如何有效识别小微贷款保证人风险点?

小微贷款业务发展过程中，我们除了从客户角度去做好风险防范工作外，我们还要关注客户保证人的风险识防范工作，而这一点在实务操作中并没有引起信贷员人员足够重视。

 一、如何有效识别小微贷款保证人风险点之贷款申请环节

1、首笔贷款申请，在贷款申请时我们要注意分析借款人与保证人是否是一起来做贷款申请的，如果是两人一起来的，我们要关注借款人与保证人在做申请时的主动性，特别是保证人表现较为积极的，一般借名贷款的可能性都非常大，此时我们要尽量进行追问，询问客户借款用途以及他行的还贷动作。

如果我们发现保证人特别积极的，保证人在我行又有贷款记录尤其是最近刚贷款又有没有额度得到满足的情形时，要特别关注。在后续征信查询环节，我们要关注借款人与保证人征信查询时间及字母是否是同一时间点和同一机构，如果这两方面都有，那么借款人与保证人之间的紧密程度是完全可以想象的。

当上述情形发生时，特别是保证人有贷款记录时，我们可以以银行规定为由，让客户寻找新的保证人，此时我们要特别关注借款人与保证人之间眼神的交流以及其他肢体语言。如果不存在借名贷款可能性的，我们要可以尝试让客户提供更多保证人，如果借款人在很短时间内提供更多的保证人，那么是可以在一定程度上说明整个社会信用体系对客户的认可度也是比较高的。

在贷款申请环节，如果借款人提供的保证人是我们相互之间都是认识的，此时我们可以采取两种策略，一是直接与借款人挑明，这样可以以共同认识的人作为申请环节时的破冰动作，二是我们可以不用挑明，贷款申请结束后自已再对保证人进行侧面了解。

2、续贷环节，一般来说在续贷环节我们要注重借款人及保证人变化，如何出现续贷环节借款人提出要更换保证人，要引起足够的重视，这个动作往往是风险高发点。

我们要分析保证人变更的真实原因，有几种情形必须要引起我们的重视，一是保证人与借款人血缘关系蕉农时，要注意分析背后隐藏的原因，我们一定要想方设法找到背后的真实原因，千万不可简单的认为新提供的保证人实力比原保证人强就不做深入了解了，寻找真实保证人原因的方法可以做主题探讨;

（图片源自于360图片）

二是保证人数量较多但个别保证人特别实力较好保证人提出不再保证时，要听听其他保证人对这笔贷款的看法，千万不要客户一提供了一个新的保证人就不履行告知其他保证人的动作，如果客户有风险，很有可能其他保证人还不清楚，但是我们做了这个动作之后，就会及时的提醒其他保证人，我们也可以通过其他保证人的反应来分析借款人的风险状况；

三是如何原来的保证人出现重大风险状况，如保证人出逃的，我们一定要深入分析保证人出逃对借款人的破坏程度，特别是银行体系内的互保。在这里，我们想再做一个提醒，要小心一些流失型客户保证人变更的现象。

 

1、借款人征信报告内容没有很多有价值的信息，或者就是我们平常所说的白户，当遭遇此类客户时我们应当冷静客观的分析。我们要关注借款人的年龄和经营年限，如果年龄较大且经营年限较长却没有更多的征信记录，就要引起重视了，这时候要结合户口本分析客户是否存在曾用名等情况。

（图片源自于360图片）

如果验证后发现客户的情况是真实的，那么就要认真分析客户了，不要简单的认为客户没有征信记录就是优质客户，特别是发放一次性还本付息贷款时，如果借款人没有相关贷款经验，反而很多时候不是一件好事情，因为客户没有更多的筹集资金用来还贷的经验，这就是很多第一次借款的客户在还贷时无法顺利融资的原因，在一些筹资环境较差的区域表现最为突出。因此在贷前调查时要重点询问客户资金紧张时如何解决的，或者说让客户简单描述一下还贷的可能资金来源。

2、当客户的征信报告内容较少时，要听取客户对这一现象的合理解释，要认真分析这种现象存在的合理性，一部分保守型的客户在一定程度上确实存在这方面的问题。另外我们在贷前调查时此类客户要重点核实借款用途的合理性，如果客户以往财物状况较好，那么客户发生意外事件引发贷款需求的概率较高。

3、如果征信报告内容较少并且已经对客户发放了贷款，此类客户要成为贷后检查的重点，贷后检查时要注意查询客户的征信报告，观察分析客户贷款发放后客户征信报告的查询记录。

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