2023-05-10 14:56:27
今天早上一则都市快报的消息引起了关注：使用过借呗、微粒贷、白条等互金信贷产品，即便按期还款，也会影响银行贷款？
都市快报报道，一位姓涂的女生在朋友圈称，千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。
使用过蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品，即便按期还款，也会影响银行贷款吗？这则报道称，最近杭州市某商业银行做出新规，申请贷款者半年内使用过2次以上互联网信贷产品，银行将拒贷。
“吓死我了，以为网上理个财都要被歧视了”，某位金融公司的品牌总监看到报道，在微信群里这样反应道。
但事实上，如果这则消息是真的，对习惯于使用互联网消费信贷、刷手机支付一族，产生的影响不小。他们中多数对于房贷、车贷大额的支出，仍主要依赖于银行信贷。
在帮主的印象中，如果央行个人征信报告上没有逾期、没有过多的个人授权某某金融机构对个人征信的“硬查询”以及其他方面的失信记录，银行在个人信贷的审批上一般不会有太多的硬性规定。
涂女士的遭遇到底是个案，还是银行们的普遍行为？今后在自己借呗或微粒贷上，随意秒借笔小钱，银行就会因此关上贷款的大门？想到这儿，帮主也被吓一跳。
某网贷平台的高级经理陈先生，在群里讲述了他3个月前办理房贷时的经历。因为比较忙，他在去年底时申请房贷时委托了中介的帮助。中介方当时告诉他，一借呗和花呗如果有借款，没还清的，不管有没有逾期银行都不批贷；二如果让银行查到贷款申请人在网贷平台有借款，银行也不批贷。
银行：“已还清”的不拒贷，网络借贷金额与频度需注意
帮主从陈先生处得知，他的这家贷款行位于建设银行在天津的分部。随后，帮主联系到建行(天津河西支行)的某位个贷经理，她告诉帮主，“目前没有接到总行、分行关于‘半年内2次以上使用过互联网信贷产品，车贷、房贷，银行将拒贷’的通知，只要还清了就没问题”。
“不管是车贷还是房贷，我们行都会打出申请人的央行征信报告，显示没有（互联网）贷款，我们行是不会拒贷的。但是如果征信报告显示，申请人名下有正在还款中的互联网信贷借款，我们就有可能不会批。”
帮主向她明确了一下，假如申请人有借呗或微粒贷的借款，而且仍还款期，向建行申请贷款的情况会怎样？
“央行的征信报告上能看到的，就会影响；征信报告显得您已经还完，就没有问题。”她强调不受影响的前提是，“已还清”互联网上的消费信贷。
因为，借呗与微粒贷借款“秒到账”、使用比较方便的特点，很多人在遇到资金周转或是出现“救急”情形时会想到自己手机APP上的这些“按钮”，而且有些人会频繁使用。
“使用小额互联网借贷、且频率比较高，目前我们银行没有关系。只要申请人在办我们行贷款时，将所欠的借呗或微粒贷的余款结清。”然而，这位天津地区建行的个贷经理也表示，在审批个人贷款期间，她是不建议申请人有互联网借贷的。同时。如果申请人累计的互联网借贷金额比较高，央行的征信中心会在审贷时提示预警。
据这位个贷经理介绍，对“还清” 要求，建行天津分行一向如此，并非近期的规定。但如果互联网借贷有逾期记录，申请人被拒贷的可能性很高。
那么，在杭州地区的一些银行现在的要求又是怎样？有使用互联网消费信贷的人是否直接会被拒贷呢？
杭州银行官巷口支行某位零售客户经理同样告诉帮主，“你要把互联网上贷款全部还清”。
“如果近期只有一两次互联网借贷，您只要把它还清，没有逾期，来我们银行办理贷款，是没有影响的。另外，全部还清后，最好过一个月再来我们银行办理车贷或房贷业务”，他补充道。
但申请人平时使用互联网消费信贷比较频繁、次数比较多，哪怕都已还清、没有逾期，杭州银行在审贷上也会比较严格。
“需要申请人把多方面信息交待地很清楚，例如，首付款具体来源说明、个人各项的收入流水提供地也要很仔细。如果两个月内，有三家及以上不同机构去查询申请人的征信记录，我们就会送到总部去审批，那样就会更严。”他如是说。
在这位客户经理的印象中，杭州银行是今年年初开始这样规定的。“只要是信用类的贷款、只要是征信报告上可以看到的互联网借贷，现在我们行都是这样的要求”。
而据浙商银行、浙江泰隆银行的客服跟帮主介绍，关于这项贷款规定，目前总行方面查询不到有此记录。
除了杭州、天津这两个有“案例”的地方外，帮主也全国范围的找了其他几家银行的朋友打听。
邮储银行厦门分行的朋友带来的消息最严格。无论消费分期、消费信贷或是P2P网贷，只要通过互联网方式获得借款都归纳于消费贷。贷款申请人名下半年内有做过消费贷，均不能申请邮储银行厦门分行的信贷，但如果已结清的情况下则可以申请。这是他们近期才有的一项规定。
河北银行总行的朋友告诉帮主，有网上借贷记录的贷款申请人，无论是否已还清，他们目前审贷都会比较严格，但只限于央行征信报告所显示出的记录。不过，她也表示，对于有网络借贷记录的申请人，银行间现在并没有统一的标准，各行的尺度也不一样。
成都地区某股份银行的朋友则证实了她的后半句，目前成都这家股份银行的分行审贷，对此就提出没有任何要求。
白条、花呗未上央行征信
关于央行征信记录、以及新闻报道中将蚂蚁借呗、腾讯微粒贷与京东白条放在一起，甚至在几个微信群的讨论中，有朋友直接将蚂蚁花呗的还款也列入这次“银行拒贷”事件，帮主想唠叨几句。
首先，蚂蚁花呗与京东白条，从起源上看属于依托于场景的互联网信用消费工具，有点“信用钱包”的意思。用户在线上或是线下消费时，可以使用花呗或白条的额度“先消费，后付款”。
帮主特意请教两家的客服，花呗与白条目前均没有上报到央行征信中心，如果不是恶性逾期，是不会影响到个人的征信报告。
京东金融的客服特别跟帮主讲，“如果未来白条上央行征信，京东金融会有官方通知的”。但是，对我们个人来讲，按时还款、不产生花呗与白条的逾期，肯定是没错的。
其次，数据录入到央行征信体系的是蚂蚁借呗与腾讯的微粒贷，这两者我们都可以将其理解为互联网消费信贷类产品，可以提现是其最大特点。
在使用借呗与微粒贷时，产生的任何逾期，都会显示在我们的个人征信记录中。
而大大小小的P2P网贷或是一些网络小贷的借贷记录，未来将主要体现在由中国互金协会持股36%的百行征信提供的征信服务中。
4月24日，中国互金协会官网发布了一则通告，称协会将开通信用信息共享平台在线接入申请，申请机构将不限于中国互金协会会员。截止4月20日，这个平台已接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家从业机构的数据。不过，在这则通告只字未提拥有个人征信牌照的百行征信。
帮主友情提示，由于现在没有P2P网络借贷信息中介完成备案，因此100余家接入机构，未来名单上会有一些变动。
有媒体认为，百行征信和共享平台要做的不止是提供个人在非银行体系的“征信报告”，而且还将向市场上的金融机构提供反欺诈服务。
之前，新京报曾经报道过，个人征信报告查多了将会影响房贷，现在看来不只如此。某位银行朋友最后跟帮主说，主要是现在去杠杆的宏观背景下，银行卡的比较严，很正常。
作者：心雨
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