2023-05-10 14:56:27
文章来源：信贷员经验 ID:xindajingyan
信贷做久了，我们会发现很多客户其实根本不明白贷款是怎么回事，在他们的眼里，他们口中所谓的信用，就是借款的根本，他们认为自己一定会还的，就一定能借到资金。
特别是有一些有车有房的客户，他们认为自己的优越条件，贷款是件很容易的事情，但是实际上，他们在被申请拒绝的时候，经常会发一些牢骚，怪罪信贷人员没有负责，没有达到他的期望，最终这些都是我们信贷人员背上的黑锅。
大部分是客户自身的原因，但是还有少部分是我们信贷人员的问题，有些信贷人员为了让客户到访，给客户说出很多华而不实的语言，甚至虚假的广告宣传，导致客户拒贷，有些信贷人员明知道有些低级的错误可能会导致拒贷，却不提醒客户。
但是，总体来说，客户拒贷，有些黑锅，我们不背。
那么都是什么郭不背？来一起分析分析
配偶惹的祸
银行或某些信贷机构，在申请贷款的列表中，其中有一项联系人是必填的：“配偶”，大多数人认为，自己的信用记录，或者条件好了，就一定可以获得贷款。
其实不然，包括你配偶的工作情况，生活习惯，你们之间的夫妻感情，配偶对贷款是否知情，是否支持，包括配偶的信用记录等等，都纳入审查的范畴。
我曾经就有些客户，审查完全没有问题，根据我的经验批款20万没有问题，但是最终只批款4万元，最终原因就是爱人不支持贷款，但是由于客户的资质非常好，所以公司给出了4万元的初始授信。
这个属于公司对于优质客户的一种招揽吧，大多数客户在爱人不配合的情况下，都会给与拒贷的处理。
合伙人的锅
很多企业主来申请贷款，新进的业务小白根本就不明白企业主还有区别的说法，没错，作为一个企业的法人，未必这个法人就一定是这个企业的实际控制人。
有很多公务人员，在国家严格规定下是不允许经商的，但是却不代表他们不能作为实际控制人，那么很多法人只不过是一个幌子，或者是拿一份工资而已，更多的情况是，法人占股比例很少，而其他一个或两个股东的占比非常的大，在这个时间，法人的借款用途就尤为重要。
如果是为了公司，那么必然是与股东进行了商议，若不经过股东同意而申请借款，他的借款用途就完全不符合真实情况，自然就会给与拒贷。
或者说，法人申请贷款，信审会根据法人所占据的比例，来核算经营流水，利润比例，来核算法人的还款能力，综合判定法人是否有能力还款，所以，企业法人借款，大多数失败，是因为股东惹的祸。
大数据的祸
目前大多数银行和机构都在使用大数据审核，大数据做为初步审核，是非常有成效的。
我们现在网络购物，申请某项信用卡，这些信息都会纳入大数据的范畴，如果说，你的资质条件各方面都没有问题，配偶也没有问题，却依然拒贷，那么你就要考虑是否大数据出了问题。
大数据虽然详细，但是还是有一定的弊端。
例如：
你曾经帮助异性朋友申请贷款，冒充朋友的爱人，结果对方成功批款了，是因为没有调查处来，结果如今你来申请贷款，你的配偶栏里却不是那个人，大数据审核不通过，而之前的朋友申请贷款还款正常，那么就会将错就错，你就属于填写虚假资料而拒贷，虽然你填写的都是真实的。
另外，还有一种情况，你所填写的同事，或者朋友的联系人中的那位朋友，有过很多网贷的记录，或者帮助他人提供过虚假资料，或者他自己曾经是某个黑名单客户的主要联系人，那么对不起，你讲被纳入不收欢迎的行列，或者终点关注的行列，所以你的贷款很可能会被拒绝。
所以，如果你的情况非常好依然拒贷，那么就去考虑考虑这个因素吧。
自己惹的祸
自己惹的祸有很多，比如接听回访电话不及时，填写座机号码不真实，或者座机号码呼叫转移至手机。
还有，联系人中所填写的朋友，长时间没有联系，并没有提前告知，结果对方更换了手机号，联系不上，或者说多次判定回访电话为骚扰宣传电话拒接。
又或者说电话接听之后胡说八道，都可能造成你的拒贷，我曾经就有客户告诉我，他朋友以为别人开玩笑，对审核的信审说，别给我借钱，我还欠他钱好多年都没还，本来是句玩笑，却最终给与了拒贷处理。
流水惹的祸
很多人申请信用贷款，不是拒贷就是批复的金额特别小，这个时候就去怪罪业务员。
其实你误会业务员了，也怪业务员不专业，你告诉业务员你的工资是8000，名下有按揭房和车辆，业务员按照8000的工资推算，你的确可以获得10~20万的贷款，但最终结果是你只获得3万元贷款，原因是什么呢？
打开你的流水，发现你的流水后缀并非是工资，这种情况就怀疑你的工资发放未必是固定打卡，所以给你较少金额。
又或者说，你在近半年有病假或者其他因素请假，导致工资有两个月不足3000元，信用贷款不是看你最高的那个月的工资，而是看你最低那个月的工资，根据一个公式的出来的，所以，给你批复小额度或者拒贷也是情理之中。
行业惹的祸
如果你碰到一个并不是很专业的信贷员，那么这种情况就很可能发生了，因为作为大多数信贷机构，公检法禁申请，某些部分地区的户口禁申请，保密单位禁申请，部队人员禁申请，销售行业禁申请，高危行业（下井，开山，建筑，杂技，特技，赛车）等行业也是禁申请的，偶尔有一些边缘行业是可以申请，但是结果大多数也是拒贷处理。
信用卡惹的祸
信用卡惹的祸有很多，大多数是信用卡的逾期以及信用卡的使用情况，如果你的信用卡申请记录过多，或者说信用卡全部都是满额使用，还款最低还款，那么会认为你的负债过大，认为你的能力较小，从而拒贷或者无限的降低额度，这些都是有可能的。
信用记录惹的祸
信用记录惹的祸是大多数拒贷的原因，一方面是信用记录查询，无论你申请贷款，还是办理信用卡，。
那么每查询一次都会出现查询的记录，和查询方的信息，这样我就会认为你除了向我申请贷款以外还多家机构在申请贷款，在这样的情况下，我是无法判断你的获得情况，也无从去判断你的还款能力，所以拒贷处理。
另外，信用卡习惯性逾期以及信用卡多还导致的信用预期，都是会拒贷的原因。
综上所述，有很多贷款批复额度不理想，贷款申请被拒绝，都未必是信贷员的问题。
在申请贷款前，还是希望大家去了解这些知识，根据自己的情况，结合专业信贷经理给出的意见，并且通过信贷经理给出的申请流程进行融资的需求，而并非盲目的去申请贷款，也不要认为自己的情况有多么的好。
所以说，很多贷款被拒，都是自己惹的祸，所以，信贷员不会去被这些黑锅，望各位客户悉知。
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