不懂贷款你就不!懂!理!财!

没错，不懂贷款你就不懂理财，今天要讲的就是如何优雅的借钱生钱。

因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。

可是换个角度，我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。

所以，这篇会和大家说说，为什么贷款是家庭理财的重要一环，如何为自己的贷款作好准备，以及如何高效、正确的运用贷款。

先说几个真实的故事，这几个故事，会让你贷款的意义。

故事一，差不多十几年前，当时信贷非常宽松，银行员工可以低息从行里贷款，年化1%到2%的利率。

所以几乎每个人都贷了上百万，然后买了基金，而且06年“煤飞色舞”后，市场刚回暖。

到了07年8、9月份，，人们纷纷几乎在最高点，把基金赎回还贷款，每个人都赚了两三倍。

故事二，曾经一位非常专业的地方财政局局长，他对于借贷的规模、期限长短、借贷节奏、利率水平、现金流测算，都有自己的一套。

他说：以前，我们一年财政收入100亿，只能做100亿的事，但通过发债，我只要能还50亿的利息，我可以做上千亿的事。

故事三，一个大学生毕业后在一个三线城市创业，踏踏实实干了5年，一年收入也大几十万。

结果去年年初，想扩大经营，没测算好，现金流突然断裂，于是这时他才想起要去贷款。

没想到的是创业五年，赚了不少，没买房，也没买车（只有一辆卡车运货），导致没任何抵押物可以向银行贷款，最便宜的银行贷款无法使用。

而且这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道，，直接被银行查到，要求销卡或降额。

更没想到的是，他作为个体老板干了五年，居然公司成立还不满一年，公司流水仅能提供不满一年的。

而很多个人经营贷的必要条件，是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融贷款机构，都直接拒绝了他。

如果当初他稍微注意下这些细节，就能顺利贷款，也不至于五年的心血功亏一篑。原因就在于，他从来没考虑过未来有可能会借款，缺乏贷款意识，所以对于贷款条件完全没有关注了解。

所以，即使他的信用记录没有任何问题，手上的生意流水都很好，过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节，四五十万的救命贷款，彻底搞不定（别和我说作假包装，这是另外一回事）。

这三个故事，看起来也许和你很遥远，但实际上，第一个案例是如何套来低利率的贷款钱生钱，第二个案例是如何有效的管理贷款杠杆，第三个是如何让自己具备获得贷款的条件。

回过头看看你周边，为什么说过去十年，只要在大城市买房，尤其是贷款买房，就是最好的理财？就是通过低利率的房贷杠杆，赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。

只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷，富人越贷款越富，就是这个道理。

那目前，到底有哪些贷款类别？哪些贷款渠道？

目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。

实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。

当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。

贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。

贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低，抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。

贷款期限：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。

贷款发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

贷款额度：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。

所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：

穷！

急！

加杠杆！

穷：年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。

急：手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。

加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子，哪个选择最好呢？

所以，自打你工作开始，其实就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的单位（公务员、大型企事业单位、金融企业等），等等。

充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。

举个例子，多年前，一位资深的贷款方面的专家，瞄准一次机会，利用信用卡+按揭贷款的组合，几乎0首付，买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。

因为是住宅所以享受商品房的利率，但实际是门面商铺，每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息，还有多下来的。

也就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。