2023-05-10 14:56:27
办理房贷，不管是银行房贷还是非银行的私贷，都是细致活——既涉及到专业，又涉及到心态。笔者接触过很多申请Borrower的朋友，总结一些经验教训，供大家参考。
Borrower不是大爷
申请房贷，是按相关的法律法规、政策程序办理，不是在路边买烤红薯、早市买菜，可以瞎砍价，或者可以靠把人忽悠晕了把银行的钱哄出来。因此，Borrower要调整好自己的心态，避免以下too low的行为：
1．把房贷经纪当打杂的使唤。真正业绩好的房贷经纪，也不会被shopping around的Borrower牵着鼻子浪费时间。
2． 问一些白痴问题。比如，“你帮我算算，120万的3%是多少呀？”——这个脑筋都不会动，是华人吗？是认真的吗？“告诉你们银行经理，老子有的是钱，赶紧把利息给我降个0.25%！”——你能比银行有钱？银行的规则能这么随便改的话，早就关门啦！
3． 瞎攀比。“银行利息才3.5%，你这个施工贷款利息9%太贵了！”——我去，现房贷款和施工贷款完全不同好吗？
4． 把“不按照规则做事”当本事。“我贷款可不可以省点钱，不买房屋保险？”——千万别这么说，太丢人！
做好一些专业性比较强的准备工作
一些专业性比较强的准备工作，我们要认真去做，千万不能偷工减料，不然的话吃亏的是自己。
1. 独立屋翻建施工贷款的保险
和住宅物业不同，翻建施工有着很多风险。因此，如果是在翻建，不管您是否要借施工贷款，都请更新保险（builder risk + liability等），或要求Builder有必要的商业保险——这绝对不是为难业主（也就是施工贷款的Borrower），而是首先对业主有利。另外要注意：有的律师和保险经纪不懂施工方面的保险，所以建议您择善而从之；如果不买对保险的话，万一出了事，花钱也解决不了！
2. 商业物业贷款要注意的问题
商业物业申请贷款，最重要的是income producing的能力。因此，相关的财务材料一定要准备好。特别是刚买的商业物业，在签订买卖合同的时候，就一定要写清楚卖家必须尽早提供的全部财务材料，以防卖家临到最后了不配合，最后拿不到贷款、交割不了房子。
另外，用公司名义买商业物业，是很常见的。这时候，您千万不要耍小聪明，为了逃避责任把公司的结构弄得很复杂——Lender不是傻子，您耍小聪明，人家就不伺候你了！
3. 讲究沟通程序
在Closing的时候，Lender和Borrower双方律师是房贷交割的“交易员”，所有沟通信息都应该经过律师来进行，并以律师的书面信息为准。特别是，根据我们普盛的经验，如果Borrower本人、房贷经纪、Borrower律师对我们Lender的工作有看法或不同意见，或者想变更合同内容，请以书面形式经过我们Lender律师转达，然后Lender律师在得到我们Lender的书面同意后方可生效。否则我们恕不受理。
为什么这么说呢？因为我们发现：有些Borrower律师（或其助手）在“应付”其Borrower客户的时候，很多口头上的说法和书面及实际情况很不一样，结果往往会造成您和Lender之间的误解，因此会耽误时间甚至给Borrower造成经济损失。
一些小而麻烦的错误
1. 身份和证件。医疗卡不是正规身份证件；身份证件不能是过期的。如果没有加拿大永久居民和公民身份，要在申请前一开始就告诉人家，不然白费功夫。我们见过有的“聪明人”Borrower，一会儿说自己是永久居民，一会儿说自己是难民，一会儿又说自己有工签，最后发现啥都不是，真是笑死人了。
2. 如果是私贷，利息支票要带够。
3. 如果您的抵押物业有银行房贷，请尽早准备好最近的房贷清单mortgage statement。光有年度的annual mortgage statement不行，要有最近的供款记录的正规的mortgage statement，并且要有银行盖章。
现在，我们根据加拿大华人的需求，正在围绕“控制总融资成本、控制全过程投资风险”的核心目标，为房地产投资人、开发商提供投资、融资服务和产品，希望通过我们的努力，为华人社区在加拿大的发展壮大尽一份绵薄之力。特别是对专业水准高的房地产经纪、房贷经纪、中小开发商，我们能为他们自己或其客户迅速提供融资支持：50万加元以内融资需求24小时内可准备好资金；50-150万两个工作日内可准备好资金；150万以上的需求，尽责调查时间要长一些，但可以边沟通边准备资金，不会误事。