人人行科技股份有限公司CEO王璐:借贷宝企业版是对传统银企借贷的颠覆式创新

以下内容为人人行科技股份有限公司CEO王璐在借贷宝企业版产品发布会的演讲内容

各位尊敬的嘉宾，亲爱的媒体朋友们，大家下午好。我是人人行科技股份有限公司CEO王璐。

刚才视频中的3个企业其实就是中国中小微企业的缩影。大家可能很好奇，为什么在我们眼中改变世界的是中小微企业。我们来看一组数据（图一）图一  中小微企业相关数据

中小微企业是中国经济的毛细血管，是数量最庞大的企业群体，他们促进了中国经济的增长、推动了科技、产品、服务创新，吸纳了大量社会就业。他们为中国的经济做出了巨大贡献。人人行科技股份有限公司CEO  王璐

他们一直在用梦想、产品、服务，努力改变着我们的世界。我们现在所看到的大型企业，都是从中小微企业走过来的。每一个中小微企业都如一颗种子。从他们当中孕育出了我们今天所看到的大型企业，还有代表中国的民族品牌。他们支撑着中国经济的现在，更代表着中国经济的未来。

中小微企业融资贵、融资难、融资效率低是一个世界性难题。在一项由大型商业银行发起的全国性调研中，有超过四分之一的受访小微企业主认为“融资难”是限制企业发展的主要原因，其余的原因还包括行业竞争激烈、成本压力大、利润低、整体经济环境不好、税负过重等。

银行等传统金融机构对中小微企业支持不足。银行和企业之间信息不对称、中小微贷款业务经济性差，导致银行等传统金融机构很难服务中小微企业。中国5600万小微企业和个体工商户中，有借债的占到1/3左右，但真正从银行获得贷款的仅11.9%。

仅666万家中小微企业从银行获得贷款。而且，大部分银行中小微企业贷款的户均余额在300-500万元人民币，个别银行户均余额甚至超过1000万元人民币，由此可见，银行支持的所谓“小微企业”，实际上仍是具有一定规模的企业。

所以，我们可以感受到，绝大部分中小微企业一直处于负重前行的状态。融资贵、融资难、融资效率低，这些问题是否能得到解决，直接关系着中小微企业的健康发展。

为什么中小微企业融资难融资贵？其一，银企间信息不对称，中小微企业缺乏有效的抵质押物、缺乏完善的信用记录、融资需求小、频、急；其二，贷后管理成本高；其三，相比大型企业，中小微企业抗击风险能力相对较弱。

中小微企业资金缺口巨大，经济下行时尤为严重。数据为2013年底5600万家中小微企业、个体工商户资金的情况，平均资金缺口约为70.5万元，融资需求总额近40万亿，而贷款余额不到18万亿，资金缺口高达22万亿。

这5600万家中小微企业遍布全国各地，存于各行各业，帮助他们解决资金问题，消除他们发展的掣肘，是利国惠民的大好事。

借贷宝企业版就是为这样一种理想而生的。我们的目的是为中国优秀的中小微企业提供创新融资服务，为他们打开发展的瓶颈。我们希望每一个追逐梦想的中小微企业都不陨落在逐梦的路上。我们助力每一个改变世界的梦想。

企业版应用是借贷宝为中小微企业打造的创新融资服务平台。企业版的核心逻辑是将员工，也就是最熟悉企业的人，作为企业的信用“审核员”，通过为他们提供投资企业的便利工具，以及观察他们投资企业的意愿及行为，让社会资金方，比如金融机构，更清楚地了解企业的状况，也就是我们说的“消除信息不对称”。

我们认为，通过员工消除信息不对称，是最为有效，也是成本最低的。基于这个核心逻辑，我们为企业和员工设计了非常便捷的功能体系，企业能够快速发起融资。员工也能够在借贷宝个人版非常方便地投资给企业。具体操作步骤下面我会介绍。这些企业和员工之间的融投资数据，以及其他相关数据，比如工资的发放情况，经过一定时间的积累，能够使平台清楚、动态地掌握企业的经营和资信状况，使平台有能力为银行等传统金融机构以及其他社会资金方提供信用评价和交易撮合服务，降低资金方的成本和风险，提高投融双方供需匹配的速度。这种模式还是一个价格发现的利器，能够把便宜、长期的好资金带入经营稳健的好企业，帮助他们大幅降低融资成本。

企业版是对传统银企借贷的颠覆式创新。现实中，影响银行给中小微企业贷款的因素包括消除信息不对称成本太高、贷后管理和催收成本太高、中小企业抗击风险能力较弱等，借贷宝企业版提供了对应的解决路径。一是基于雇佣关系低成本消除信息不对称。最了解企业经营情况的一定是企业的员工，尤其是在中小企业中，组织结构比较扁平，员工之间通过交流沟通，对企业的经营情况、企业主的品德、信用可以做到非常精确的了解；二是通过员工实现就近的零成本贷后管理。员工天天在企业工作，对企业经营情况可以做到时时了解更新；三是通过员工降低企业的违约意愿。企业往往不愿意欠员工的钱。在现实中，企业对员工的债务往往会得到事实上的优先清偿，这在一定程度上可对冲中小企业抗击风险能力弱于大型企业的影响。此外，通过利益绑定实现双向激励，让员工发挥主人翁精神，更有助于企业本身的健康发展，增强企业抗击风险的能力。

现在我来介绍一下企业版应用的操作流程。企业发起融资的流程分3步：发标、设置标的和日期等、企业主确认发布。对于企业来说，好处包括一键发起融资，灵活高效、十分便利。如有闲置资金，未来可在平台上投资理财产品，实现稳健创收。同时企业版作为企业的薪酬管理工具，还可为企业降低运营成本。

对于员工来说，好处包括自主决策是否投资，匿名机制避免尴尬；一键操作实现快速投资；投资可通过平台提供的债权转让工具随时转让，流动性好。员工还可通过赚利差的方式提高收益，享受信用溢价。

企业通过企业版发放工资给个人，即被认为存在雇佣关系。企业操作员点击工资管理，上传员工工资excel表格，点击发放工资，通过借贷宝扫码确认，即可完成发放。之后企业可向确认关系的员工发起融资理财计划。

此外，借贷宝个人版还提供了多种投资产品，比如理财、保险、余额生息等，以及其他生活便利工具，如缴费、信用卡还款等，供员工使用。

企业版开启了创新金融服务新模式，企业主为什么要尝试这样一个新事物呢？首先可以帮助企业拓宽内外融资渠道。相比向金融机构融资，向员工融资期限灵活、利率合理。而我们企业版是零成本、极便利的线上工具，交易环节已经集成在应用里，帮企业省去了线下召集员工、签署合同等繁琐的程序。更有吸引力的是，通过使用企业版，企业留存的雇佣关系、互动数据将助其引入外部资金，进一步突破融资额度及效率的瓶颈。此外，企业和员工之间的融投关系，对双方来说都是正向激励，有助于发挥员工主人翁精神，促进企业良性发展。同时，借贷宝企业版还为企业提供了信息发布、薪酬管理等多项基础功能，后续还将依托九鼎集团的资源为企业提供理财、股权投资、对接资本市场等综合金融服务。

员工为什么要尝试？首先是员工为什么要投资企业。就像刚才说的，员工投资企业，为企业“点赞”的同时获得投资收益，是一种双向激励的双赢举措。现实中并不乏企业向员工融资的案例，包括中石油、华为、海航等大型国有或民营企业。员工可通过随时关注企业的运营情况，真正利用内部人的信息优势做出理性的投资判断，远比投资其他不熟悉的产品安全。此外，如果员工资金不够，但又对企业十分了解、充满信心，还可通过赚利差的方式获得投资收益，享受作为内部人才有的“信用溢价”。

其次是通过借贷宝平台有什么优势。平台提供匿名的投资方式、完善的追债系统、受法律保护的电子协议等，通过平台投资比自己私下、线下投资更安全便捷。此外，借贷宝应用还给个人提供了多样化投资产品和便捷工具，以满足员工个人的投融资需求。我们前面已经具体介绍过，这里不再赘述。

分享两个企业的真实案例，第一个案例是业务模式透明、有短期资金周转需求的成熟企业代表，广西梧州某房产中介公司。这家企业主要业务是为客户买卖房屋提供解抵押服务，目前有近两百位员工。单从业绩上看，绝对属于当地的优质企业。但却面临旺季资金链经常吃紧，融资极其困难和昂贵的问题。因为这家企业就规模和所处行业来讲，都属于银行控制类甚至压缩类客户，唯一的融资渠道是民间借贷，利率超过了36%。

我们广西团队向企业主推荐借贷宝时，对方第一反应是，员工怎么会把钱投资给企业？广西团队向其解释，作为当地家喻户晓的企业，员工们看着企业一步步成长起来，到现在11个门店，对企业应该是有基本了解和信心的。企业进一步发展需要大量的资金，与其经常对外借钱垫资，支付高昂的利息，还不如将融资需求内部化，作为员工的福利，让员工来赚钱。该企业主随即接受邀请安装了借贷宝企业版，并主持为所有员工安装了个人版。企业主在企业版上发起了一笔50万的融资，很快便筹集到了38万。最令人惊讶的是，一名月薪只有2000块左右的人事部职员就投了15万，利息跟工资加起来一个月有5000元的收入，在当地生活挺滋润的。

第二个案例是业绩靓丽、有扩大经营需求的轻资产企业的代表，安徽某电话销售代理公司。这家企业业务发展势头良好，一直希望扩大经营，比如引进数据人才、代理更多品牌等，之前的融资渠道只有一次短期的银行贷款。虽然处于高速发展阶段、盈利模式清晰，但由于轻资产、缺乏足够的抵押物，这家企业还是很难从银行获得足够的资金支持。好在企业主本身从事的是新兴行业，比较容易接受新事物，而且考虑到自己有差不多500名员工，企业主很快就决定尝试通过企业版进行融资。不出意外，由于员工对企业的发展很有信心，投资的积极性很高。

企业版上线公测一个月不到，所发展的用户就覆盖了全国各地、各个行业、各种规模类型的企业。并基于通过员工来识别企业风险、消除信息不对称这一核心逻辑，成功尝试了与金融机构合作为企业引入外部资金的模式。令人兴奋的是，这八家试点企业均是通过上述模式成功引入了外部资金。接下来我们会进一步推动与各大金融机构的合作。同时，我们也在积极探索证券化等直接融资通路，进一步打通个人、企业和社会资金的投融资生态网络。

除了为企业提供高效的融资服务，我们未来还将扩展其他企业服务项目，这些业务包括企业间支付，资本市场服务。比如依托九鼎系的庞大资源，对优质中小微企业提供专业的股权融资服务，等等。中长期看，借贷宝企业版还将通过服务中国最具活力的生产和资本力量——即数以百万计的中小企业、数以亿计的企业员工以及超万亿级的社会资金方，通过对接这些企业、员工和社会资本的投融资需求，获取海量的金融大数据。有别于传统宏观经济指标的笼统和滞后性，企业版将全面涵盖经济的生产端和投资端，系统、准确、及时地从微观层面获取第一手信息，并通过大数据技术挖掘出中观和宏观特征，更好地帮助经营者、投资者和政策制定者做出合理决策。

支撑一个伟大商业模式的，一定是这个团队的理想，或者说追求的意义。企业版的意义，第一是帮助优秀的企业找到更多更好的社会资金，换句话说，就是帮好企业更快地融到便宜的钱，这是一个“价格发现”的过程，同时也给社会资金提供了合适的投资渠道，优化了社会整体资金配置，这是所有金融机构都乐于做的锦上添花的事，只是我们相信企业版这种创新的模式，可以以更低的成本、更高的效率来实现。第二是帮助短期遇到困难、但仍然踏实经营、具有发展潜力的企业渡过资金荒。我们希望通过平台的力量，让真正对企业熟悉的人，能够有机会通过投资来帮助他们看好和信任的对象。如果这种行为普遍化，还能在一定程度上调节宏观经济波动、提高区域乃至全局经济的安全水平。第三是通过自风控，即“投资熟悉的好东西”这样一种理念，以及双向激励的模式，把企业、员工以及社会力量团结起来，实现良性的优胜劣汰，助力和谐社会的构建。传统金融是缺少温度的，传统金融做不到的事情，就是历史赋予借贷宝企业版的使命。

最后向大家介绍一下借贷宝的整体战略发展愿景。从创立之初，我们就将借贷宝定位为一家真正意义上的普惠金融平台。我们的基本宗旨是解决个人和中小微企业的融资瓶颈，我们的发展目标是成为具有全球竞争力的综合性互联网金融平台，我们的核心竞争力是独有的、以自风控为核心的个人和中小微企业征信体系，我们的最终理想是更自律的商业环境以及更和谐的社会环境。

最后的最后，我代表借贷宝全体团队，向在座的各位，向我们的广大用户和潜在用户，表个决心。我们努力做出尝试，我们不会在创新中止步，我们渴望解决中小微企业融资难的问题，帮助他们打破融资的枷锁，让中小微企业获得发展的动力，助力中国社会和经济的健康发展。

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