2023-05-10 14:56:27
一、小微信贷业务失败的原因
2005到现在，应该说是小微信贷在中国真正商业化的十年，过去的十余年里，很多银行也在通过各种方式去努力使项目能够成功，但遗憾的是很多项目没有坚持到最后。为此我们对这些银行的小微项目进行了分析，发现确实也存在很多共性的问题。
1、战略高管层出现突然变动导致项目失败。
小微信贷作为银行的战略重点，需要得到银行主要领导的高度重视，一旦主要领导发生变动，很多项目马上夭折，特别是在银行内部本身对小微信贷就存在较大争议的表现最为突出。
2、不具备批量生产信贷员和管理者的能力
很多机构在发展小微信贷项目时，比较注重小微量的积累。在培训方面投诉的精力还远远不够，这也就是很多机构不断出现技术衰减的原因，小微信贷项目立体感不强。如果在这些方面我们不能实现批量生产，那么在组织快速裂变时就很容易暴露出相应问题。
3、对小微信贷的理解更多的停留在技术层面
实际上小微信贷是一个体系的创新，除了高管的支持以外，还有培训体系、管控体系、管理能力等各个方面。如果认识不到位，就会出现一些银行简单的通过挖人，通过简单的技术培训就结束了，这些微型项目失败的几率很高。
二、小微贷款现状
小微信贷是指：小微企业的信贷业务。因为小微企业的信贷需求具有 “短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。
与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。
当前，我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种无差异化的信贷管理模式一方面导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，小微企业贷款的可获得性较差，另一方面没有充分考虑小微企业发展特点，难以充分反映小微企业真实风险情况。
为小微企业提供信贷服务是个世界性难题。在20世纪90年代，美国银行业对小微企业贷款并不十分重视，普遍认为小微企业客户风险较高、经营成本较大。但当时美国最早拓展小微企业金融服务的富国银行则通过对小微企业客户潜在需求及风险状况的详细分析和论证，认为只要开发足够的风险控制手段，实现小微企业贷款业务的良性发展是可能的。
三、小微信贷贷款申请分类
随着经济形势的深度调整，同业在小微金融领域的不断渗透，小微金融领域新的风险特征不断显现。我们在重视贷前调查、贷后管理的同时，更加重视贷款申请环节的风险防范工作，特别是贷款申请的分类及策略的制定。
（一）、贷款申请环节很重要
贷款申请环节往往被很多银行从业者忽视。
平时更多的表现就是贷款申请无非就是让客户签个字，盖个章，更不会在这个环节整开深入的分析，当然更起不到风险控制的作用。
而事实是，一场好的贷款申请可以帮助信贷员做一个横向的信息交叉验证，特别是在贷款申请环节和贷款调查环节。本次我们讨论的主题不是具体的通过贷款申请去控制风险，而是要重视贷款申请分类及风险策略分析。
（二）贷款申请简单分类
1、新客户
对于新客户，我们要关注客户的来源。
客户来源是客户自然申请，还是客户介绍客户，还是我们的信贷员通过陌生拜访营销过来的。
不同的客户来源，我们关注的焦点都不一样，对于客户自然申表，我们要特别小心，特别是在竞争特别充分的地方，我们要思考一个问题：
客户为什么会来我们这里申请？
对于客户介绍客户，我们要分析关注客户最近介绍客户的频率，是否存在着本身贷款额度得不到满足的情况，是否存在着资金共用的可能，是否存在着行业集中的特点，是否申请人和介绍人之间有灰色地带，特别是当信贷员本身业务压力比较大的时候，很容易集中爆发风险。如果是陌生拜访过来的客户，我们一定要关注客户的征信情况，特别是在银行体系内银行的融资家数。要关注抵押物从他行转移的风险，防止成为接盘侠。
2、对于存量存款户发展而来的贷款户
我们要十分重视这方面的业务开展工作。
经济形势的不断调整，我们很难通过一个小时至两个小时的时间去控制一笔贷款的风险，或者说通过这种方式去控制风险的难度将不断增加。
因此，我们与客户有发生过负债业务的往来，与客户在贷款前有一段时间的接触，对于我们的风险控制工作是很有帮助的。
但是在这个过程中，我们除了营销客户的存款外，更加有意识的注重风险分析。
要提高存量存款户发展成贷款户的比重，这一点很重要，一定要引起重视。对于存量存款户发展贷款户的客户，要重点关注客户的借款用途。
3、续贷客户
我们不能单一的从与我们银行的合作年限去考量一个客户的风险，我们要继续做好深入分析，特别是要加强对60后客户主体关注，考量他们是否依然与时俱进。
对于长期合作的客户，银行负债长期没有变化的要引起重视，我们可能高估了客户的盈利能力。对于客户提出增贷需求的，不能简单的从增贷金额去考量客户的风险，要更多的从增贷的比例出发，特别是要关注大额贷款增贷，要充分考虑客户的融资能力。对于客户提出的保证人变更情况，要重点核查原保证人的真实性意愿，这是一个风险极强的信号。