2023-05-10 14:56:27
互联网金融的发展，无疑为人们提供了更为方便的金融服务。互联网金融作为创新金融服务，取得的发展成果毋庸置疑，但互联网金融作为金融领域的新生事物，其在发展过程中还存在许多不足与缺陷，需要政府制定相关的法律法规约束和促使其健康发展。
互联网借贷作为互联网金融的一个子领域，在互联网金融大环境背景下，其发展光景可谓欣欣向荣，为短期资金需要者提供了极其方便的现金借贷服务，但也需要注意的是，由于互联网金融领域的法律法规尚不健全，互联网金融借贷平台良莠不齐等原因，致使互联网借贷存在高利贷风险，借款者需警惕互联网借贷的高利贷风险。
图1-1：某互联网借贷平台提供的现金借贷服务
读图1-1不难得出这样的信息，借款1000元实际到手907元，借款期限31天，到时需要还款1000元。借款没有借款利率，只有手续费，在这儿手续费就相当于利息，通过手续费可推算出利率，然后可判断借款利率的高低。
借款1000元，每天3元手续费，可知借款日利率日为0.3%，由此可知，借款月利率为9%，借款年利率为108%，借款利率是不是高的可怕，最高法规定民间贷款年利率超过24%属高利贷范畴，正常借款年利率应低于24%。
图1-2：某互联网借贷平台提供的现金借贷服务
图1-2较图1-1复杂，分期按月还款，还款方式采用的是等额本息还款法。借款2500元，分6期，每期还款461.49元，总共六期还清，总共还款2768.94元，其中本金2500元，利息268.94元。
图1-2的借款也只说了服务费，没有明确告知利率是多少，我们可以通过等额本息还款法的还款计算公式推算出借款利率，以此得知其年利率。
图1-3：等额本息法每月还款额计算公式
等额本息还款法每月还款额的计算中，贷款本金、月利率、还款期数都是已知条件或可由其它条件求出，计算的是每月还款金额。
通过已知每月还款额推导其月利率属特殊情况，正常情况下利率是已知条件，即使不给出月利率，日利率和年利率会给出，本题属特殊情况下的推导。
图1-4：等额本息每月还款额的计算
通过上面计算可知，2500元等额本息还款的借款月利率为3%，由此也可知其借款年利率为36%，这样的借款年利率也是极高的。
在借款金额小等情况下，往往很容易忽略高利贷的危害。如果将借款金额放大，高利贷的利息负担非常重。例如，借款100 000元，年利率为36%，一年利息将是36 000元。
如果借了如此高利率的借款，倘若没有这样高利率的回报，借的少还好说，倘若一旦借多，没有足够好的经济来源支持，利息负担将非常重。
互联网借贷的门槛低，借款方便，对借款者而言，容易获得借款，这是一件好事，但是互联网借贷平台良莠不齐，暗存高利贷放款的平台，借款者需要警惕高利贷风险。特别要当心，不提供借款利率只收取手续费或服务费的借款平台。
日利率、月利率、年利率之间的利率换算关系
日累计成月，月累计成年，利率亦是如此，日利率可以累计成月利率，月利率也可以累计成年利率。按照计算利息的期限单位的不同，可将利率分为年利率、月利率与日利率。
年利率是以年为单位计算利息，通常以本金的百分之几（%）表示。月利率是以月为单位计算利息，通常以本金的千分之几（‰）表示。日利率是以日为单位计算利息，通常以本金的万分之几（?）表示。
例如，对于同样一笔贷款，年利率为7.2%，则也可以用月利率6‰（7.2%÷12）或日利率2?（每年按360天计，7.2%÷360）表示。
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