这样用信用卡,永远都别想银行给你提额.

2023-05-10 14:56:27


小A就职某公司,于2015年3月开了一张广发银行卡,前面用卡还款都正常,因为家庭原因,小A于2016年4月在广发卡透支了46100元用于购置家庭电器等,到期未还,6月银行电话催收时,明确说明无力偿还,但又不接受分期。并且为了躲避银行人员电话,现已更换电话号码。7月银行致电亲属时,明确告知--此行为构成信用卡诈骗,银行马上会对其起诉。家人生气,个人忐忑,上班都害怕,每次打到公司座机,都让同事接说已经不在,后来就说离职。咨询我是否构成信用卡诈骗,并且要承担什么样的法律后果。


现实生活中,很多人都持有信用卡也都在超前消费,但只要准时还款,保持良好信用记录是没任何问题的。针对小A的行为是否构成信用卡诈骗呢。大家可以在留言区讨论。




► 恶意透支”构成犯罪的条件



第一,在司法解释中,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还所欠款项。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书、而没有按时归还的行为。持卡人没有接到有关通知或者文书而导致过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。




第二,因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪,因此在主观上具有非法占有的目的,这是该行为犯罪非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。




这次司法解释中对“以非法占有为目的”,结合近年来的司法实践列举了六种情形,比如明知无法偿还而大量透支的不归还;肆意挥霍透支款不归还;透支以后隐匿、改变通讯方式,逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。




第三,司法解释明确了“恶意透支”的数额,“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。




这里可以明确的是,故意换联系方式与主动告知已经离职,说明是有恶意的存在的。但经过2次合法催告后仍3个月未还者,才构成。所以应该看时间。时间不够都不算。


建议:给银行主动联系,说明实际情况,之后每月分期付款,爱惜信用。


► 银行如何评估信用卡“恶意”透支?



恶意透支指的是在规定条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。


  • 1.超过了信用卡透支限额,且超出金额很大。


  • 2.在规定期限内未偿还透支款本息又继续透支。


  • 3.利用信用卡预授权和POS机进行大额套现。




恶意透支构成犯罪的条件


  • 1.发卡银行的两次催收;


  • 2.超过三个月没有归还所欠款项(排除了因为没有收到银行的催缴通知或其他催缴文书而没有按时归还的行为)


构成恶意透支的数额


  • 1.数额在1万元以上不满10万元的,根据刑法第一百九十六条规定的,列为“数额大”;


  • 2.数额在10万元以上不满100万元的,根据刑法第一百九十六条规定的,列为“数额巨大”;


  • 3.数额在100万元以上,根据刑法第一九十六条规定的,列为“数额特别巨大”。




► 贷款逾期,信用卡逾期都有很严重的后果




1、加收50%的利息


贷款政策虽然每家贷款机构都不同,但各家贷款机构罚息力度也不同,如果信用贷款出现逾期,贷款机构会先电话催收贷款,提醒借款人还款,同时利率还会上浮,作为每天的罚息。比如花旗银行,会在原利率的基础上加收50%的利息,而且一些小贷公司收取的违约金可能还要多一些。




2.影响职业生涯


助学贷款逾期超过90天且情节严重的同学,银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息,或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的,银行将会起诉。逾期但未连续90天的,且逾期后能及时补救,按时还款的,信用将不会受到太大影响。




3.申请不到贷款


不少人因留下了逾期记录,想办理房贷都是不可能的事情。




4.产生不良信用记录


逾期后的第二天,银行内部系统就会出现你的名字,行长和风控都会看到。而且不可避免的会影响到信用,一旦留下不良信用记录,即可能会被保留3年~7年。如果逾期情节严重,办房贷、车贷都会受到影响。




5.拉进黑名单,子女上学受影响


一旦逾期严重,银行有很多办法治你,比如:把你拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等;更严重的是子女将无法上重点学校。让你寸步难行。




6.起诉


逾期超过3个月仍未还款的,贷款行会依法催收到期贷款,按照借款合同和担保合同的约定,,,包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款,查封已抵质押的财产等。




7.强制执行判决书


判决下来后,会依法强制执行财产以清偿银行的贷款损失。包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押物变现时产生的相关费用等所有费用一次性偿还。




8.受法律制裁


如果有能力而拒不执行生效法律文书,将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下,要承担还偿还责任。




提醒:首先持卡人应该及时还清所欠的款项。如果是因其他方面造成的信用卡还款逾期,持卡人可以向银行说明原因,申请消除;或保持良好的用卡习惯进行消除。千万不要销卡。





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