2023-05-10 14:56:27
近段时间，消费者因信用卡小额透支未还，导致若干年后出现巨额欠款的事件频频发生。对于消费者来说，使用信用卡该如何避免陷入类似的消费陷阱？
市民袁先生不久前在销售人员的强力推荐下办理了一张某银行信用卡，但之后一直未开通使用。直到客服人员建议他通过该银行“消费1元换领奖品”活动，才正式开卡。但随后他将这消费过的一块钱忘在了脑后。一个月之后，他收到银行短信，发现已经欠款11元。那为什么会多出10元欠款呢？
袁先生：“我得到的答复是，这10块钱是您的滞纳金。我就很奇怪，我只消费1块钱，你要收我10块钱的滞纳金，我得到的答复是，10元滞纳金的起步价。”
信用卡滞纳金是对那些未能按时还款的持卡人设立的一项惩罚性收费，费率一般为最低还款额未还部分的5%。但多数银行在执行时，会对滞纳金设立最低限额，但上不封顶。
更让袁先生觉得气愤的是，他在规定的还款期间没有收到过任何银行的催缴提醒：“没有任何电话或者短信，不能一下告诉我欠我11元，必须要还给我，10元就是滞纳金。”
之所以出现欠款滚雪球的情况，除了惩罚性的滞纳金外，还有欠款本身的利息。目前信用卡逾期未还款的利息分为全额计息和余额计息，而大部分银行执行的是全额计息。
比如本月消费1万元，到期日之前还了9999元，那么剩下未还的1元钱，如果按照余额计息，产生的利息仅为0.0175元；而如果按1万元全额计息，产生的利息则高达120元。对此，某银行客服的解释是：“每个银行都是这样的，银行的制度是改变不了的。”
民商法专家刘俊海认为，全额计息的方式不符合消费者权利义务相对等的基本法理，属于银行的霸王条款：“消费者有义务就自己延迟的部分承担相应的违约责任。比如消费50000元，还款49999元，只差一块钱没有及时还款，那么银行追究违约责任应当是一块钱，而不应当基于整个的消费额度。”
在此提醒消费者，使用信用卡之前一定要熟悉各项还款事宜，并及时全额还款，避免出现类似的小额透支导致大额欠款情况的发生。
河北新闻广播记者 冯晔