想买房,钱不够,首付怎么凑?

2023-05-10 14:56:27

来源:力哥理财  ID:lglicai,不代表地产情报站观点,欢迎关注。 


对很想买房却没钱买的人来说,每次看到这类文章,明知和自己没啥关系,却还是忍不住想点开,而每次点开,精神上都会受到暴击666……


好痛苦,好焦虑,好无奈……


所以经常有人问:真的很想赶快买房,但首付不够,怎么办?



按理财教科书说法,连首付都拿不出,就不应该买房,否则压力太大。


但现实是,没房子,大部分丈母娘不肯嫁女儿,越晚买房,房价可能越高,买得起房的可能性就越小,倒逼很多年轻人霸王强上车。


首付不够,至于两个渠道可以凑。


一是要,二是借。


要,就是向父母要。



如果实在不够首付,而父母多少还拿得出点钱的,现实点说,最优选择还是问父母要。


现在的婚姻法在财产分割问题上越来越“冷血”,不讲情感,只讲保护私有财产。如果首付全部或部分是一方父母出的,万一今后离婚,这部分钱和对应的增值部分还是归这一方所有。其实不用太担心父母的养老钱被另一方骗走。


今天的中国越来越进入成熟的法制社会,想靠联姻完成阶层跨越的难度越来越大,也就是富人子女大多找富人子女,穷人子女大多找穷人子女,他们生的后代从小受教育环境就不一样,长大后大概率还是富的越富,穷的越穷。


如果父母也有心无力,就要从其他地方借了。


对你来说,成本最低的是问亲友借。



之前就说过,凡是买房首付不够问我借钱的,一律不借,我也建议大家千万不要借。站在出借方角度看,无论是利益还是道义,我们都不应该借。


但如果你有本事忽悠到身边亲友借钱给你买房,那一定要借。


当然,做人还是要讲诚信的,最好有白纸黑字写清楚借款时间、利息和还款时间。


利息只要不超过银行5年期以上贷款基准利率1.2倍(目前是5.88%),都是非常划算的,能借多少借多少。


如果亲友那边借不到,或者还不够,就只能从社会上借利息更高的钱了。


过去最常见的套路是想办法申请一大堆信用卡, 而且用技巧把额度提高到几万甚至几十万,然后买一套POS机套现,每月滚动以卡养卡。



话说自媒体圈是个很大的圈子,大多数号都是专注一个领域。比如股市、基金、保险、P2P、楼市、币圈(如果也算理财的话),另外就是信用卡。


信用卡攻略看起来很简单,其实呢……和基金保险相比,难是一点不难,没啥基础的小白也很容易学会,就是很烦。


,这个还是要有底线的,不会为了吸粉,公开介绍或引导大家去做违法的事。早在10年前,就有很多所谓“教你理财”的线下私密付费培训,我去听过,就是教你刷卡套现,以卡养卡,把这钱拿去买房炒股或做其他投资。


后来P2P兴起了,。


但现在这条路基本没戏了。



一是大数据技术发展起来了,银行也变得越来越精明,想不断从很多信用卡套出大量资金,很容易上银行黑名单,到时别说信用卡以后再也办不了,就算申请房贷也会被拒,反而得不偿失。


二是现在房价也不比当年。动辄几百万的房子,上百万的首付,。


当然,如果你一定要说有的四线城市首付十万也能买, 那我也没话说。


更重要的是,以卡养卡必须有稳定的收益更高的现金流收入才能持续下去。


玩P2P一旦暴雷,就很可能资金链断裂,还不出钱被银行告上法庭,想破罐子破摔一辈子做老赖也不是不可以,但金额太高的话,银行也咽不下这口气,必须杀鸡儆猴,就会申请刑事立案,等着坐牢吧。


按《刑法》规定,信用卡恶意透支,欠1万以上不还的,,欠10-100万不还的,,欠100万以上不还的, 。



套现玩P2P毕竟还有更高的现金流收入,但套现买房不一样。以现在的租售比,房租连正常房贷都不够覆盖,更别说凑首付的卡债,如果你的收入不够高,资金链一断,就悲剧了。


过去很多人收入不高还这么玩,最后还能胜利大逃亡,是因为房价连年大涨,只要他准备的现金流能撑个1-2年,他觉得快撑不住了,就把房子卖了,大概率房价这时已翻倍不止,自己也能大赚一笔。


但现在再这么干,风险就太大了。房价哪怕不跌,只要平稳2、3年不涨,你也很可能死无葬身之地。



其他正常的社会融资渠道,无非是银行信用贷、P2P、小贷公司、典当行……利率是一个比一个高……


相对来说,过去成本最低的是中介推出的首付贷,比如链家这种资金实力雄厚的中介巨头,自己就有金融业务线,因为房价连年涨,他们不怕你今后还不出钱,所以这种贷款的坏账率可控。


但两年前那一轮楼市调控中,政府就把这个口子彻底堵住了。


不过现在中介还有过桥贷,和首付贷的区别是,都是借钱给你交首付,但首付贷是正经贷款,还贷周期相对可以长一点,你可以靠今后的收入一点点还,而过桥贷仅是一两个月短期周转用,主要是因为现在很多人是换房,这边房子要给上家交钱了,那边房子下家的钱还没到位,就需要短期过桥一下。


因为是救急的短期贷款,所以利率也高的不是一点点,堪称高利贷。


16年11月上海楼市调控突然升级,我有个朋友正好在换房,卖房的资金被卡,但和买家约定的付款日期要到了,不付就违约,只能硬着头皮借300万过桥贷,就1个多月,利息13万……



所以能不借还是别借吧。


更何况,就这点时间你也没地方凑到首付还中介。


过去还有一个比较好的凑首付渠道是银行的房抵贷。


也就是把你名下已还清贷款的房子(有些激进的银行甚至允许还没还清自家贷款的房子做二次抵押)抵押给银行,套出一笔钱来,因为有房抵押,利率不至于太高。


但后来太多炒房客用这种方式凑全款买限价一手房,去年也被银监会紧急叫停,现在申请房抵贷也变得困难多了。


更何况,你得先有第一套房才行……


如果手里没房本可以抵押,也没车,没存款,没高学历证书,没高额信用卡,没高额交税记录,不是公务员……总之,你拿不出任何能证明自己很有钱或很能赚的证据,放去年,还有一个零门槛快速借钱的办法——现金贷。


你可以下载五花八门的现金贷APP,每个平台能借到的钱不多,少则一两千,多则万把块,但因为平台之间不共享信用记录,也没权查你在央行的征信记录,所以每个平台你都能顺利借到一点钱,只要借的平台够多,凑几十万买房首付还是有可能实现的。



但这是饮鸩止渴,因为利息太高。借钱零门槛,还钱不可能。


, 不断借新还旧,期待房价上涨后胜利大逃亡。


去年12月,现金贷整治风潮呼啸来袭,现在这条借钱的路也被堵了。


另外,最近很多人的蚂蚁借呗账户被关闭或降额了。


之前借呗的最高贷款额度可以达到30万,虽然利率不低,也是凑首付的一种资金来源。,像借呗这种无特定消费场景地消费贷,搞不好就跑到楼市里去了,,所以这条路其实也被堵了……


咦?不是说好要写点给人希望的光明的东西吗?怎么感觉屌丝想走各种捷径快速凑到首付买房的道路都被堵了……


心塞~



总结,首付不够怎么凑?


一,拼爹,爹妈能帮上忙的,先跪求爹妈支援。


二,拼人脉,对身边有钱的亲戚朋友同事,不要脸,尽量开口借,能借多少是多少。


三,还不够的,再从其他各种社会金融渠道借,当然尽可能选择利率相对最低的。但前提是你的工作收入比较高,并且经过理性预期,未来收入还会明显提高,你才可以考虑提前背上这么沉重的枷锁。


否则,你一定会被压死。


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