中国商业银行的发展历程

英子研究2021-04-28 14:39:33



我国银行业具有典型的建构色彩。


1.


1979年以前,我国实施计划经济,国家采用行政手段按计划分配经济资源。为把有限的资金配置到符合发展战略目标的企业和部门中,形成了与计划经济时期制度安排相适应的 “大一统”金融体制模式。


国内只有中国人民银行一家银行,基本办理所有金融业务,银行业实行集中统一的综合信贷计划管理体制。中国人民银行既是货币政策的制定者,又是所有信贷业务的承担者,统存统贷,存、贷款利率由中国人民银行统一制定。


中国人民银行垄断了整个金融业,银行业处于完全垄断市场


2.


1979到1984年,工、农、中、建四家专业银行(商业银行的前身)成立,改变了中国人民银行完全垄断的市场格局,中国人民银行被赋予专门行使中央银行的职责。


四大专业银行之间专业分工较为严格,客户服务对象相对固定、互不交叉,分别在工商企业、农村、外汇和基本建设等四大领域的金融业务中占有绝对的垄断地位,不存在竞争对手,如中国农业银行对农村业务的占有量达95%以上。


专业银行虽具有信用中介、支付中介等功能,为企业和个人提供基本的存贷款服务,但由于当时我国实行高度集中的计划经济体制,经济发展水平有限,银行功能的发挥也处于比较低的层次。再加上专业银行还要承担大量的国家政策性任务,依靠贷款指令性计划对经济建设所需资金进行分配。因此,四大专业银行只是充当国家经营货币业务的部门,是国家分配金融资源的手段,是分配资源的主体的一个恰当的分工。


银行业的市场结构表现为高度垄断。


3.


1985-1993年,以专业银行为主体的银行体制阶段


政府促进银行业竞争的意图开始显现。


1987-1988年包括交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行等一批新兴的股份制银行创立;1992年起华夏银行、光大银行、浦东发展银行和中国民生银行等陆续成立。


作为新生群体,股份制银行的加入为国内银行业注入新力量,促使专业银行积极参与市场竞争。


专业银行信贷业务突破了原来的短期信贷领域,向中长期信贷领域扩张;业务交叉经营,扩大了对客户的服务范围,工行下乡,农行进城,中行上岸(开办国内业务),建行进厂(发放周转性贷款),专业银行的服务功能不断增强,纷纷开办信托业务,从事风险较高的证券投资和揽存放贷等活动。


由于政府主导的强大政策偏向,向传统老工业企业和盲目重复建设项目发放的巨额贷款导致了四大专业银行大部分的不良贷款和呆账、坏账,促使四大专业银行的市场化运作和资产重组。


4.


1994-2002年,商业银行改革加速发展阶段


对中国银行业而言,1994年是具有关键意义的一年。国家开发银行、农业发展银行和进出口银行三大政策性银行成立,承担了四大行的部分政策性业务,四大专业银行开始作为国有独资商业银行真正从事商业性金融业务,实现国有专业银行向商业性银行转变。


1995年《商业银行法》正式颁布实施,四大专业银行开始向更具商业功能的银行转变,为更具市场化的银行业竞争奠定了基础。


1997年鉴于东南亚国家金融自由化倾向所致的金融危机教训,政府意识到金融危机的潜在可能性和破坏性,为维持国内金融市场稳定,我国开始强化对银行业管制,加强对外资进出、银行借贷资金用途和新银行审批等的管制。


1998年财政部发行2700亿特种国债,用以补充国有银行的资本金;1999年政府相继成立了华融、长城、东方、信达四大资产管理公司,将四大行1.5亿元不良资产剥离。


1999年末在国内外经济形势好转的背景下,新一轮的经济发展激活了银行业,国内银行业才又回到市场化改革的方向;2001年入世加快了国内银行业的市场化进程。2002年中央明确指出,国有商业银行是经营货币的企业,积极推进商业银行市场化改革。


另外,信息技术的广泛使用,使商业银行发挥信用中介和支付中介功能的效率大大提高;消费信贷市场的启动,使商业银行金融服务领域日益扩大、业务品种不断创新。


5.


2003年至今,竞争性的商业银行体制确立


随着2001年中国加入WTO后承诺金融完全放开,以及政府硬性规定的8%银行资本充足率和不良贷款率下降的要求,国有商业银行向国有股份制银行转变的步伐明显加快。


2004年1月国务院动用450亿美元的国家外汇储备,分别以225亿美元补充中国银行和中国建行股份制改造所需的资本金;2004年5月和6月,中国银行和中国建行向信达和东方资产管理公司剥离不良资产,同年8月和9月成立中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司。


2006年6月、7月,中国银行分别在中国香港和内地成功上市;2006年10月中国工商银行以A+H股同步发行、同步上市的方式,成功在香港和上海上市。国有商业银行逐渐走上了“商业化——股份改造、引进战略投资者——上市”这一渐进的发展道路。2008年6月工行已成为世界上最盈利的银行,工农中建跻身于世界前30大银行之列。


随着自身实力的显著增强,信用中介和支付中介的基本功能得以充分发挥,在金融体系中的作用不可替代,金融创新层出不穷、业务范围不断扩大,可以为客户提供全方位、多层次的金融服务。


在国有商业银行改革的同时,股份制商业银行和外资银行也没有停止其调整的步伐。


6.


从1986年到现在,随着中国人民银行央行地位的确立,国有专业银行的商业化改革以及股份制商业银行的陆续成立,城市商业银行的不断发展,加上外资银行的大量进入,中国银行业已逐步形成以国有商业银行为主体、股份制商业银行等其它各类银行共同参与竞争、以市场为导向的多元化商业银行体系。中国银行业的市场结构发生了重大变化。


与社会经济体制发展类似,国内银行业的发展历程更多体现的是政府相机抉择的结果。银行业已成为支持中国经济发展的重要力量。



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图 | 桔仔仔

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