聚富鑫科技分享如何读懂央行征信报告?

在这个物价、房价涨幅都远远超过工资涨幅的年代，不论是买房还是做生意，光靠打工收入基本无从谈起。所以银行衍生了商业贷款以及公积金贷款等融资产品、信用卡业务，金融机构也催生了个人贷业务、商业保理公司提供小微企业融资业务。大家可以通过很多渠道去花未来的钱，相应的也需要支付一部分利息给到银行或机构。

这一切所需要具备的因素之一就是你必须拥有良好的征信记录，相信很多人都自主地去查询过自己的征信，当拿到一份征信报告的时候，我们是不是真的读懂了其中每一个部分所表达的含义，我们平时到底需要注意哪些重要的环节，那么接下来我们就来分析一下人行征信报告的各个部分：

首先需要注意的是，虽然很多机构也会有自己针对客户的信用报告，但是只有人行出版的征信报告才是正版的报告（无论电子版还是纸质版，都具备人行的水印）

征信报告分为“简版”和“详版”两个版本，“简版”征信报告可通过中国人民银行征信中心官网查询并下载（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），“详版”征信报告需到人行柜台当场拉取，或者是通过授权的机构拉取。

“简版”和“详版”征信报告的页数根据个人情况的不同，页数均有所不同，两者的区别如下表：

板块	名称	“简版”报告	“详版”比“简版”增加项目
板块一	个人基本信息	姓名	身份信息
		证件类型、号码	配偶信息
		婚姻状况	居住信息
			职业信息
板块二	信息概要	账户数	信用提示
		逾期账户数	逾期及违约信息摘要
		为他人担保笔数	授信及负责信息摘要
板块三	信贷交易信息	信用卡、贷款交易信息	信用卡、贷款交易信息明细
板块四	公共信息	仅记录违约信息	公积金、养老金缴存记录
板块五	查询记录	机构查询明细	查询记录汇总
		本人查询明细

我们分别细化讲解一下两个版本的征信报告的组成部分

“简版”征信报告

. 个人信息

显示了简单的个人信息，包括查询时间、报告生成时间等。

2. 信息概要

需注意：

• 账户数：显示数字是指名下有几个信用卡账户，也并非说明实际有多少张卡，因为一张卡是可以存在多个账户的
  

• 发生过逾期账户数：如果是0那就是没有发生或逾期，如果是1或者以上，那说明已经产生了逾期

• 未销户账户数：指个人名下的信用卡账户数，包括已经申请成功但是尚未激活的信用卡账户数(需要注意的是，即便已经注销信用卡账户，账户数的数字是不会变的）
  

• 未结清账户数：是指个人名下有未结清的房贷或者其他贷款

3. 信用卡明细

信贷交易记录，反应了你的透支额度以及已使用额度，自己可以注意一下所有的交易记录以及开卡记录是否是自己本人所为。

4. 公共记录

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，这部分是不展示明细信息。 

5. 征信查询记录

征信查询分为“机构查询”和“个人查询”

“机构查询”一般是由银行以及金融机构进行查询，一般查询原因包括信用卡审批、贷后管理、贷款审批，也就是所为的“硬查询”

“硬查询”是会直接影响到你个人的贷款申请的，所以凡是涉及到硬查询，个人需要非常谨慎

“个人查询”其实是属于个人征信的管理以及维护，自然也不会影响到任何贷款的审批，所以以后再也不会被信审员忽悠啦。

“详版”征信报告

1. 个人基本信息

“详版”的征信报告相比简版的信息就会多很多，会详细到你的住址、电话、单位电话、学历、户籍地址等一系列信息

2. 信息概要

首先我们解释一下，图片中“贷记卡”和“准贷记卡”的区别：
贷记卡：指银行发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。

准贷记卡：指银行发行，持卡人需按要求交存一定的备用金，当备用金账户不足支付时，可在规定的信用额度内透支的信用卡，也可以理解为具有一定透支功能的借记卡，欠费需在60天内一次性还清，否则算逾期一次。

然后我们看一下逾期部分：

贷记卡账户数就说明当前发生逾期的账户数

最长逾期数1，说明逾期30天以内，逾期数加1，周期增加30天，

准贷记卡60天以上透支部分：
“1”代表的，仍处于合同履行期间的一次透支行为。准贷记卡的透支行为没合同履行期间实际上是60日，只有60日届 满后仍未还款，还款记录出现“3”的时候，说明发生逾期一次。

3. 信贷交易明细

首先我们看一下，在表格最上面会显示你的贷记卡账户的性质，紧接着下面是账户状态以及账户的账单日信息。

最重要的是最后还款记录，直接记录着个人银行卡的逾期情况，我们先来了解一下符号及数字所代表的含义：

N：表示没有逾期情况，借款人按时足额归还了当月款项

1：表示逾期1~30天

2：表示逾期31~60天

3：表示逾期61~90天

D：表示担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款

Z：表示以资抵债，只表示以资抵部分

C：表示结清，贷款人该笔贷款全部结清，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况

G：表示结束，除了结清意外其他任何形式的终止账户

综上所述，现在看上图的还款记录，该持卡人在第五个月的时候出现了30天以内的逾期情况。

4. 公共信息

这一部分相对比较简单，记录了公积金及养老金的缴存明细以及状态。

5. 查询记录

这里相比简版几乎没有任何的变动，只是在“简版”的基础上增加了最上方的查询记录汇总。关键还是要仔细核对报告记录是否有差错。

通过“简版”和“详版”的详细介绍，提醒我们必须要时刻注意维护好自己的征信记录，以保证自己在需要贷款的时候免于不良记录的影响，也要有自我征信的维护管理意识。正确解读征信报告，养成良好的借贷习惯，是对自己负责，也是对社会的负责。