2023-05-10 14:56:27
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April
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今日话题：您因房贷利息而苦恼。我们今天来给您把各种“利息”讲一遍。
1
房贷利息
通常不喜欢房贷的人的主要担忧是贷款产生的利息，那么这些利息是怎样计算的呢？
加拿大房贷利率是半年记利（Semi-annual compounding），也就是说每半年会算一次利息，比如说您的5年固定3.29%房贷利率实际计算时因为一年记两次，其实是3.32%。
另外也还分贷款期限（Loan term），通常为2到5年不等，和偿还期限（Amortization period），通常为25年，也可能是30年。
那么，重点来了！一笔利率是3.29%，5年定期，偿还期限为25年的50万加币房贷一共利息要交多少呢？
5年贷款期
25年偿还期
看到这，不禁有人大叫，23万，这也太多了吧，我25年房贷还的利息都快够我再买套公寓了，看来房贷真不可取，别急，俗话说没有对比就没有伤害，我们再来看看好过房贷利息的是什么。
2
投资收益
单利（Simple interest）的计算：
一笔投资，如果定期派发利息，且利息会被取出，我们称之为单利。
比如说50万加币的投资，年利率3.29%，那么每年会获得$16450，如果是25年，那么总共会获得$411250，也就是41万利息。
是不是看着已经比房贷的23万顺眼多了？当然，还有更好的。
复利（Compound interest）的计算
如果同一笔投资，定期派发的利息或收益并未被取出，而是继续放在投资里或重新投回投资里，那这种利滚利的方式被称之为复利。
复利比单利高出多少呢？
同样的例子，50万加币，年利率3.29%，25年后总共会获得$1,123,122，注意这里的计算方式是包含了本金的，去掉50万本金的话，也就是62万收益。
如果年收益更高的话，差距会更加明显。如果年收益是6%的话，那么单利会给出75万的收益，复利则是164.6万收益。复利的力量在这个时候就显得非常惊人了！
有些人看到这里会有个疑问，为什么同样是3.29%，房贷利息只有23万，而即使单利也有41万的收益呢？
最主要的原因是因为房贷的本金随着还款在逐年下降，而单利本金不变，复利本金反而在上升，所以就在数值上有了很大的差异。
3
双赢怎样做
既然投资收益好过房贷利息，有没有可能双赢？
答案是：“有”！
结合以上两点，我们想给您阐述的一个概念就是，如果您只有单一的房贷，而没有参与到金融市场里，那么您只能是被动的还债。如果您手头有一部分钱，其实是可以考虑把金融投资和房贷结合起来---用金融市场里的收益去还房贷，然后最终在投资账户里还能留下一笔可观的收入。
如果您对怎样实施这个方案感兴趣，那么请订阅我们的公众号并在本文末留言---“想了解更多”。我们会有专人和您联系，来回答您的疑问。