该怎么贷款买房? 这3个问题有没有搞清楚?

房产信息快送2020-09-15 15:54:40


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最近一段时间,全国超过15个城市启动第五轮楼市调控,目的是为了进一步消库存。而大多数认为“库存降、房价涨”的现象。已然戛然而止,房贷利率上浮成为成交量严重下滑的重要原因。决定房价走势重要原因是按揭贷款利率,贷款门槛等因素。

自春节过后,北京、上海、成都、济南等城市的银行均不同程度上调了房贷利率。

目前北京大部分银行已经开始执行首套房贷款利率为基准上浮5-10%,除部分外资行及少数优质客户执行上浮5%外,上浮10%逐渐成为北京房地产房贷利率的主流水平。

而在上海,融360监测的上海地区30家银行中,首套房按揭贷款利率共13家银行执行基准利率上浮,其中最高的1家上浮20%。

二线城市济南同样出现了这样的情况,节后济南各大银行先后调整房贷利率折扣,四大行首套房最低上浮1.1倍,二套房至少上浮1.2倍。部分中小银行的首套房利率上浮1.15倍、1.2倍甚至更高。

以100万贷款还款25年为例,如果基准利率每月需要还款5307元,如果是按照目前普遍上浮10%计算每月需要还款6075元。

房贷利率上浮带来多出23万的利息,对于多数还未感受房价下跌的刚需族,难免会愤愤不平。

毕竟利率高低往往不是我们普通老百姓能决定的,我们能决定的是要不要以现在的利率去贷款?怎么还贷最合算呢?怎么决策呢?

房贷还款期限多久根据自身情况而定

每个购房者的自身情况都不同,因此房贷还款年限的期限,需要购房者根据自身情况而定,一般来说,购房者要根据自己不同收入和自身的经济情况来定。

如果贷款期限越长,每月还款额度越少,利息就越高,如果贷款期限越短,每月还款额度越高,利息就越少。

如果贷款者自身有着稳定的高收入,选择短期贷款,需要支付的贷款利息就更少,相对来说更划算;如果购房者自身经济来源不稳定,或者是低收入人群,则可以选择时间较长的贷款。

对于大多数人,怎么选合适的贷款年限?

1、每月家庭收入减去开支后,留下必要的储备资金(买车的、看病的、旅游的、人情礼节的)。

2、月供不要超过月收入的50%,可以的话,尽量控制在30%以内,否则将降低生活质量。

3、贷款人的年龄影响着贷款年限,超过40岁银行一般不会同意给贷30年。

还款方式该怎么选择

1、房贷利率计算分为“固定利率”和“浮动利率”。要是遇到央行加息,固定利率房贷计划比较省钱;但出现降息,选择浮动利率会比较划算。由于目前利率处于上升通道,选择“固定利率”,减少利息上浮的损失。

2、在短期内能够提前全额还款的话,贷款时间对利息是影响不会很大,使用可以把贷款年限拉长,减少月供,存储更多资金用来投资赚取利润,利润可能会高于利息,到时候不仅能够一次性提前还款,还能赚一笔。

(商贷有提前还款的业务,在贷款成功办理之日起,按时还款12个月以后,就可以申请提前还款,每年可以申请两次,每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别;提前所还的这些钱是不计利息的,还完后剩余的钱会重新再计利息。)

3、组合贷款是公积金贷款加商业贷款,申请时尽量延长公积金贷款年限,最大程度的缩短商业贷款年限,这样可以享受公积金低利率优惠,也可以将商业贷款利息降到最低。

等额本息还是等额本金

假设贷了一笔154万的房贷,不考虑公积金,不考虑打折,如果按照商贷率4.9计算。

按照图片对比,似乎等额本金到后期比较划算,30年下来可以少还26.7万。

但是小编来告诉你,还是等额本息还款划算。

为什么?(更安全,等额本息安全系数相对较高。)

一般家庭买房,首付就是一个不小的开支,一旦交出去首付,资金比较紧张,等额本金一开始就要比多还2千多元,势必会造成资金的进一步紧张。

更别说在年轻人在还贷的时候,可能会碰到换工作等突发情况。

只有到了第135个月的时候,那个时候等额本息,等额本金还款力度才能相等。

这已经11年过去了,你也从一个青年变成了中年。

如果有可能提前还款考虑,等额本息优势更大。

举个例子。

选择1:每月还款10566元;

选择2:每月还款8273元,但可以选择性地多还2千;

很明显,选择2更划算,因为主动权掌握在自己手里。(提前还款一般一年之后是没有罚息的)

我们再加上投资回报的收益。

我们选择等额本息还款,每个月资金可以多动用2千元,我们把这笔钱拿去进行投资,或者理财,这个时候只要投资回报>房贷利率,我们就是赚到的。

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