2023-05-10 14:56:27
宇宙第一行宣布
70岁了,你还有权当“房奴”
活到老,还到老。
终于可以
安安心心地做一辈子“房奴”了
1
工行放宽房贷年龄+贷款上限
据中国工商银行总行处证实:
工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时,个人住房贷款的最长期限仍然是30年,没有改变。
这也意味着,有些人可能75岁都还在还房贷。而依据世界卫生组织(WHO)发布的2015年版《世界卫生统计》报告显示,中国人的平均寿命是男性74岁,女性77岁。这可真是活到老,还(贷)到老。现在我们也能体验一把那个临终前还清房贷的美国老太太的日子了。
举例来说:
如果一位50岁的购房人在北京购房,那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算,这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款,而此前最长贷款年限为20年。此次放宽最高年龄后,70周岁的首套房购房人在满足相关条件后,亦可申请5年期住房贷款。
其实在工行做出这一新决定之前,市场一般遵循“借款人年龄+贷款期限≦70年,贷款最高年龄65岁”的守则。在原有规则下,如果购房者年龄超过45岁,则无法申请30年期的贷款。
此次放宽后,对于那些60岁还在买楼供楼,或者是买不起新房,只能买三四十年楼龄老破小的大龄80后而言,压力将有所减轻。
2
贷款期限是否越长越好呢?
我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款,按照利率上浮20%计算,三种还款时限的月供分别是:
20年:21286元
25年:19110元
30年:17756元
可以看出,如果获得30年按揭期限,则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少,但总还款和利息都会多出很多。
但实际上,在任何一个国家,通胀都是长期存在的,当通胀被长时间叠加,就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此,如果考虑到通胀因素,中国真正的按揭只有10年,最多15年,后面的按揭通胀替你还了。
而银行在发放房贷的时候,一般要求购房家庭的月收入达到月供的两倍以上。
所以这么一来,我的月供压力减少了,还贷年限增加了,可以买更好更贵的房子,我申请贷款的门槛也降低了。
3
利好年龄较小或较长的购房者
放宽这一年限可以让45岁以上的刚需购房者获得更长的贷款期限,这将减小他们月供压力,对于首套房及改善性需求的刚需人群有一定的利好作用。
更利好40-45岁人群,这个年龄是一个跨度线,虽然只差5年,但最有购买力的人群往往是集中在这个年龄段,有一定的经济基础,对住房置换的需求更强,如果贷款年限放宽,还款额度降低,很可能会促使他们果断出手。
其一,同样的经济条件,可以买更新品质更好的房子。
其二,买同样的房子,因为月供的减少,增加生活舒适度,亦或可以把更多资金投入到其他产业。
假设我们的购买力都被房子透支,创造力被限制,经济被房地产绑架,未来的发展堪忧。
虽然小的政策不能立竿见影带来改变,但这是一个良性发展的讯号,可以逐渐让资金流入除了房地产之外的其他经济。
4
对楼市有何影响?
不管是工行调整房贷年限还是央行降准,这都同时指向一个信号,金融政策有了松动的迹象,而这些都会不可避免的传导到楼市。
在中国经济发展并转型的大环境下,房地产作为支撑中国经济的支柱性产业,短期内不可能转型,也是绝对不能出乱子的。
而近期和美国的经济贸易战,更使得国内的经济必须要稳,国内经济局势稳了,才可能有能力和美国这样的超级大国进行经济对抗。
之后没有再对楼市出台大的打压政策,反而是出台了一系列北京户口的逐步放松、央行降准、房贷突破70年限制等政策,虽然每一项单拆开来看,都不是太大的政策,但小规模利好政策的不断累加,最终产生的规模效应也是不容忽视的。
所以,我们要看清政策的导向,做市场的先知先觉者,而不是等到整个市场基本面都变了,你才发现情况不对,才发现自己又一次被抛在了时代的后面。
但是,我需要提醒你的是,房价再降的机率已经越来越小,留给你犹豫不决的时间已经越来越短了。
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