2023-05-10 14:56:27
近年来，随着互联网金融的发展，与互联网金融债务催收相关业务也在迅速发展，催收与时俱进，各种催收平台崛起但乱象丛生。
针对催收问题，近日中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（以下简称《公约》），《公约》针对不当催收、信息保护、外包管理等当前债务催收最突出的问题划定底线，共有10家互金行业企业签署公约。该协会会长李东荣在发布会上表示，两年也出现了一些不当债务催收的行为，导致侵犯人民群众合法权益的事件频频发生，对社会秩序造成不良影响，给互联网金融行业的健康发展也带来了不利影响。。
截至2018年3月8日，技术平台累计发现网络催收平台364家，发现运营中的催收项目数超94万个，按照各平台公布金额涉及催收资金数量庞大。
催收资金数量庞大
如今，互联网金融平台给予贷款者极大的方便，只要通过手机APP，就可以轻易在网上贷款，但是如果逾期，则有可能遭遇暴力催收。
在各类平台上，用户投诉留言最多的就是暴力催收问题。
最新一名用户称，“自己在周末钱包借钱，逾期一天，正在协商还款，提前爆了我通讯录，我通讯录所有人收到了催收发的不堪入目的信息，一二十个亲朋好友来电询问，搞得没脸见人。”
逾期催收，这个看似合理的做法，为何演变成一场借款人与平台催收的博弈？让双方付出极大代价，借款者斥责平台暴力催收，而有些平台则认为那是“老赖”的原因。
“出现暴力催收基本上是那种贷款门槛较低的产品。说白了就是，你能喘气就能贷款。”互金行业风控人员表示，借款人不需要什么门槛，有的甚至征信不好都能贷款。这样，前端风控基本上失效，无法筛除借款人，没有“合格借款人”这个要约。
在上述风控人员看来，暴力催收的根源有两点：第一，借款人资质较低，产品设计没风控；第二，平台的高利息。“因为贷款公司追求的是高利息，你能借款，但是要付出高代价，但是这些人资质不行、信用也不行，到时候不会还款，所以他们选择使用暴力催收，通过迫使借款人还款，达到自己利润最大化的目的。”
现在很多平台的催收都直接委托打包，这使得近年来第三方的网络催收平台崛起。
其中最有代表性的就是“滴滴模式”的催收平台，这种催收平台即经营主体自身非催债人，其主要通过网站、手机APP等渠道搭建类似“滴滴模式”的催收平台，为债权人与催债人提供点对点的撮合信息服务，即通过平台构建债权人和催债人间的桥梁。据国家互金专委会监测，截至2018年3月8日，技术平台累计发现网络催收平台364家，发现运营中的催收项目数超94万个，按照各平台公布金额涉及催收资金数量庞大，平均催收佣金率超25%。“其中滴滴模式平台涉及催收资金最多，占全部总量的近一半。”
另外，根据国家互金专委会对网络催收平台催收人员监测，累计发现催收人员超过100万人，主要分布在广东、浙江、河南、江苏等地。
在暴力催收方面，各种手段屡见不鲜，曝光通讯录是常见的方式，不少借款人都会遇到，尤其是现金贷用户，在现金贷整治办法出台时，一些催收平台加班加点，通宵催收，不少用户大早上吐槽。
目前很多都涉嫌过度催收，主要表现形式为有高频催收、过度通信催收、骚扰债务人亲友等，给债务人带来巨大人身伤害。
互金专委会技术平台对部分催收平台使用的过度催收进行监测，发现过度催收频次超过1000万次，2月份过度催收频次近80万次。
终结催收乱象
针对催收乱象，我国针对催收的法律法规尚处于空白阶段，而中国互金协会的《公约》有望在制度层面推进催收法规建设。
中国人民银行金融市场司副司长邹澜表示，《公约》填补了规范互联网金融债务催收行为的制度空白，是及时且必要的，将对互联网金融风险专项整治工作形成有力支撑，有利于行业长远发展，有利于保护消费者合法权益。
《公约》确立了遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律的基本原则，并对从业机构的内控管理、行为规范、公约执行及违约处理等方面做出了具体规范，明确了债务催收行为的正负面清单。其中提道，催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
另外，《公约》称，“对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的，不得对超出部分进行催收。”紫马财行CEO唐学庆表示，这意味着实行高息模式的平台在催收时将受到影响，试图以高利息来覆盖高坏账的做法也将难以行得通。
严峻表示，催收扮演的是辅助者的角色，而科技和风控是公司的核心竞争力，有科技和风控作为保障，在催收过程中通过风控的相关策略精准地对逾期客户进行定位，通过沟通和引导来处理客户逾期债务问题。
目前，行业鱼龙混杂，这次《公约》共有十家头部类公司签约，互金协会表示将来会把所有的会员单位纳入进去。不过，平台多达几千家，各类创新业务模式不断，真正要解决暴力催收问题，还有很长的路要走。
上述互金风控人士表示，催收只是贷后管理的一个环节，如果前期没有贷后管理，没有贷后监督，只是谈催收，那么这家公司是相当不专业的，动机也是不纯的。所以，平台要建立完善的贷后管理流程和制度，如何对借款人贷后进行有效监控，如何进行回访，如何做到早发现风险，早处置风险？这才是关键。“所以，贷后管理的科学化，是解决暴力催收的重要步骤之一，也是平台防范暴力催收带来的一系列法律风险的屏蔽手段。”