2023-05-10 14:56:27
12月，。
“目前，，因为大的方向，是降杠杆，去风险。”。
，是“小微企业的经营贷款”。
全国有近八千万小微企业主，这里尚有22万亿的巨大市场缺口。
政策红利即将到来，这里会成为现金贷之后的，下一个风口吗？
市场背景
、银监会《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》税总发〔2017〕56号
通过建立合作机制、搭建合作平台、共享交换信息、创新融资方式，将企业的纳税信用与融资信用相结合，破解小微企业融资难题，初步形成企业、银行、税务三方共赢的局面。
我国实体企业、尤其是中小企业的融资难、融资贵是中国经济面临的一大问题，，尤其是央行通过多次降息、降准和各种短期流动性调节工具，为实体经济尤其是薄弱环节提供信贷支持。
但中国的金融空转问题一直没有得到很好的解决，流动性真正进入实体经的渠道不畅，效果不是很明显。企业的融资成本依然很高，很多中小企业无法获得信贷，往往只能走民间借贷的渠道，不惜借高利贷铤而走险。
22万亿
2015年，国家大力鼓励消费金融。
两年后，现金贷折戟，场景分期艰难前行。
，就是小微企业主的经营贷。，降杠杆，就是想降低各个领域的负债，去风险。通观市场，目前唯一还可以加杠杆、重点激活的资产，只有小微企业。“，小微企业贷，才最接近普惠金融的本质。”上述人士认为，钱涌入实体经济，更有价值。
即将迎来政策倾斜，这是一个巨大的红利信号。
这片市场又是如何形成的？
小微企业主，在中国是一个特殊的群体。
通常来说，小微企业被限定为，每年营业收入小于100万元，团队成员小于10人的小作坊。据工信部消息，截至2016年底，全国已有8700多万市场经营主体，90%以上是小微企业。
实际上，金融服务无非分为两种，一种是对个人的消费贷；一种是对企业的经营贷。有意思的是，小微企业主这个群体中，消费贷和经营贷边界是模糊的。
这要回到一个老话题，就是中国小微企业融资难的问题。银行只愿意服务头部公司，而小微企业获得贷款的可能性，几乎为零。因此，他们只能套现信用卡，找亲友借钱，或找民间高利贷。
无疑，银行的信用卡授信额度是用于消费的，远远不能满足经营的需求；而亲友借钱要刷脸，且没有稳定资金流；民间高利贷，就如深坑，掉进去就难再爬出来。于是，这就形成了一个巨大的市场缺口。
这片市场有多大？
据相关统计数据，截止到2013年，全国小微企业的融资需求总额为39.52万亿元。
而当年年底，银监会公布的数据，小微企业的贷款余额为17.8万亿元。
这意味着，市场缺口近22万亿。
政府支持，人群优质，市场巨大，为何真正做起来的公司寥寥无几？
风控之难
小微企业主，到底是一个怎样的群体？
“年龄多为30岁到50岁之间，男性占多数。”人人贷联合创始人张适时称，他们很多从事小本买卖，比如餐厅、零售店、甚至开淘宝小店。
他们以前还有一个接地气的名字，叫“个体户”。
有意思的是，信贷需求旺盛的，并非三四线小城市的小微企业主，而是集中在一二线城市。“因为小城市，都是熟人社会，一般会相互借钱，很少用信贷产品。”张适时称。这群人从偏远地区，聚集到一二线城市淘金，寻找更好的生活和机会。
他们是一群新崛起的“城市移民”，是城市化进程中的重要力量。最常见的一个标本，就是小区和街边的“夫妻便利店”。
互联网等新式的信贷工具的出现，恰如其分地满足了他们的需求。
但这个群体放款存在一个巨大的难点，就是风控。
这是因为，企业征信比个人征信难得多，一般要如何判断一家小微企业的经营状况？无非就是流水、财务、工商、社保、甚至水电费等维度的数据。但大多小微企业根本不会留存这些数据，如财务报表、抵押担保以及信用记录等信息，都不全。
当然，，会有一些数据，但目前，除了工商数据完全放开外，其他数据尚未打通。
这就意味着，经营数据几乎空白。
因此，在早期，几乎所有的尝试者，都只能用面审的方式，去做风控。
“你光听他说多少营业额，这些数据不能采信。”人人贷联合创始人杨一夫称，他们会去企业的员工宿舍，看住了多少人，最近几个月缴的水电费是一个什么样的趋势，来判断企业是否真实经营。
深耕这个领域的公司，只能自己点滴收集，重构小微企业征信。
除此之外，这个领域还聚集了大量的贷款中介和骗贷者。
因为风控难，单人的授信额度高，油水足够丰厚。
“骗贷的特别多，说自己要开一个小店，但问得更具体，从哪里进货，成本多少，毛利多少等更专业的问题时，就一无所知。”某网贷平台门店经理苏启称，这个领域可见到五花八门的骗子。
这还算低级的个人骗术，这个领域还有专业的作案团伙。
一个老板建立一家公司，养几个员工，每个人正常地发工资。养了一年后，老板自己去借小微企业贷，员工撒出去借网贷。“一家家平台撸，撸遍后，能赚个百来万，然后换下一个城市，接着干。”
有网贷平台的风控负责人透露，他们曾遭遇大量如此的欺诈案例，欺瞒性极高。
数据缺失、骗贷太多、模式太重，就注定这不是一个暴利行业，只能深耕探索，行业前期发展极慢。
规模化之困
“我们一直在破一个紧箍咒，就是规模化，因为不能规模化的生意，最终都只是昙花一现。”张适时称。
几乎所有的小微企业贷，都面临同样的问题，他们只能靠最传统的方式开垦市场。
大量的门店，面访加尽调，才敢放出一笔贷款。
金融的本质，说白了就是风险管理，让收益最大化。
“20万以下的授信额度，风险较低。”张适时发现，20万，成为了关键性拐点。
中国民营企业平均寿命只有3.7年，而小微企业的生命周期则更短。
因此，小微企业破产、倒闭的情况，发生概率很高，这也成为出现坏账的主要原因。
但如果贷款金额低于20万，即便经营出现了问题，个人负债也能还上。
比如一个用户，借款7万，分3年还清，每个月只需要还2000多。如果企业倒闭了，他完全可以打工，将钱还上。
但如果他借了50万，一个家庭都很难偿还。
也就是说，20万以下，小微企业主是“个人负债”为核心的；以上，则变成“企业负债”为核心。
在这个区间内，可以通过对个人信用的评估放款，不再需要对企业经营状况进行评估。“个人与其经营不分家的特殊性，可以让这个业务有机会全面规模化”。
目前来看，整个市场将这个模式走通的玩家，并不多。
这个市场，已趋于成熟，到了爆发的前夜。
“三年数据的沉淀，我们发现这个群体信用越来越好。”王晓婷分析，这其中有两个方面的原因，第一，是市场教育，让这群小微企业主渐渐意识到信用的重要性。第二个原因，是实体经济复苏，生机涌动，小微企业的经营状况驱好。而另一方面，随着数据的点滴采集，对面访的依赖性也大幅度下降。
而各家平台对于数据的收集，也开始有了更多的途径和方式。
金税三期改革后，。
通过税务数据来核定小微企业的贷款额度，通过企业的纳税或发票数据等维度可以真实反应出一家企业的经营状况。
税融通-银税互动服务平台依托互联网+大数据+人工智能，以税定贷，以票提信，为中小微企业提供极速融资服务。
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