2023-05-10 14:56:27
最近一年房贷政策不断收紧，给购房人的最直接影响就是购房成本增加，体现在贷款利息上，就是房贷月供增加，每月要拿出工资的一部分用来还贷，房贷月供占收入多少合适呢？买房贷款越多越好吗？
银行对房贷月供和收入有个比例要求，房贷月供不能超过月收入的５０％，比如月收入８０００元，房贷月供不能超过４０００元。实际生活中，每个人的情况不一样，要具体问题具体分析，在威海房产网这给大家举几个例子：
事例一：家庭支出较大的人
刘先生最近想买房子，他跟妻子两人月收入一共是１．７万元，买的房子一共１５０万，按照利率上浮１０％、期限３０年等额本息计算，月供是８４１３．６元，差不多是月收入的一半，但是考虑到家里孩子教育，老人健康状况，对日常开支要求较多，为了保证生活质量，建议刘先生将月供控制在月收入三分之一左右。
事例二：处于事业上升期的年轻人
小王刚参加工作３年，月收入大概１．１万，月供需要控制在５０００左右，按照利率上浮５％，期限３０年计算，贷款额度要控制在１００万左右。他年后打算换个收入更高的工作，因为处于事业上升期，将月供控制在月收入的５０％相对他来说负担在承受范围之内。
以上代表了两类典型的人，一种是整体家庭支出较大的，要将月供控制在月收入的三分之一；一种是处于事业上升期的人，将月供控制在月收入５０％，５０％就是房贷月供收入比的警戒线，超过这个警戒线，就会影响生活质量了。
另外关于房贷月供和收入比例，还要注意下面几个问题：
１、了解购房城市政策
房贷月供很大程度受到购房城市贷款政策影响，现在利率上浮显著，事例一中贷款１５０万，在其他条件一样的情况下，利率上浮１０％比基准利率计算出的月供多出近５００元钱，大城市房价较高，需要申请更多贷款，月供的压力也会更大。所以买房前要先了解政策，计算购房成本。
２、房贷月供取决于基准利率和还款方式
贷款买房时，如何知道自己的月供变化？这主要取决于基准利率和还款方式。遇到央行加息、降息，银行常用的调息方式有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”。
按年调息：如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式，则购房者要到次年１月１日才能开始享受降息后的新利率减少月供。比如２０１８年１月贷款买的房子，２０１８年１２月央行加息，从２０１９年１月开始按照新的基准利率执行。
自然年调息：如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，则购房者要到次年的同月才能减少月供。比如２０１８年４月买的房子，２０１８年１２月央行加息，要等到２０１９年４月才按照新的基准利率执行。
固定利率：签合同的时候规定不管以后央行升息还是降息，都继续按照合同写的利率执行，如果升息的话还好，降息就不能享受利率优惠福利了。
银行一般默认的是按年调息，有少数银行实行固定利率，在签订贷款合同时，购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中，最好将还款账户绑定到手机上，了解自己月供的变化，以便做好资金规划。
３、做好长远财务规划
除了了解政策，选择还款方式外，做好家庭财务规划也很重要。交多少首付，每月要还多少钱，花多少钱，如果家里开支种类多就更要做好细分，每月发了工资还了房贷，最好将剩余资金分成四部分：
一是固定生活开支，包括日常买菜吃饭、交通。
二是消费娱乐资金，就是用来应酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的钱。
三是投资资金，虽然背负着房贷，但也少不了理财，每月拿出少部分资金用来理财，积少成多也是一笔不小的收入。
四是应急资金，留一部分应急资金，遇到家庭紧急情况，比如生病住院时能解燃眉之急。
买房贷款未必越多越好，也未必越少越好，要让自己那点有限的资金发挥最大的用处，买上心仪的房子，还能保证生活质量。关键要看购房人是怎么打算的，毕竟每个人的侧重点不一样，想好买房后自己想过什么样的生活，适合你的才是最好的。
近期，多个城市出台购房摇号、公积金使用、“三价合一”、房贷利率上调等差别化的房地产调控政策，主要有两大目的：一是保护刚需和首套置业人群的购房权益，争取让他们首先获得购房资格、购买权，能买到房子；二是针对投资需求，通过“三价合一”、限售限贷等措施抑制投资需求。
具体来说，购房摇号压缩了投资需求人群或机构的操作空间，从短期来看，还是为了更好地满足首套刚需人群的需求。“三价合一”是为了防止部分人群或机构把价格做高或做低。做高，可获得更高的贷款额度，就会出现投资客将其挪做他用、套取更多银行贷款的可能，还会出现投资过热。做低，主要是买卖双方为了避税、少纳税。“三价合一”可避免这些现象，从一定程度上抑制不规范的市场行为。
总体来讲，调控的核心逻辑还是“房住不炒”。虽然当前的房地产调控手段还具有一定行政化色彩，但是在市场供应量还没有跟上的时候，这些行政化措施能发挥一定作用，为后续的市场供应争取更多的时间，并通过市场供求的改变调节市场供求关系。当供求关系转变以后，行政化措施自然会趋弱。 除了一、二线城市和热点城市，县城也加入了调控大军行列。，安徽省阜阳市阜南县发布调控新政，对辖区内住房实施限售政策，最长限售期达到８年。 由于城市间市场趋势的相互影响，市场需求被激发出来，比如大量的旧城改造、货币化安置让房地产市场变得火热。再加上品牌房企开始加速布局三、四线城市，一定程度上也推升了市场热度。 在此背景下，三、四线城市今年确实有可能会出台调控政策。一线城市周边，如环北京、环上海、环广深的三四线城市，从２０１１年开始基本都出台了调控政策且市场交易量、价格等已出现回落，这些城市出台调控政策的可能性不大。但是，非一线城市，特别是部分省会城市、区域中心城市周边的三、四线城市，由于市场过热，尤其是春节以来房价上涨趋势明显，可能会出台调控措施。
当前，各城市还采取规范贷款业务流程、压缩贷款审批时限、加大拒绝公积金贷款惩处力度等一系列措施。公积金买房主要是针对首套刚需，因贷款利率可以保持相对较低水平，从而降低了购房成本，在一定程度上保护了首套刚需群体。同时，在公积金审批环节，针对多套住房购买人群，相应政策是收紧的，体现了政策的差别化。
各地在推动住房租赁的同时，给公积金租赁市场一定的政策支持，也是对现有租售并举制度的一个有益补充。
近日，中国工商银行董事长易会满指出，２０１０年居民储蓄增速约１６％，２０１７年已经下降至７．７％，增速降至历史最低值。与此同时，居民杠杆率却快速提升。因此，应综合使用公积金贷款和房贷两个工具进行房地产市场调控。调控的主要目的是去杠杆，防止多套房的人利用杠杆进行投资、干扰市场运行。对已购置多套房的人群采取认房又认贷的措施，把这部分群体挡在市场之外。没有投资客的参与，房地产市场会更加趋于理性。