《人民的民义》背后金融知识揭秘(一)——过桥贷款

2023-05-10 14:56:27

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过桥贷款又称搭桥贷款,是指金融机构A拿到贷款项目之后,本身由于暂时缺乏资金没有能力运作,于是找金融机构B商量,让它帮忙发放资金,等A金融机构资金到位后,B则退出。这笔贷款对于B来说,就是所谓的过桥贷款。


在目前热播的电视剧《人民的公义》中,有这么一条主线紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开:大风厂之所以展开护厂自卫,是因为蔡成功将大风厂股权以5000万的价格质押给山水集团,以日息0.4%的条件获取山水集团5000万的过桥贷款。按照事先约定,这笔过桥贷款使用期为6天,待从京州商业银行拿到贷款后再偿还给山水集团。但最后银行变卦不贷了,大风厂还不上钱,利滚利后变成了大风厂无力偿还的债务。最后在三个月后,,从而导致蔡成功直接输掉了整个公司。


从一般意义上讲,过桥贷款是一种短期贷款,其是一种过渡性的贷款。过桥贷款是使购买时机直接资本化的一种有效工具,回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短,最长不超过一年,利率相对较高,以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。因此,过桥贷款也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款”。



公司和个人都可以使用过桥贷款。对过桥贷款进行个性化设计,可以适用于许多不同的情况。比如,一家公司正在进行一轮股权融资,预计6个月后结束发行。公司使用过桥贷款,可以满足其营运资本的需要,将来利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。过桥贷款可用于弥补偿还所发行的债券与用新发行的债券取代之间的时间缺口。


对个人来说,在房地产市场使用过桥贷款是很普遍的。由于在出售一笔财产和购买另一笔财产中间经常会有时滞 ,所以使用过桥贷款可以为私房业主提供更多的灵活性。从市场来看,过桥贷款是对个人出售房产权益而提供的短期银行贷款,它以个人目前的房产特别是准备出售的房产作为抵押。个人使用过桥贷款可以摆脱这样的困境:在你出售财产之前想要购置房产。此时过桥贷款是为购置新房提供短期融资,在出售完旧房时还清贷款,基本上能使个人在处置完旧房以后有地方居住。

另一方面,过桥贷款在中小企业向商业银行申请贷款中体现广泛,用于弥补之前的贷款,维持资金链正常运转。



要注意的是,过桥贷款看似互利双赢,实则存在较大的隐患,所以在金融界它还拥有“金融鸦片”的称号,从字面意义就可以看出过桥贷款运用的时候存在的风险之之大。为了避免《人民的名义》剧中所出现的悲剧,个人和企业在运用过桥贷款的过程中,一定要注意三大风险区:



一、小微企业的经营风险

据民间机构调查显示,过桥贷款的融资成本高达40%以上,企业规模及借贷资金越小、时间越短,利率就越高。背负如此高的贷款利率,很多小微企业显然支撑不住,对其经营会造成负面影响,使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴,所以在运用时一定要量力而行。


二、企业的资金流断裂风险

一旦企业资金流断裂无法还上贷款,那么会牵涉到多方利益,会导致一系列的金融风险,所以选择了过桥贷款就一定得时刻注意企业的现金流。


三、银行员工的道德风险

当前很多员工重视自己的业绩考核,并且希望从过桥贷中获取私利,银行高层也不加阻拦,纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃,银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。


过桥贷款本质上是短期的资金融通,在税务筹划中,若能合理运用,可以发挥重要的作用;但是需要提醒企业的是,使用过桥贷款需要关注各个环节容易出现的风险,如果运用不当非但不能帮助企业渡过难关,还会雪上加霜。



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