄 你好：
在贷款购买房产前，我们需要了解两个基本的信息，一是银行要求的最低首付款比例是多少，二是银行的贷款利率有多高。
从你的情况看，你可以支付的首付款是20万元，房价是48万元，首付比例超过了4成，如果是购买首套住房，应该能满足银行的要求。当然，在房贷受到政策性限制的情况下，银行要求更高首付比例也有可能。如果是这种情况，比较可行的办法是问亲朋好友借，毕竟8万元不是一个非常大的金额。
我个人估计，银行只肯借给你20万元，是和你的还款能力有关。我不知道你打算采取哪种还款方式，银行的房贷利率又有多高。如果你采取的是等额本息还款法，银行的房贷利率为基准利率，10年期贷款每月的还款额为2956元，超过了你月收入的50%，这恐怕是银行不肯贷款28万元给你的主要原因。
如果是贷款20万元，每月的还款额只有2112元，似乎还有多贷款的空间。按照50%的收入用于还房贷计算，你大约可贷款24万元，可为什么银行只肯贷给你20万元呢？
我怀疑，你多半是选择了等额本金还款法。这种还款方式，早期的月还款额较高，以后逐月递减，总的利息支出会少一些。但这种还款方式的缺点也比较明显，就是会降低你的房贷额度。按28万元10年期贷款计算，在基准利率的情况下，首月还款额约为3477元，超过了你收入的50%，银行肯定不会放贷给你。如果只借20万元，首月的还款额降为2483元，低于你收入的50%，这恐怕就是银行只给你贷款20万元的原因。
我们很多人都认为等额本金法还款比等额本息法合算，因为总的利息支出少。但实际上这是一种误解，等额本金法之所以利息支出少，是因为前期偿还的本金多。无论采取哪种还款方式，贷款利率是一样的，资金的成本也是一样的。
按你的情况计算，28万元10年期贷款，采取等额本息法，总利息支出是74740元；而采取等额本金法，总利息支出是69172元，两者的差异只有5568元。这个差异是10年贷款的差异，平摊到每年只有500多元，是你完全能承受的。
如果你为了能省下5568元利息，只能通过向亲朋好友借钱的方式补足8万元首付款，你一样要付出一定的资金成本。在银行理财产品的收益率都在5%以上的情况下，你借钱的利率也不可能太低，而且期限也不会很长，多半是1~2年，这会让你承受较大的短期资金压力。更重要的是，你还会因此欠下一笔人情债。比较下来，并不划算。房贷是贷款利率最低、期限最长的贷款，能借尽量借。
标叔