2023-05-10 14:56:27
高喊转型零售的银行，正在信用卡市场征战四方，其中信用卡分期成为各大银行的主攻领域。
这类业务属于消费贷性质，由于创收能力强劲，银行自然发力猛推。但与之伴生的资金流向违规使用问题，。上海银监局最新公布的一份处罚决定，在市场上引发极大关注。
2016年至2017年，浦发银行信用卡中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易。也就是说，用户在信用卡平台上借来的现金，被直接用来了炒股。浦发银行信用卡中心一位市场部经理告诉记者：“分期交易的产品都是限于个人消费领域，之前一些持卡人的资金用途流向有问题，主要是用在非消费领域，所以是不合规的使用。”
当前，、楼市等领域。
此外，，浦发银行个别信用卡分期产品，有部分资金流向非消费领域。按照规定，银行的消费贷仅限用于装修、家电、婚庆、购车等消费用途，不得用于购房、股票期货等投资理财，但仍有持卡人铤而走险。假设持卡人从不同平台各借5万元，累计起来的资金数额可以达数百万，一旦股市下跌，风险极大。因此，银行对于资金流向的监测管控，显得尤为重要。
上海申道律师事务所主任律师杨邹华表示：“银行不管是信用卡业务或者是贷款业务，都要对于放出去的资金做严格化审查，从贷前必须对贷款的用途必须明确，贷中对于整个放出去的资金要有一个流向上的审查，最终收回款项之后，对于整个资金的把控性都应该是由银行来负责的。”
目前，浦发银行等多家银行已经开始措施，对贷款人资质、，通过大数据系统对资金流向进行密切跟踪，一旦发现疑似异常，要求客户提供消费发票等使用证明。
不过，除了银行之外，支付宝、微信、各种现金贷平台也都能借到现金，对他们的资金流向的监测管控，是否流向投资领域、加大居民杠杆，却是一片空白。杨邹华告诉记者：“它缺乏一个银行间调取资金流向的能力，这部分的资金管理上，可能更加有难度，因此它的贷后审查能力几乎为零。”
值得注意的是，近日多家银行发布了关于明确信用卡资金用途、地产内商户限额的公告，甚至民生银行还单独提到信用卡透支额度获得的资金仅能用于合理的个人或家庭消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、证券投资、理财及其他权益性投资）。
▲民生银行公告
▲农业银行公告
▲华夏银行公告
业内人士说，对信用卡现金分期业务，，但会重点管控资金流向。银行猛推信用卡现金贷信用卡现金分期业务，是银行针对信用卡用户，额外给予的一笔小额贷款，仅限用于旅游、装修等。这笔贷款以现金形式发放至用户同名的借记卡，以分期形式偿还，银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等，贷款额度在5万元至30万元不等。
自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行开始发力信用卡现金贷业务，正全力进行市场推介。
当前多家银行大步转型零售，消费相关业务全面开花。原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。
北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。
应该说，信用卡现金贷是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长。如中信银行、平安银行新增发卡量同比分别增长74%、80%，而信用卡大户建行和招行去年累计发卡量突破了1亿张。
当银行拥有了大量优质用户，在金融科技等多个因素催化之下，推出基于信用卡的现金贷自然是水到渠成的事情。分期背后：真实成本惊人不过，信用卡分期业务（含现金分期）虽然普遍“免息仅收手续费”，但细算下来，持卡人承担的真实成本不低。
在咨询招行信用卡e招贷业务时，工作人员粗算了一笔账：以贷款10万元分3期计，每月持卡人需支付手续费950元，总计2850元；如果把这笔10万元的贷款分12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费750元，总计支付9000元。
这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算的，并非按照每月剩余的贷款额度计算。融360信用卡分析师孟丽伟说，按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。
如此算起来，说分期免息产品是银行的一大创收利器，实不为过。这在上市银行年报中也初露端倪。记者注意到，2017年上市银行非利息收入增长中，多是由于手续费收入上涨。比如，建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元，增幅为12.20%。
该行解释，主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等，推动刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20%。，资金违规使用问题不容忽视。
尤其是信用卡现金分期——不同于刷卡分期——资金是借款人（持卡人）自主支付的，这就跟现金贷或者消费贷一样存在漏洞，容易发生资金被违规使用的风险。
据了解，单笔30万元以下银行贷款，借款人可自主支付。如招行e招贷业务，贷款额度最高30万元，资金划到信用卡用户的同名借记卡中，由借款人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证，以便银行进行抽查。
尽管如此，在实际操作中也有漏洞可钻。用户若将资金用作炒股等领域，并将同期的其他消费凭证来证明资金用途，则较难辨别。
这就需要银行对这类资金的用途监测采取更严格的风控手段。一位城商行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。
目前，。据了解，，同时要求银行将这类贷款尽可能小额化。若银行自身风控不到位，将会采取更严格的惩罚措施。
来源: 上海证券报、涵菲财经等；POS圈支付网整理编辑