2023-05-10 14:56:27
看过电影《头号玩家》的朋友一定知道，要想通关得到最后的“彩蛋”，需要经历重重考验，集齐三把钥匙，缺一不可。在任何一笔涉及抵押的贷款中，这三把钥匙所对应的内容便是“收入”、“征信”、“抵押物”，接下来，我们分三篇文章详细讲述这三把通往成功的钥匙。
收入
不管是银行、机构、个人发放的贷款，都需要测算考量借款人的收入情况，贷款发放后能够按期正常还本付息，是放款机构对于借款人最基本的要求。即使有抵押物，贷款人的目的不是去变卖抵押物。一般住房贷款要求月收入大于月还款额的两倍（包括名下其他负债），故借款人收入的判定，是贷款中最重要的要素之一。具体由以下几方面组成。
一、收入证明
收入证明一般由单位人事、财务开立，加盖单位公章或人力资源处章。收入证明要求内容完整、准确，给大家个模板作为参考。
注意事项：
一、收入证明的内容：要求合理性，逻辑性。即使你搞得定单位人事、财务，收入证明金额随便开，但也要考虑到该收入是否符合行业水平、业界标准、年龄、职位、学历。比如体制内员工（公务员、事业单位、教师、银行），22岁刚刚毕业的大学生，初中学历的制造业职员，其实际收入都有一个公认的范围，收入开得太夸张，信贷员一眼就看出来有问题，即使硬着头皮上送贷款，也会触发银行系统内预警，从而影响审批结果。
小技巧：
部分企业对于收入证明的开立管理较严格，若借款人所开立的税后收入无法达到贷款所需的要求，可开立税前收入，将各种福利补贴、五险一金统统打包纳入收入证明中。
二、收入证明的单位：要和实际社保、公积金缴纳单位相一致。但凡正规单位，都会缴纳社保和公积金。现在征信报告上对于借款人社保、公积金的缴交情况都有记载，如果开了个毫不相关的单位收入证明，无法合理解释，则会影响审批结果。
三、收入证明的联系人：银行对于收入证明上联系人会电话抽查，若接电话时答非所问甚至该号码为空号，则对于收入证明的真实性，大打折扣，严重时将拒贷。
四、收入证明的填写：正楷黑色水笔手写，切忌涂改，打印亦可。不一定要使用银行提供的格式模板，单位自行开立的收入证明，要求内容完整、准确。
银行流水
对于贷款金额不大、借款人信用良好、工作单位优质的客户，往往一张收入证明就可以解决问题。收入证明不能解决问题的，就需要银行流水来佐证。对于工薪族而言，银行最喜欢的流水，就是代发工资明细，清清楚楚标识每月工资、奖金、年终奖。有人会说，没有流水，去做一个假的，星辰强烈建议，不要提供假流水，对自己、对银行都没有好处。假流水，有经验的信贷员、审批员一眼就能看出，抓与不抓，全在一念之间。所以，有情况有困难，事先和信贷员沟通清楚，看看有没有合适的解决方案，切不可抱有蒙混过关的心理。一般来说，只要借款人确实有还款能力，银行都会通过合理的解释，上门调查，提供资产佐证等方式，使贷款审批通过。
如果贷款金额较大，或者平时工资完全以现金形式发放，或者自由职业者，需要提前3个月至半年，开始准备银行流水。
工薪阶层的流水
流水单的组成：姓名+卡号+交易账号+交易时间+摘要+交易金额+余额+交易机构
交易时间：每个月的进账日期要固定，节假日要提前，尽量避免当天转出。
摘要：代发工资、奖金、转账、零售汇入、其他款项等等皆可，尽量避免报销、劳务费。
交易金额：工资需有角有分，奖金零整皆可。可用参考他人的实际工资流水单，对照着转账。
余额：工薪族不用留太多余额。自雇人士余额可多留存。
交易机构：如果是通过机构转账，比如人才公司、商贸公司、企业管理公司等等，通过他们指定的银行卡代发，在流水上一般会看到机构的名称，那么贷款时的单位名称也要匹配（除了人才公司可以说明是第三方代理机构）。如果是个人转账，避免本人、配偶或直系亲属转账。
小技巧：有的客户，原有的工资流水不够，可以准备另外一张银行卡，按照以上方法自行准备一份银行流水作为奖金收入。
自雇人士（企业主）的收入认定
两种认定方式。
一：计算每日大额进账，除去当日进出，再进行加权平均，乘以利润率和股份比例。
二：根据余额的结息，倒推出半年内进账多少净流水，全部算收入。
收入是贷款中最重要的因素，某种程度来说基本反映了借款人的资质情况，希望大家对此重视，提前做好相应工作，把命运掌握在自己手中。
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