P2P借贷是如何改变助学贷款规则的

2023-05-18 23:00:13



作者:于华杰 译 

来源:零壹财经 


谈及贷款申请,人们脑海里浮现的是这么一幅画面:你拿着帽子颤抖着走进银行的高楼大厦或其他大型金融机构,忐忑地申请一笔贷款,高兴地接受他们提供的任何过高的利率。这是传统的自上而下的权力结构,一方手握所有的资源,而另一方则一无所有,只能接受对方所提供的任何条件。情况或许并不总是这样,但这是人们对贷款固有的印象。


互联网的出现似乎就是为了打破这些过时的、阶层明晰的、由一方完全主导的关系。尽管网络世界存在很多弊病,但它极大地推动了过程的民主化。在贷款方面,信息革命开辟了数以千计的新途径,使得借款人能够从中挑选出最适合他们的产品,同时迫使银行改变对贷款和再融资的态度,尽管并不是十分彻底。


P2P借贷是贷款新世界中最热门的,它可以改变我们对贷款的理解,特别是负担沉重的助学贷款。在竞争激烈的就业市场,研究生学历需求越来越大,而绝大多数人由于已经背负了沉重的负债,难以从传统机构获得再融资,这就体现了P2P借贷的优势所在。


1、研究生学位的需求


25年前,我们还无法想象几乎所有的工作都需要大专学历,无论多么入门或卑微。然而如今,几乎所有能维持生计的工作的最低门槛是大专学历。Careerbuilder.com最近发布的一项报告显示,五分之一的雇主希望招聘拥有硕士学位的雇员,而以前,他们只要求本科学历。


这加大了毕业生们、甚至是刚刚进入职场希望晋升的人们的压力。他们中的大多数人都已经被沉重的助学贷款债务压得喘不过气,这已经成为国家级的危机。找到理想工作的毕业生也面临着同样的问题。上大学的成本上升,但工资却没有涨,让减轻债务负担更加困难。为了上研究生,他们必须借更多的债,这在未来看来是望而生畏的,但在现在看来几乎是不可能的。


虽然你按期还款,但问题是传统的贷款机构认为,即便提高利率,贷款给负债累累的你依然风险太高。在2008年金融危机以后,银行缩紧了政策,很少会提供再融资服务。因此,存在这样一个困境:


·毕业生和职场人士需要更高的教育背景以获得晋升机会


·他们已经背负着沉重的负债


·他们不能获得再融资,或在偿还老贷款的同时获得新贷款


·不能晋升,他们无法获得足够的工资以偿还贷款,因此也无法获得进一步晋升


2、P2P借贷的优势


我们正处于一个不同的世界,虽然人们需要一段时间来意识到这点。很少人戴帽子,更少人会拿着帽子走进银行。他们知道银行会直接拒绝他们的申请,因此也不知道如何获得再融资,延长贷款期限。


P2P借贷可以改变这一切。受信息技术的支持,P2P贷款者可以以完全不同的方式接触到潜在的借款人,并以更加私人的方式进行商谈。许多P2P借贷公司为特定的借款人服务,比如那些想去看MBA的人,提供助学贷款再融资等。他们了解毕业生和职场新人所面临的困境,能够找到最好的方法帮助他们解除债务负担。


传统的贷款人通常用一个大框架标准来判断所有人。如果你已经有负债,就很难以正常的利率获得贷款,无论你的情况多么特殊(比如有好的工作、很大的潜力)。P2P贷款人则更加灵活,根据你的具体情况来判断。他们是数据驱动的,而非框架导向。


3、用数据做判断


两个棒球教练,一个按照经验来指导,另一个则对数据更感兴趣。第一个教练看到对方一个右撇子从牛棚中走出来,他让一个左撇子击球手商场,因为这在经验上成功率更高。问题是,他有一个在各种情况下都表现得很好的右撇子击球手。数据导向的教练则会让这个右撇子击球手上场,因为他知道他的技术更好,尽管从传统经验来看并非如此。如果你是那个右撇子,P2P借贷是富有创意的教练,你会加入哪个球队?


由于机构较小,他们可以用同样的方法来提高用户体验,正如我们在一系列领域所见的其他基于互联网、颠覆性的、新商业模式的企业。,助学贷款出现数次危机。而如今让人兴奋的是,市场在不断变化,各种新想法互相竞争来解决这些问题。P2P借贷已经存在了很久,但它们所带来的借款人选择的能力,改变了人们对贷款的理解。一旦借款人拥有一些权利,他们就能够将帽子稳稳地戴上。


网贷简报 (ID:wangdaijianbao)

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