真实案例:征信被查次数太多列入“黑名单” 按揭贷款遭拒绝

中国证券报记者采访了多位银行业内人士，回复：

房地产贷款是监管部门、商业银行控风险的重中之重。银行拒贷不是平白无故。

实际上，在此次国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企就强硬表态要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

中国证券报记者近日获悉，多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。

3700亿元新增短贷异常 

易居房地产研究院发布的最新研究报告显示：

全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述6个地区。

央行显示：

2017年1至8月，居民新增消费性短期已达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，增幅超过60%。而仅仅8月份，新增居民短期贷款就达2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。

专家和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，“主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房”。

罚单频出 个别银行暂停批贷

广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示：

今年以来，部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。

对此，银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中， 由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。

专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。

而目前大多数商业银行对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。

中国证券报记者了解到，个别银行已停止个人消费贷的批贷。北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷这个业务我们对外是宣称还在做，但是基本都暂停批贷了，总行不给额度我们做不了。”该人士进一步表示，该行此前的个人信用贷产品一度可以授信到100万，但是监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。

居民部门加杠杆到何时

不少银行业内人士坦言，作为金融机构，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金的流向，几乎是不可能的。

“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。”

十一黄金周，很多地区银行业人士发现，银行的消费贷业务仍旧火热，其背后原因还是百姓的需求太盛。

专家称，居民部门短期贷款的快速增长正遭受多方警示，近年来中国的居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已经达到42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。

个人消费贷、信用贷的额度虽然在一线城市不算多，一般也就是30万-50万元，可以说是杯水车薪，但是在二线城市、三四线城市而言，金额不算少，可以作为首付，购买一套甚至几套房子。

最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》更是指出：

由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。其利率与风险也相应大于按揭贷款，未来可能的违约概率更大。目前许多用户通过消费信贷提供现金贷款，潜在风险巨大，需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。

中信证券分析师指出，进入9月份，一二线等地监管部门表明重点整治消费贷，导致房地产市场短期内流入资金减少，更重要的是，长期来看，居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到了一个较高的水平，居民继续加杠杆的难度大。

（新闻来源：中证网）