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2023-05-18 23:00:13
数据显示，，在受托理财、债券承销等的收入有所下降，但如消费金融业绩、信用卡业务等扩张后手续费及佣金收入的大幅提升，甚至在某种程度上填补了理财规模下滑等带来的收入缺口。
信用卡迎来爆赚时代？
央行统计，2017年平均0.39个人就有一张信用卡，也即人手至少2.6张信用卡。从2016年12月开始，银行信用卡人均持有量逐季稳步提升。信用卡量不断上升，其用卡量、交易额度，以及带来的利费收入也在不断扩张。
以平安银行、招商银行为例，在零售银行业务上一向居于全国股份行前列的两家银行，信用卡业务的亮眼业绩表现尤其突出。
2017年，招行信用卡量累计首次破亿张，而卡收入破500亿元；
平安银行手续费及佣金净收入306.74 亿元，同比增长10.10%，主要来自信用卡业务；
而近两年大力开拓零售业务的浦发银行，其信用卡中心近日公布战报：2018年仅用63天信用卡营业收入破100亿元。
平安银行、招商银行、浦发银行信用卡的手续费及佣金收入：
2017年，平安银行新发卡量同比增加80%，而信用卡发卡、交易量增长带来的手续费及佣金支出同比增46.41%，花掉了50.51亿元。
表现突出的浦发银行信用卡，近两年的信用卡业务收入和应收账款，几乎一年翻一番。2015年末，信用卡应收账款首次突破一千亿，随之当年末信用卡业务收入同比翻了一倍，首次突破百亿，达到105.81亿元，随后到了2016年末，又再次突破200亿元获得216亿元收入。
中信银行、浦发银行、招商银行信用卡业务收入：
而全国股份制银行较早涉足信用卡的招商银行，也自2014年末开始，信用卡业务收入也以每年新增近百亿的高速度增长。2016年，招行依靠零售业务优势，带来的手续费及佣金净收入仅次于四大行，而手续费及佣金收入占比仅次于民生银行和光大银行，位列行业第三。
信用卡分期的利息收入逆袭
银行信用卡的收入构成主要来自三方面：利息收入、刷卡回佣和年费收入。
不过，由于为了吸引顾客、鼓励消费，大部分银行信用卡均采取刷卡次数累积减免年费，该部分收入占比较少；此外，还有一些用户信用卡取现收费、逾期滞纳金费用、超额透支罚款等，但在总收入中所占比例很小，这里都暂且不表。
利息收入：用户使用信用卡的最低还款（与之对应的是“全额还款”）时，将接受银行针对剩余的未还部分征收利息，一般情况是0.05%/天，是信用卡的主要收入来源。不过，由于我国的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款。
消费信贷利息收入：多家银行信用卡近年在大力发展创新型消费信贷产品，经过后台累计的用户大数据测算评估风险及额度，并通过信用卡客户端在线上推广。
比如，招商银行信用卡的“e智贷”，就在“掌上生活”APP首页显眼位置推介；用户使用该信贷产品，再分期偿还，将产生不同的利息。业内人士的普遍看法是，分期利息收入正逐渐成为信用卡收入的重要组成，以招行信用卡为例：
刷卡回佣收入：用户使用信用卡在消费场所刷单后，商户收到的消费款项需去银行结取，这之中，银联和银行信用卡将从中扣除部分佣金费用。一般情况下，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的佣金费率（手续费费率）大约占交易额的0.7%-1.5%，交叉渠道、线上APP、支付宝和微信财付通等便捷支付渠道近年来高渗透率发展，也激励了信用卡刷卡佣金及商户分期收入增长。
信用卡-银行竞争的一大战场
随着消费金融的升温，信用卡业务俨然成为银行竞争的一大战场。为了扩大客户基础，各家银行掀起了新一轮信用卡“跑马圈地”。公开数据显示，
2017年，招商银行新增发卡量1991万张，同比增长了 79%；
平安信用卡新增发卡量1509万张，同比增长了80%；
工商信用卡新增发卡量2300万张，同比增长了107%；
农业信用卡新增发卡量1618万张，同比增长了58%。
民生信用卡新增发卡量1040.22万张，同比增长119.37%，
光大信用卡新增发卡930.46万张，同比增长26%。
迅猛增长的信用卡业务，已经成为银行零售业务、利润增长的驱动器。信用卡对利润率的贡献率不断提升。
2017年招行的信用卡收入突破了500亿元，这之中，信用卡利息收入395.38亿元，同比增长22.44%，受益于交易量增长所带来的刷卡佣金收入的增长，信用卡非利息收入149.13 亿元，同比增长 31.75%。
平安银行2017年营业收入1057.86 亿元，同比降幅1.79%，其中手续费及佣金净收入306.74亿元，同比增长10.10%，主要来自信用卡业务手续费收入的增加。2017年，零售业务业收入466.92亿元、同比增长41.72%，占总营业收入的44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，占净利润的67.62%。
来自中信银行的数据也显示，2017年该行零售银行非利息净收入为 335.50 亿元，比上年增长 41.10%，占本行非利息净收入的 62.67%。其中， 仅信用卡非利息净收入就达到 286.0 亿元，占比达到85.2%。
值得一提的是，2017年建设银行信用卡累计发卡量为1.07亿张，是在2017年继招商银行之后第二家信用卡累计发卡过亿的银行；2017年实现消费交易额26189.12 亿元，较上年新增2190.44 亿元，增幅9.13%；贷款余额达5636.13 亿元，增幅达27.51%，相比2016年上涨了14.26个百分点。
甚至为了支撑信用卡业务，平安银行、中信银行去年均压缩对公业务，向零售倾斜信贷资源。2017年，这两家银行的信用卡贷款余额同比分别增长约100%、40.5%。
综合：券商中国（ID：quanshangcn）、第一财经等；POS圈支付网整理编辑
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