2023-05-10 14:56:27
FM105.7《优金融》
【播出时间】周一至周五
7：00、7:30、8:30、13:00、15：30、18:30、19：30、21:00
【主播】康刘
最近热播的反腐大剧《人民的名义》彻底火了，朋友圈已经被各种“.com（达康）书记”的表情包刷屏。今天要和大家讨论的是，引发矛盾，压垮大风厂的 “过桥贷款” 到底是怎么回事。
《人民的名义》开篇很重要的一个导火索，正是大风厂。大风厂拆迁、股权纠纷、员工抗议等，背后映射出经营问题，而经营问题除了管理者、经营环境之外，按照负责人蔡成功的说法，与融资不无关系。
过桥贷款又称搭桥贷款。就像它的名字一样，过桥贷款是用来“过桥”周转的。作为一种特殊的短期贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。
例如，公司A的银行贷款即将到期，需要先还上这笔贷款才能获得新的借款，于是，公司A就向公司B借钱，还上银行的贷款，等拿到银行新的贷款，再归还公司B。过桥贷款时间短，利息却很高。
《人民的名义》中，蔡成功已经获得京州城市银行8000万的贷款，但资金还要几天才能批下来，他又急需还上之前的贷款，因此，蔡成功向山水集团借了5000万的过桥款，日息4 ，使用6天。在不算利滚利的情况下，年化率也是十分惊人。
其实过桥贷款我们可以理解“拆东墙补西墙”，所以“过桥”的说法十分形象。看似借新还旧天衣无缝，其实面临着很大的风险。这种短期的贷款，大都利率高、风险大，一旦银行后续借贷资金没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂。
过桥贷款为什么存在？
1、银行、为了顺利回收贷款，避免贷款逾期和坏账风险，银行要求企业先将以前的贷款还清。同时帮助银行将贷款的主动权掌握行自己手中，后续再决定要不要继续放款。
2、企业、可以解决资金流动性问题，能保持企业继续正常运行。另外过桥贷款的审批程序要比重新贷款的审批程序简单很多，同时银行还有可能给企业更加优惠的贷款利率。
3、第三方机构、能从中获取不菲的放贷利息收益。
过桥贷款的好处似乎很多，为什么还会坑了蔡成功和大风厂员工呢？因为过桥贷款的风险在于，其涉及三方面，包括：银行、企业和第三方机构，而三方机构有时会有不同的想法，既某一方可能变卦。同时这种“地下金融”因为很多东西都无法用合同确定下来，所以在操作的过程中就存在很大的不确定性，有很大的风险。
剧中蔡成功“过桥贷款”失败就是因为最后一步“银行放款”失败了！但蔡成功和银行之间肯定没有签署“蔡成功还清贷款后，银行必须借钱给蔡成功的合同”。只是按照以前的习惯，蔡成功从第三方借钱还清贷款后，银行就会给蔡成功发放新的贷款。但这次蔡成功从山水集团借款还清银行贷款后，银行决定不给蔡成功发放新的借款，于是“过桥”失败了，没了新的贷款，蔡成功就无法偿还山水集团的借款，然后就失去了借款时抵押的大风厂股权。
据不完全统计，截止到2016年底，含过桥业务的P2P网贷平台数量有162家，其中专注于过桥业务的平台仅有20余家。目前，网贷平台推出的过桥贷款项目，具备收益率高、借款期限短等特点。
公开资料显示，2017年3月，全国网贷行业的综合收益率为9.41%，而网贷平台的过桥贷业务的平均收益率在10%左右，最高可达15%。另外，过桥贷业务的借款期限是以天为单位，最长不超过30天。
投资人在投资的时候应该注意什么？
1、不能因为利率较高、期限较短就进行大额投资。不能只是单纯追求近期的快速收益，忽略掉高收益带来的高风险。而且过桥业务的确是属于高风险业务。
2、一定要看懂理财标的内企业的基本信息和资质。很多的过桥理财产品光写一个银行确认放款、已经质押企业股权、或者有的只写企业的基本简介。肥皂大叔要说的是，这是对投资人知情权的一种不负责。你押上股权银行就能放款？你说银行出具放款通知书就一定能放款？投资人在投资的时候，不要被这些信息所误导，如果平台内有企业的详细信息，比如企业征信情况，企业的流水情况，企业的还款来源，要把这些作为重点参考目标。也希望平台不要“应付”投资人，光说一个银行能放款就作为风控措施，在业内人士看来，这确实是不负责任的做法。
3、抗风险能力较弱的投资人，建议不要去投资过桥理财产品。如果非要进行投资，也建议您拿出少量资金先做一个尝试性的投资。并且，把这种理财产品作为您的辅助投资工具，不要投太多。毕竟，过桥容易变成“断桥”。这个风险是谁都把控不了的。
最后还是那句话，“借贷有风险，过桥需谨慎”。
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