2023-05-10 14:56:27
最新的联邦贷款条款给全加拿大的各个房产市场吹了一股冷风。使全国的房产市场应声下跌。只有蒙特利尔和渥太华等几个城市除外。使想卖房获得暴利的房屋拥有者有些失望。全加拿大的房价平均值是49万一千。根据加拿大房产联合会的数据， 与去年的三月相比下降了10%。
虽然房价稍有下降，但是对大多数买房者来说， 似乎差别不大。还是买不起。如果不包括多伦多和温哥华， 全国平均房价在过去的12个月只下降了2%。不仅是房价变化不大，对预期的购房者来说，在新的压力测试条款下，他们必须证明在利率上升2个百分点后，他们还能承受，不至于付不出房贷。
从另一方面来说，严格的房贷规则使多伦多和温哥华的买家趋向于买相对便宜的公寓房或联排别墅， 使这两类房子的房价上升。过去一年公寓和联排别墅在多伦多和温哥华分别上升了26%和14%。
那么你到底挣多少可以有资格贷款在加拿大的大城市中买个平均房价的房子呢？
下面就是用可负担房贷计算器计算出来的数字：
如果你住在多伦多或温哥华，你要买个平均房价的房子，年薪需要至少六位数字以上，就是至少10万。也就是可以买个公寓或联排别墅。
看起来在其它城市房价还是可负担的。就是你有平均收入就可以买个平均房价的房子。（注： 全国的平均家庭收入是7万6000）。
上面的数字也假设你有20%的首付，这个数字可能大部分家庭达不到。特别是首次买房的买家。另一个假设是5年定期利率2.99%，这是全国当前的最低利率，大部分人也是很难拿到这个利率的。
更重要的是上面的数据也假设你没有其它的负债。这个假设对大多数人不成立，因为只有54%的加拿大人没有房贷以外的负债。这就是说，对大部分人来说就更难通过压力测试了。
像是信用卡和汽车贷款也是压力测试考虑的因素。借款者考虑的是你的总负债不超过你税前收入的42%。
每$450的月负债，会减少你10万的房贷。
还有一些其它的因素可能影响你的房贷，例如你是自由职业者，你的收入不稳定，那么就要计算你两年的平均收入。
如果你刚刚开始工作，银行就只看你的基本收入。
还有物业税也是买房的成本，物业税不应该超过你月收入的30%到32%。而且物业税每个城市都不一样，所以是必须考虑的因素。
如果你主要银行拿不到贷款，可以考虑其它方法。其中一种是向信用合作社（credit union)贷款，信用合作社用省的贷款规则。联邦贷款还不是用信用合作社。向信用合作社贷款，收入要求会降低20%。也可以把贷款期限从25年延长到30年。这可以增加8%的买房几率。
另一种选择是选择卫星城市，如果你不介意每天多开一小时的车，就可以用相同的收入买到更大的房子。或者买小一点的房子。
原则就是你计划买的房子的房价不要超过你收入的四倍。