了解银行和中小企业的纽带关系,如何从银行贷出款

2023-05-10 14:56:27

腾马有话说

中小企业由于自身资金少,经营规模小,很难提供银行需要的抵押、质押物,同时也难以取得第三方的信用担保,因而要取得银行的贷款非常困难。投融资专家认为,这些固然是不利条件,但如果能和各方面搞好关系,融资工作提前做到位,得到中小企业担保机构这些专门机构的支持,向商业银行贷款就有容易得多。

银行对中小企业信用贷款需的要求和条件


1)企业至少成立三年;

2)近半年开票额不少于150万;

3)有固定经营的场所;财务状况良好;

4)银行要求的其他相关条件。贷款期限及额度中小企业信用贷款额度一般为10-100万;贷款期限一般为1-3年。

贷款申请资料

1)企业基本情况:营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、公司简介或组织文件等;

2)企业法定代表人身份证明、公司主要人员及拥有15%以上股份的股东的身份证或护照等;

3)厂房、办公室、仓库等经营场地的房地产权证或租赁合同;

4)企业近两年的财务报表(资产负债表、损益表和现金流量表)和近六个月的银行对账单、财务证明(如企业增值税专业发票汇总表等)等;

6)银行要求的其他资料。

贷款申请程序

1)中小企业提出贷款申请:申请企业需要提供经年检通过的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、近期财务报表等材料;

2)贷款机构资信审查、贷款审核;  

3)贷款企业与贷款机构双方签订合同;

4)贷款机构发放贷款。

企业抵押贷款的申请条件

1)企业的法定代表人/股东,个体工商户;

2)企业有盈利即可操作,不限定盈利大小;

3)如为小规模纳税人原则上连续经营1年以上。企业抵押贷款的利率 。

 可以看出,中小企业想要从银行贷款手续是比较繁琐的,时间也历时比较长,如此情况下,国际连锁企业管理协会在对上百家中小企业,尤其是连锁企业提供无抵押贷款服务的过程中发现,要获得银行贷款,必须对以下六大要素了然于心:

一、合法经营

      银行在审核企业时,一般特别关注企业经营的合法合规有效性,尤其是企业是否有生产假冒伪劣产品、偷税漏税等违法行为。现实中,不少中小企业信奉公关,不遵守程序,从注册开始就“走门路”、搞虚假。这些手段的确能在短期内帮助企业实现盈利,但却会给企业带来灾难性的后果,也非常不利于进行银行融资。

二、财务制度

      银行是否对企业贷款以及贷多贷少,一个重要的参考依据是企业的财务报表。因此,中小企业提供给银行的会计报表资料应该数据准确、真实有效,如实反映自身的经营状况及成果,杜绝造假、失真。也即企业一定要建立健全的财务制度和各项规章制度,强化内部财务管理,确保各项经济活动和财务收支真实性和合法性,以争取银行贷款的最大支持。

三、良好关系

      与银行建立良好关系,是中小企业能否与银行展开长期合作,顺利取得银行贷款的关键。企业经营者最好时刻主动与金融机构保持联系,使银行了解企业状况,看到企业的前景,愿意支持企业的发展。如此,企业就要注意抓好资金的日常管理,切实提升管理水平,热情配合银行的各项工作,并且要充分理解和体谅银行的难处,耐心等待贷款,避免冲动伤和气。

四、信用意识

      “人无信则不立”,同样“企业无信不兴”,一个不守信用的企业是没有谁愿意与之成为合作伙伴的,这无疑在自断发展路。因此,中小企业必须努力增强信用意识,提高自觉还贷意识,以实际行动取信于银行;规范自己的开户行为,使相关经营活动置于银行的监督了解之下,让银行放心地为自己增加贷款。即便在前期贷款后,企业资金又再度艰难,也要积极采取相应补救措施,让银行看到自己的诚信,以便进行再次融资。

五、有效担保

      银行出于对自身信贷资金安全性的考虑,在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押,这也是银行贷款时要求企业必须承诺的。而中小企业由于自身资金少、经营规模小,很难提供银行需要的抵押、质押物,但如果能得到行业协会、中小企业担保机构的支持或有实力的担保公司提供的保证,贷款就要容易得多。

      例如,中国民生银行与国际连锁企业管理协会合作,共同在连锁商圈推出“同行业2家企业无抵押互保”、“同行业3家企业无抵押联保”、“北京超市供应商上下游无抵押信用贷款”、“小微企业互助合作基金”等多种无抵押贷款品种,国际连锁企业管理协会为连锁商圈内优质会员企业提供担保推荐,解决了中小企业无抵押、无质押物的难题,受到众多连锁企业的欢迎。

六、恰当时机

      所谓恰当时机,指的是既有利于保证中小企业所需资金及时到位、又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模的时间段。一般而言,银行信贷规模是年初一次性下达,分季安排使用。因此,较大金额贷款不宜安排在年末或季末,而应提早告知银行,以免出现信贷规模和资金安排上的被动。

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