关于贷款，无论是银行还是小额贷款，他们要做的是综合的、全方位的考察你的资质，从而去评价能否借款给你，假如借款给你，风险有多大。当然了，这其中肯定还是有弄虚作假的成分，但往后那些蒙混过关，肯定是越来越难。

而银行或者小额贷款公司只需要确认两点：1.你能还的起钱；2.随时能找到你。现在的大数据时代，很多金融机构都依靠数据分析，全部交由系统去审核，尽量弱化人工的审核。审核的主要还是你的社会属性、还款能力以及信用记录。下面就给大家详细说说到底该如何自测。

一、社会属性：

在贷款的过程中，大部分人都不清楚自己到底适合什么类型的贷款，所以在缺钱时都盲目的去贷款，所以就总会有申请一个被拒绝一个的假象。我们在选择贷款的时候可以从这几个角度来考虑。

我们在分析自己资质时，首先如果征信没大问题，尽量选择银行及金融机构。你不要认为银行就比小贷难。很多银行的信贷只需要公积金就可以贷款，你个缴越多，贷款的金额就越大。

其次你需要考虑的就是工作，所周知，拥有稳定的职业绝对是贷款中的加分项。尤其像机关事业单位员工、上市公司员工、行业垄断公司（烟草、石油、电信等），他们仅凭公积金就能顺利贷到高额度的信用贷款，而且利率还低；而在一些小贷公司，如果无法提供有效工作证明或者无发提供工资证明的在申请大额贷款时往往会被拒绝。小贷的本质是来应急的，将钱贷出去是要盈利的，高额度意味着高风险，要求自然也就越高。

当然了，任何事情都不是必然的，有些是概率事件，假如我们同时将1000借给两个人，一个18岁、一个28岁，我们通常会认为28岁的更容易收回来。道理都是相通的，贷款机构无法做到逐一的去认识每一个人，只能从统计学角度对事件去做概率分析。

另外每家贷款机构的贷款产品不一样、针对的人群不一样，也就造成了每家机构对年龄段的喜好不一样，但是越是针对年轻群体的贷款产品额度一般也是越低的（在校大学生贷款除外），所以，如果你现在只有20出头，不要太奢望下款的额度会很高。

最后，我们对自己的资质进行分析时，你的学历越高对你越是加分的，实际情况也证明学历越高逾期率以及坏账率是越低的。

俗话说：“救急不救穷”。所以，与其一味的抱怨自己的贷款额度低，还不如努力奋斗提高自己的收入来的实际，到时再有应急需求时大把的机构会为你敞开大门。

二、还款能力：

还款能力故名思意即是归还借款的能力，最简单的理解在同等条件下有着一份稳定工作的人一定会比暂时没有工作的人还款能力要强，那么我们怎么来分析这一块呢？

每个人才是最了解自己的，你一定很清楚在你的能力范围内能承受的最大还款金额是多少。基本上你一年能还款的最大金额数就是你通过小贷可以下款的最大金额，这对于 70%以上的人中是准确的，所以在分析自己资质时可以将它作为一个很重要的参考因素。

有的客户负债率超过80%，口口声声还要再借500万，敢问一句，将来拿什么还？要知道，你要还的不仅仅是你借的这部分，还有中间产生的利息和手续费啊！把这些借来的钱提前透支了，最终很有可能会出现以贷还贷无法周转的情况。

有三个数据是最能反映还款能力的：银行流水、信用卡账单、电商记录。

银行流水：从传统的贷款审核方式开始到现在可以通过技术手段进行审核，如果你要申请3万以上的贷款，银行流水基本是无法绕过去的，因为他会反应你最真实的经济状况，并且银行流水主要审核的并不是你的流水金额而是稳定性，最简单的理解就是不能经常出现急进急出的情况，如果不是造假或者与贷款机构工作人员内外勾结，只要你的银行流水作假，直接拒贷，还会被拉近小黑屋。

信用卡账单：现在通过互联网可以申请相对大额（1-3万之间）的贷款，而这个类型的贷款都有一个共同的特点就是要获取你的信用卡账单，一般是通过邮箱授权的方式。贷款机构并不是让你证明你有一张信用卡，而是通过信用卡数据比如额度、负债、还款记录、还款方式、是否有逾期等多个维度来进行分析，小编知道有的机构只要你的信用卡负债超过额度的一半一定会被拒绝。再有，不要奢望通过用别人的账单来进行审核，因为实名认证是贷款机构必须做到的最基本的一步；

电商记录：现在电商记录被越来越多的贷款机构用在了贷款审核上面，在某种意义上它就相当于之前的银行流水，如果要获得2000以上的贷款，这个几乎也是绕不过去的。在互联网小贷发展的最初期可能贷款机构审核的仅仅只是近期消费数字，但发展到今天贷款机构分析的是一个人的消费行为，比如你所经常购买的商品类型、月消费金额、消费能力是否稳定等等，所以造假越来越难，也不要有太多奢望通过集中伪造大量购物记录来进行贷款了。

三、信用记录：

信用记录的重要性是不言而喻的。大家一定要好好珍惜，如果信用有了污点以后真的会影响到你的生活。就目前来讲贷款机构获取信用记录的方式主要有三个：央行征信、信联以及技术手段。

短时间来讲央行征信作为央妈的亲儿子，其重要性以及地位是无法被取代的，它可以完整的记录一个人的犯罪记录、贷款申请记录、信用卡申请记录、在用贷款记录、在用信用卡记录、负债记录、逾期记录以及逾期的时间等等等等，一份完整的信用报告在贷款机构的风控体系中的重要性是完全可以放到首位的。那么，我们怎么从这方面来分析自己的资质呢？

贷款机构一般参考最近2年的的信用记录，主要看三点：贷款／信用卡申请记录、贷款／信用卡逾期记录、贷款／信用卡负债记录。申请记录中有两类特殊的人群，白户、纯白户。白户是指有申请记录但是被拒绝了，所以就没有负债记录以及逾期记录。纯白户是指连申请记录都没有，一般来讲贷款机构更喜欢有一定信用记录的人，这样好控制风险。所以对白户来讲不能说好也不能说不好，需要具体看申请的哪家贷款。对于征信报告中在近期有着大量的密集申请记录、严重逾期记录或者负债率过高的人来说，很难贷到款。通常来说，一个月内申请记录不超过4次最好。如果有轻微的信用卡或者贷款逾期但是其他的两点申请记录以及负债记录都没有太大问题就不用过于担心了，一般贷款机构是可以接受轻微的逾期的，最大的可能只是影响到最最终的额度。

信联：如今以芝麻信用、腾讯信用为代表的大数据体系对贷款结果的影响越来越大，而且他们都不需求通过你的授权来被迫获取，只需求接入这些征信体系后就能依据你申请时所填写的身份证号、手机号乃至邮箱来预估出你的危险值。因为共用一套体系，所以你在其他家的贷款记载、逾期记载，乃至申请记载都是会被照实上报。这也即是为何借友们借款越多越是难以下款的因素。

技术手段：关于这一点，想必大家也了解过，就不多说了。在自查的时候主要看这几个方面：通话记录中是不是有很多与借款组织有关的电话、短信中是不是有很多与借款或许借钱有关的短信、手机里是不是有很多借款app。刚刚上面说到的几点，但凡其中任何一项都有大量记录那么就要引起重视，这也是引起你贷款越来越难的一个很重要原因。对于这种，那就是短期内不要再操作任何贷款，不要因此陷入永远的恶性循环并且越陷越深！

服务热线：400-777-9876