玩转信用卡需要具备的素质

谈卡谈人生2020-09-18 11:02:39

我是V

好几天没有更新 并不是没有什么可写的

而是我在思考自己是否能真正的成为V

我在很多年前的思维模式几乎跟大多数人是一样的

好像在出生的那一刻就已经被安排好了似的

后来我的经历改变了固有的思维模式

但以我的能力很难改变一个国家的人民的思维定式

我只能去尽力去表述 

请大家用些时间好好思考下

懂者自取  


以下是本期正文

谈谈什么样的人才具备玩卡的素质:


 信用卡使用人群分类 



在信用卡使用人群中,主要分为三类人:

1

一类是将信用卡作为一个支付工具,不用付现金,方便,也不去研究信用卡积分、优惠活动等,这类人群不应该算是信用卡玩家,他们只是信用卡使用者,仅仅是将信用卡作为了一个付款工具或者记账工具,他们或许是土豪,根本不CARE这些积分、优惠;也或许他们就根本不知道信用卡还可以用来获取收益。

2

第二类人群是薅羊毛流派,他们办理多家银行信用卡,精于研究各家银行的优惠活动,每一次刷卡都费尽心机,或许是为了获取多倍积分,或许是凑够了N笔消费金额满足银行的刷卡活动要求等等不一而足。

薅羊毛流派应该人数是最多的,低阶的只是用来抢抢10块钱一张的电影票,或者积分兑换点星巴克或者银行的小礼品,中阶的会积累积分兑换机票和酒店,高阶的除了兑换机票酒店,也会利用银行的低息资金甚至免息资金来进行低风险甚至无风险投资,一年下来几万甚至十几万收益不在话下。

3

第三类人群是透支借款流派,这个流派的人群纯粹是为了利用信用卡融资,他们办理多张大额信用卡,从而获得一个较高的授信额度,并利用其获取低息大额银行借款。

这类人群属于骨灰级的信用卡玩家,他们不在乎积分,不在于什么“无损”,在乎的是额度,这群人是通过信用卡融得资金然后去投资高收益产品,这些人都是高阶玩家。

信用卡羊毛—积分、权益和礼品



1

薅礼品

使用交行白麒麟(白金卡)和沃尔玛卡参加交行跨年周周刷活动,刷卡30W,手续费成本假设2100元,共可获得2X927.5=1855元刷卡金(沃尔玛卡,17年和18年分别10W积分兑换),剩余10W积分兑换5555里程(约一张深圳到长沙的机票),一架大疆SPARK无人机(闲鱼售价约2000元),以及免息期。

2

不花钱坐飞机

使用各行白金卡,将刷卡的积分兑换至航司会员,通过航空里程完成出行,把花钱的机票留给别人,航司需结合自己常住地选择。以深圳地区为例,国内出行多建议兑换国航、南航,国际出行多建议兑换亚洲万里通(香港出发)。

3

免费住五星级酒店

使用招行AE白一年,付出3600年费,勤刷卡,参加生日十倍、10元风暴、取现等活动,将年上限可兑换的20W积分用完,可兑换为40W万豪积分(原规定),如使用积分订海岸城的中洲万豪酒店(原需15000积分),使用住四送一,理论上可最多居住32晚,目前该酒店市场预订价长期在1500/晚以上,价值数万元,如还同时持有万豪金卡或白金卡,可享受提前入住、延迟退房、欢迎礼、双人早餐、行政酒廊、升级房间等待遇,更加超值。

4

提升待遇

坐高铁、飞机使用贵宾厅,特别在国内机场可使用CIP(快速安检通道),以深圳机场为例,CIP通道可让你躲开拥挤的人流,由专人为你办理登机牌、行李托运,提供热食,安静的候机休息室,专门的安检通道,奔驰商务车送至机下。

5

银行贵宾服务

大热的夏天没事可以拿着招行白金卡去附近的招行网点声称办个业务,喝杯冰可乐,吹吹空调,再拍拍屁股离开。

6

其它

健身房、高尔夫练习场、洗牙、体检、加油返现、洗车、延误险、旅行不便险以及道路救援等。

单纯的薅银行活动羊毛,收入会有天花板,对卡片的质量和额度要求倒是不高;上升到玩机票和酒店的层次之后,就需要配备各行大额白金卡;如果为了获取更加高额的收益,为了让自己的“杠杆比率”更高,大额的白金卡甚至黑金卡更是必不可少。

为什么额度对于收益来讲这么重要呢?下面就让我们来探讨一下信用卡的本质是什么?

信用卡的本质



信用卡的真实本质是银行发放给个人的短期小额借贷

 

50-56天的免息期,构建成了信用卡借款流的基础。50天免息期的银行有:中行、建行、邮储、招商、中信、兴业、民生、浦发、光大、平安、华夏以及北京等;56天免息期的银行有:工行、农行、交行、广发以及宁波等。其中最奇葩的是广发银行,同时有50天和56天二种免息期的卡片。

 

目前,按照大多数普通人所能接触到的融资方式来说,成本排序大致如下:

0%,亲朋好友之间的纯人情无息借款,免费的;

0%-5.5%,自有闲置的活期、理财、货币基金、定期存款等;

4.5%-5.5%,信用卡;

5%-8%,红本抵押贷款;

5.5%-9.5%,基于优良职业、房贷或本行代发工资的信用贷款;

7.5%-20%,信用卡分期,包括账单分期和现金分期、其它信用贷款;

12%-36%,拆借,社会借款

……

也就是说,对于大部分人来说,如果需要用到一笔诸如二三十万的资金周转,信用卡是最便宜、灵活、方便的借钱方式。对于普通人的资质来说,是有机会办下四五十万总授信额度信用卡的,如果事发突然,加上临额以及独立于额度之外的消费贷等,解决短期内的上百万资金缺口也是一件不难的事情。

 

信用卡和信用贷款的利弊



不少优良职业人士反映,信用贷款简单方便,一笔就是三十万、五十万,而且不用那么倒腾,方便多了,比信用卡好使多了,为什么不用信用贷款取代呢?

 

其实,信用卡和信用贷款并不矛盾,它们都是解决我们个人小额资金周转需要的工具,并不是像鱼和熊掌一样你只能二选其一,两者的关系就像突击兵和机枪手一样,既是战友,又能够相互配合。下面,就详细分析比较一下两者之间的利弊关系。

 

信用贷款

1

优点:

单笔额度高,大多数银行都是30W一笔(如农行、中信、广发、上海、建行等),部分银行可达50W(民生、江苏等),少数银行还有高达100W(包商、华兴等)的。

爆发力强,如果做好详尽准备,事先了解好各行的风险偏好,审批流程,提款方法,可利用不同银行上征信的时间差和滞后度,在多家银行同时申请,短期内拿下100-200W,甚至更多的额度。


操作简单,一次性搞定,部分银行更可无需纸质资料全程网银操作,后续只要记得还本付息即可。


随借随还,是目前主流信用贷款的用款方式(不是全部),不需要用时随时还款节省利息。

2

缺点:

期限,大多数信用贷款单笔使用期限均为一年期,且部分银行额度期限与使用期限相同,举例,中信、农行、江苏三家银行的基于公积金基数的上限30万的网申信用贷款,每次用款时都需要重新审批。

申请难度高,特别在征信里已有1-2笔信用贷款后,其它新的信用贷款基本申请不下来。


续贷不确定性,结合第1、2点,随着时间的变动,原贷款到期时被抽贷风险极大,特别是征信里同时存在4-5笔信用贷款的,几乎无续贷可能,如果集中到期,将面临极大资金压力,被抽贷滋味绝不好受。


可能产生的对申请房贷的影响,信用贷款会增加征信的负债,有被怀疑为首付贷的可能。

 

信用卡

1

优点:

以50-56天的最长免息期计算,年化利率基本会低过利息最低的信用贷款。

使用非常灵活,比如临时需要一笔几万的款项周转个几十天,几分钟就可以解决。


可以通过申请多行卡、全家申卡的方式,输出超过50W、100W甚至200W以上额度的资金。


不会被抽贷,只要正常使用,不触碰银行的敏感点和底线,被降额封卡的概率极低。


紧急时刻可放大额度,主流银行均会给予资质较好的信用卡客户一笔“贷款”额度(“交行好享贷”、“浦发万用金”、“中信圆梦金”、“广发财智金”等),可高达数十万,但利息较高,如果面临紧急时刻,可以启用,基本可在原信用卡总额度的基础上翻番。


各行的高端信用卡可以提供丰富的权益和积分,得到免费的机票、酒店、机场贵宾厅、接送机、美容、高尔夫球场、健身房、体检、洗牙、挂号等。通过使用上述的信用卡好处,变相的大幅降低了信用卡的资金成本。

 

2

缺点:

需要倒腾,由于不足两月的最长免息期,因此需要通过软件、表格、脑子熟记各行的账单日与还款日,如果要增加资金最大输出率,还需调整部分银行的账单日,操作难度大。

单笔卡额度相对较小,以优良职业人士的条件来说,大部分银行下卡的概率集中在5W-10W之间(也有高达30W甚至更多的卡),不如信用贷款一笔来的爽快。


学习强度高,通过享受权益、积分带来好处降低刷卡成本的,需要花费部分精力,且持之以恒,是一项脑力与体力的双重工作,但同时也可以带来很多乐趣。


与信用贷款一样,同样有可能增加征信负债进而影响房贷申请。解决办法是在申请房贷等重大事项前一两个月,减少或者暂停信用卡的大额支出,降低负债率。

 

打造一条稳定的现金流



透支借款流派的一个特色是要承担“风险,痛苦,压力”。薅羊毛流派是没有透支的,也不用担心三天后50K卡账到期还不出怎么办?薅羊毛流派天天数钱,今天50,明天100,数得超开心。而透支借款流派是一个要承受“风险,痛苦,压力”的流派,它全部的秘诀,在于“靠信用卡拼凑出一条长期几十甚至几百万的现金流曲线”。

 

信用卡利用率的极限是87%,也就是说如果你拥有100W额度卡的话,你最多可以维持87W长期输出。一般实战中,能够维持70%的稳定输出就不错了。也就是拉长到整年来看,100W额度的卡能够正常给你提供70W的现金流。

 

要想维持70%的稳定输出,就需要将你的卡片进行分组,每组卡片的额度也需要配平,各组卡片的账单日也需要精心的设计更改。

 

这是一条非常,非常,非常惨的路线!这条道路充满了艰难和险阻,但是回报也丰厚!

 

对于借款流来说,信用卡是一种“财务工具”,是拿去做投资的!是用来精算的!如果T出来的资金没有完全利用又还回去了,这简直是暴殄天物!

 

信用卡的战略意义



信用卡的战略意义是能够跳过资本原始积累阶段

 

对于一个年轻人来说,可能要消耗整十年的时间,整整的25岁~35岁整段青春来积累他们人生的“第一桶金”。那么有没有捷径可以走呢?

 

有,必须有!捷径就是信用卡,信用卡就能让你在25岁的时候拥有100w本金,因为办理100w额度的信用卡比赚100w要容易的多,比攒100w更要容易的多。

 

根据“七二法则”,如果能够保持年化12%的投资回报率,6年资产就会翻一番。如果有更高的投资回报率,资产翻番的速度会更快,但是基数也很重要,基数就是“本金”。可见如果有更高的起点的话,你就能有更高的终点。这里面的区别,差了十年的岁月。人生又有几个十年?

 

如果真的想利用信用卡做“启动资金”,一毕业就有100w资金“起步”,那么需要具有什么样的个人品质呢?

严谨+自律,极度的严谨+自律。

 

如果一个人可以玩转信用卡,那他这辈子干其他任何事,估计都不会太差,因为玩转信用卡要求有高度的“责任心”。信用卡本身的游戏规则决定了,到了第56天的最后一刻,你必须要把卡债还上,哪怕相差一天,哪怕是第57天凌晨,它就会产生利息。你也不可以早还,因为你吃的就是免息,赚的就是免息期,早还了你就没得赚。

 

“循环套卡”的原理是“空账”。也就是该你还钱的时候,你账户里是没有钱的。这样相当于小丑抛球,双手三球,只要你接得住,球就可以一直悬空。这真是巨大的折磨!


这条路名义上是通的,但其实99%的人的素质是干不了这活的,因为“负责任”这项素质,本身就是极高端极珍贵!

我是V

希望我们能一起寻找黎明

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