英国按揭贷款常见误区解惑

2023-05-10 14:56:27



有读者来信查询有关房按的一些问题。为了方便大家对英国按揭贷款有进一步的了解,在这里特别把这些问题汇总起来集中解答。

问题1

我现在手里有房子,如果我的儿子现在不具备按揭贷款的要求,那就把我的房子抵押给银行贷些钱出来可以吧?

按揭贷款(Mortgage)本意就是以房产为抵押物进行贷款。无论您用将要买的房子进行按揭,还是用现有的房产抵押给银行进行按揭,银行对于申请人的资质审查都是一样的,没有区别。区别是这两个业务的名称,用将要购买的房产进行按揭叫做Mortgage,按揭贷款;用已经购买的房产,无论该房产是否已抵押给银行做过按揭贷款,都叫Re-Mortgage,转按揭。


问题2

我没有收入,但是我有很多存款和房产,这个是否可以用作抵押品来申请按揭贷款?


英国的银行机构在审核按揭贷款申请时,主要看的是申请人的现金流质量,而不是资产。如果没有好的现金流,也就是可以证明的持续稳定的净收入,那么贷款申请就比较难。

尤其是在2007年金融危机之后,为了稳定市场,减少不良贷款,英国出台了很多政策,。

要求银行必须要对客户的现金流严格审核,做好压力测试,以保证贷款质量,避免次贷危机的再次发生。但是,这并不等于说你所拥有的资产在按揭贷款中就没有用武之地了。如果你拥有合法的资金,能抵偿甚至超过银行首付的要求,获得这些银行贷款的机会是很高的。



问题3

我朋友找到新工作只有3个月工资就给贷款了,我也有3个月工资单,为什么银行不能接受我的申请?

各家贷款顾问公司的标准和要求不同。,提高申请成功率,很多银行要求所有客户必须要有连续的工作经验,时间多长各银行有不同要求。


问题4:别人的利率那么低,为什么我的这么高?


贷款利率取决于以下几个条件:

1.贷款人的资质

2.客户的贷款要求

3.抵押物(房产)条件

这里逐一说明。首先资质。资质包括客户的居留身份,信用等级,收支情况和资产负债高低。简而言之,从贷款要求的条件出发,永居/英籍优于中长期签证,又优于短期签证和海外人士。信用不仅和你在英国的银行账户管理和借贷直接相关,与你在英国所待的时间长短也有关系。如果两人被记录的信用行为在同一水平,在英国居留时间久者的信用分更高。但是如果双方都居留英国超过两年以上,差距就不明显了。收支和资产负债就不需要解释太多了。总之资质越好,拿到的贷款利率越好。

其次,贷款要求。这涉及贷款与房产的比例(LTV),贷款的年限,以及贷款的其他一些特性。LTV越高,贷款在总房价所占比例越高利率越高。贷款年限和申请人中的长者相关,年长者的退休年龄减去现在的年龄基本就是贷款可以贷到的长年限。如果这个年限过短,则意味着月还款额度过高,就越难以通过银行在贷款支付能力的审核。至于贷款的其他特性多数客户不见得会太熟悉,这里举两个例子:在两年固定利率贷款中,多数银行产品有允许提前部分还款的条款,一般为每年可多超还贷款总额的10%并不引起任何银行罚金。但是,有些按揭贷款产品是不提供这种提前还款条款的;再比方说,有一种叫做Offset按揭的产品,支持客户使用存款抵减贷款的利息计算。不同特性的产品会有不同的利率和标准。

第三是房产自身条件。不同的贷方对于房产的要求也是五花八门的。例如房产的土地租赁期太短,申请按揭便会有一定困难。



问题5:为什么我朋友的申请那么快就下来了,我的要这么久?

 

这个问题有几方面原因,简单来讲,每个申请不一样,每个银行的政策也不同。所以快慢也会因人而异。但你可向银行查询你的申请进度。




 



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