2023-05-10 14:56:27
现在市面上的信用贷款种类繁多，特别是信用卡分期贷款，各种网络贷款，银行无抵押贷款，很多号称利息几厘，或者0.75%，0.60%什么的，像信用卡的账单分期，现金分期什么的，都说的是免息，只要收取0.7%的手续费什么的，那这样一些贷款产品他们的真实年化利率是多少呢？到底这样的利息贵不贵呢？利先生今天一一为你解答！
先我们来详细分析如何来计算利率，excel表格当中有个函数IRR()，叫做内部回报率（Internal rate of return)，简称IRR。具体公式过于复杂，就不说了。你可以简单理解为测算真实利率最准确的公式，没有之一。
案例一：
我们以某贷款借10000元为例：申请贷款的时候会提示如下还款计划：
计算步骤如下：
1，先从上到下，输入[10000]，即借到的本金，为正数。然后在其下方，输入[-1441.33],[941.33]...... 共借12期
如图所示计算出该贷款的年化是32.96%，
ps：法律规定是年化24%以内的贷款予以承认并保护，24%-36%之间的贷款，予以承认但不保护，36%以上的贷款不予承认。
当然该贷款是含了一个500元的审核服务费，所以利率就提高了很多！我们评判一种贷款贵不贵，一般以房贷利率为准，房贷标准利率为4.9%，信用贷款是无抵押的，一般高一点点，当然也有低于房贷利率的。
案例二：
该贷款金额10万，分12期，月供8713元，总理论性0.46万元，利率说明，只需要月管理费0.38%。很多人简单的就把年化这样算，0.38%乘以12等于4.56%，这样的算法明显是错误的。但真实利率是多少呢？我们用IRR测算一下
年化下来是8.31%的利率，比起我们的房贷利率还是高一些。
记得用IRR函数的时候算出的是月化费率，年化还是要乘以12。
那么，万五一天的年化是多少呢？万五其实很容易计算，就是乘以365天，年化下来18.25%，其实利息也不少了。
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