农商行定义下的过桥贷款

供稿：新郑农商银行内审部科员    马迎超

第一次接触到过桥贷款这个名词，应该是在电视剧人民的名义中听到，但当时对这个词并没有太多的了解。真正开始接触并了解这个词，是省联社组织全省农信社的真实性检查，在其他联社做千万元及以上贷款的审计，才真正意义上理解过桥贷款。以下是本人对农商行定义下的过桥贷款的一些浅薄认识，如有不恰当的地方，还望指正：

过桥贷款，狭隘来讲就是银行还旧借新资金业务，用于解决企业在银行贷款到期需要续贷，但又无资金归还原贷款。因此，企业必须拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用于偿还临时拆借的资金。由此衍生出过桥贷款，但是农商行做的过桥贷款与官方定义下的过桥贷款稍有区别。农商行定义下的过桥贷款是，由于借款人老贷款无资金周转，然后再找一个借款人向银行贷出一笔短期款项（一至六个月左右），这两个借款人签订一份过桥贷款协议，由新借款人转入老借款人账户，利率要比银行借款利率高出许多，多者达一分左右。有的联社可能直接把过桥协议放入贷款档案中，即使不是正规手续，但诉讼起来，还是有法律效力的。但有的联社或许签订的有贷款协议，但不放入档案中，也没放入“抽屉”中，信贷员也知道他们做的短期贷款是用来帮其他借款人归还旧款，那法律追究起来银行多数是败诉的。过桥贷款的风险点在于银行很可能收回贷款后，不再发放新贷款，那么过桥的资金便有去无归，一样会形成不良贷款，但可能会推迟超诉讼时效的时间。过桥贷款是企业维持良好信用记录及资金正常运转、银行信贷资产质量不下降的一种融资方式。

过桥贷款不能从根本上帮助企业解决问题。如果长期被银行信贷管理使用，将造成诸多危害：  　　

一是银行信贷对“过桥贷款”的异常依赖将导致信贷管理出现更多类似案件。如果银行默认这种行为将会成为银行信贷的惯性。因此，当企业面临财务困难时，不是与企业一起分析原因，寻求解决办法，而是通过过桥贷款来解决财务困难，信贷员无谓资金来源，采取各种手段为企业解决资金困难，打破信贷原则，减少不良贷款。

二是企业通过过桥贷款不能从根本上摆脱金融困境，反倒会使企业陷入僵局，甚至陷入绝境。“过桥贷款”可以让银行暂时缓解，但这种资金的平均融资成本年预期年化利率甚至达到119.88‰，虽然比民间借贷低些许，但也足以让企业陷入尴尬境地。这种高额融资贷款只是作为企业的权益之计，不适合长久使用。

三是过桥贷款会减少民间借贷的滋生，但会使银行灰色资金壮大，促使金融生态无序，使企业无法获得有利金融发展环境。更有甚者，有些银行工作人员在过桥贷款中充当过桥者，“守法”意识逐渐淡薄，牟取巨额灰色利益，充当一些企业的保护伞，使整个社会融资成本不能降低。

要破除“过桥贷款”的弊端，需要农商行自身加强自律，加大信贷管理内部控制，加强客户经理培训及管理，监督企业还贷资金来源。同时，监管部门加强执法检查，督促金融机构严格执行办理展期流程，并灵活贷款期限，提高绩效考核。只有这样，才能逐渐减少过桥贷款的发生。

来源：农村金融

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