这位信贷员这么做贷前调查,从没出过烂账!

2023-05-10 14:56:27

贷前调查工作又称尽职调查,英文缩写是DD(due diligence)。


因为我们要预测未来可能发生的问题,所以需要提前搜集借款人的经营管理情况,对其提供的信息资料进行质疑和调查取证,判断借款人的真实性,排除破绽,而这部分工作就叫贷前检查。



01

贷前调查到底有何用?


机构或银行放贷前都要对借款人的基本情况和贷款额度条件作出初步判断。贷前调查的真实性和可靠性,直接关系到贷款决策的正确与否,更是拓客、发放贷款的第一道关,是防范风险、减少不良贷款的重要前提。如果贷前调查工作不扎实,那么后期贷款很大可能产生不良隐患,引发逾期催收。



02

目前贷前调查中容易出现哪些问题?


小编在从事信贷行业中发现,在贷前调查环节中主要存在5种问题:
1.资料收集完整度不够;
2.贷款真实性有待核实;
3.借款人财务信息和借款用途需要更深入的调查分析;
4.贷前调查流于形式,贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查,没有摸清申请人的真实背景, 仅以借款人的一面之词进行判断;



03

公司业务的贷前调查需要做哪些准备?



(一)收集资料


资料收集要保证完整性、可靠性,因此这对后期开展实质性调查具有决定性的作用。收集资料包括:
1.注册公司的基本资料(如营业执照、开户许可证、公司章程、股东资料等),
2.财务资料(年度财务报表、近期财务报表及科目明细表、验资报告、日常生产经营有关的水、电、汽、工资表、出入库清单纳税凭证、购销合同等);
3.为贷款提供的担保资料(担保物的权属证书、价值证明等);
4.所属行业的行业资料(如食品卫生许可证、特殊行业许可证等行业经营必须具备的资质证书)。



(二)核实资料真实性



现场核实

现场核实主要是对公司的经营情况以及财务数据的核实。
(1)经营情况的核实:通过查阅公司实物与明细账核对,检验其真实性。如应收应付款项、其他应收账款、其他应付账款、预付账款都可以通过电话或发函给交易对手进行账务核对,也可以通过财务总分账、与具体的明细凭证进行核对;财务科目中的货币资金可通过查阅公司与银行的对账单、库存现金进行核对;固定资产、无形资产也是通过总、分账与具体的实物进行核对,同时还要查验具体的资产凭证;短、长期借款通过征信报告、借款凭证核实,也可到贷款单位进行实地核对。
(2)财务数据的核实:贷前调查一定要结合市场形势实地调查借款公司的具体的销售(生产)并估算出公司的销售量(产量)。如调查后,发现公司日常收入和财务报表数据不匹配或者差距较大,公司又不能提供合理解释及相应佐证资料的情况下,就需调查人员对财务数据的真实性给予合理判断。


外部渠道核实

目前的外部渠道核实,可以通过互联网等多种渠道进行核实,如可以通过“全国企业信用信息网”等网站查询企业的信息。与公司提供的基础资料一核对,就能辨别资料的真实性。
 




(三)资料核查


公司内生动力的分析

首先,需要确定公司的组织构架中各职能部门是否能够高速有效的确保公司的业务运作,是否存在浪费人力资源的情况;各职能部门是否设置了明确的职能职责。其次,是了解公司的人员招聘方式,人员学历结构等。最后是了解任职高管的学历高低,个人的品行以及曾经的从业经验。通过上述三点综合分析公司内生动力是否充足,是否能够有效的运作公司的业务,是否能在经营过程中保证管理层面的可持续发展。




准入标准,行业地位

首先需要确定公司属于行业信贷政策中积极支持类、适度支持类、审慎控制类、压缩退出类中的哪一类,然后再看公司是否符合客户准入标准(项目准入标准)的条件;再者就要分析公司在同行业中所处的行业地位情况,主要从公司所处的经济区位和公司产品两个方面进行着重分析。




财务数据分析

首先可以从财务指标分析,通过财务指标的变化来判断公司的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力。
其次,从横向纵向分析,横向分析就是行业内数据的分析,横向分析是指将企业与其他同类型企业在同一节点上的财务数据进行比较,以此获取公司经营是否存在异常情况,同行业结算周期是否一致;纵向分析就是对同一企业不同时期的分析(一般3年),对比不同时期企业的经营业绩,纵向分析除了有助于发现趋势,还能借以预测未来。



贷款用途真实性分析

货款用途真实性可以根据“流动资金贷款需求量测算表”可以测算出公司新增流动资金可以放款的额度,再加上前期财务数据支撑,可以判断出放贷可行性。




总之,公司类贷款贷前调查是一个综合分析的过程。记住一句话:“控制风险,应该重心前移,而不是风险后置。”之前贷前调查做仔细了,贷后风险自然而然就小了。

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