2023-05-10 14:56:27
文/王科
2016年8月22日下午，飞贷3.0在北京国家会议中心正式发布。飞贷上线已近一年，业务成绩斐然。单日最高放款额破亿元。五个月时间给用户授信额度达到100亿元，业务量同比增长30倍。注册用户超过300万。作为一家创新型的金融科技企业，飞贷可以说是2016年金融科技企业中最大的黑马。
用户提出更高要求
取得如此骄人的业绩，很重要的一点是飞贷线上贷款简单便捷，用户五分钟即可走完全部申请流程并拿到贷款，该速度属业界领先水平，也是飞贷引以为傲的优势。
与传统金融机构和其他线上贷款机构相比，飞贷早先的2.0版本，对贷款流程已经做过大量优化。诸如用户只需要输入银行账号，系统即可自动列出该卡发卡行的快捷功能不胜枚举。
不过，经过对很多用户的调研，飞贷发现，用户希望贷款流程能够更加快捷简便，五分钟的贷款流程，还是觉得有点麻烦，不少环节存在改进空间。
在一次用户研讨会上，一位冒雨前来的用户表示，飞贷在进行人脸识别时，没有提醒用户摘掉眼镜，并应该在光线明亮处拍摄。飞贷也发现，人脸识别通过率虽然很高，但不少用户识别了两到三次才通过申请。
又比如，在没有走完申请流程，不确定能否获得贷款的时候，用户就需要提供一张自己的银行卡卡号，银行卡私密性比较强，有的用户不大情愿提供。还有，签名环节也略显复杂。
其实，用户反映给飞贷的这些细节，也是很多消费金融公司和其他贷款机构所存在的问题。但这些小细节，让飞贷的产品员工出了一身冷汗，因为这么多的环节，影响了用户的体验和心情，也阻止了一部分用户花时间和精力继续走完申请的信心。
简化优化产品，但不能降低风控标准
飞贷金融科技首席战略官孟庆丰将这些信息反馈给公司。这时公司有两种声音，一种认为，再进行优化，对风控和技术的挑战实在太高了。飞贷产品具有贷款属性，需要严格的申请流程，能够做到五分钟内完成申请，已属业界领先，流程非常简单了。
另外的声音则认为，用户需要极致体验，否则产品缺乏生命力和竞争性。用户这是在给飞贷提出更高的要求，公司应该积极响应。
经过多番讨论，飞贷决定，必须要简化并优化产品，并要求在简化优化的过程中不能牺牲风控标准。要运用更多的技术、数据，对贷款申请进行更精准的判断，提升用户体验水平。
此后，飞贷又进行了大量市场调研，召开多次用户见面会，公司高管也逐一和用户沟通，了解他们的疑惑和疑问。飞贷每天做200个电话回访，派体验组到一些城市，现场实地调研用户的产品使用问题。飞贷还建立了一个用户吐槽群，用户遇到哪些问题直接提出来，管理员及时回复并上报反馈给产品部门。
调研素材最终整理汇总成报告，产品设计部门对报告中的用户要求仔细分析，着手产品的迭代升级。在飞贷2.0发布后的半年时间之中，飞贷几乎每个月都经历一次迭代。经过产品和技术团队2000多个小时的紧张工作，3.0版本终于出炉。产品设计的主创人员因为持续劳累倒头休息，一睡就是二十多个小时。
在3.0版本，飞贷删减操作点33项，优化48项，操作时间缩短40%，由5分钟减至3分钟。也就是说，无需抵押，无需见面，仅用一部手机，飞贷3分钟即可以最高借给用户30万元。
飞贷金融科技董事长唐侠也表示，“用户体验是飞贷的根本，飞贷人必须把所有的时间精力投入到给用户极致体验上去。同时，作为手机APP贷款这一新品类的引领者，飞贷也有责任不断提高行业标准。”
引入数据源，提高机器学习能力
实际上，减少的两分钟对风控带来了巨大的挑战，前面减少的任何信息，都需要后面补充大量对应信息。申请前端直接行为数据的减少，让整个贷款评估难度大幅提升。公司要求一方面要简化优化操作流程，一方面要求不能牺牲降低风控水平。
对此，飞贷在后端从两个方面提升风控能力。第一是丰富数据来源，引入更多的权威互联网大数据。第二是让机器智能学习的技术驱动风控模型日臻精准。
在过去半年多的时间里，飞贷走访了近百家数据源，分析、检验、遴选真正可用的数据。经过筛选，增加了几家适合飞贷的权威数据源，比如司法的失信信息、犯罪记录信息等。这些新增的数据，对风险申请的拦截起到了巨大作用。
除了要求数据源合法权威，飞贷还要求数据源拥有对应的技术能力，能够支撑飞贷这样一款三分钟就能完成申请的产品。比如，对于API接口调用的响应时间、数据调用瞬间承压能力、CPU占用率都有明确要求。而且要求这些数据源的系统，能够支撑7×24小时运维保障。新增的数据合作伙伴，能够完全符合这些技术要求。
缩短贷款申请流程，也需要飞贷的机器智能学习能力。飞贷积累了大量用户的行为表现数据，并不断引入新的权威数据。通过对这些用户数据的行为表现，进行深度挖掘和分析，飞贷建立了用户分群系统，针对不同用户群列出具体的风险特征画像，再将这些风险特征画像引入机器智能学习系统，优化现有的系统信息标签。优化后，再把这些标签导回公司的风控模型系统，风控模型系统根据新的标签对用户再次进行重新的评估和判断。以此，来应对前端信息减少所带来的直接数据的减少，达到风控能力不降低的要求。
用工匠精神打造风控体系
飞贷金融科技副总裁卜凡德表示，实际上飞贷是在用一种工匠精神打造风控体系。目前，市场有许多与飞贷类似的场景、分期金融产品，有一些企业宣称自己有强大的风控能力。但飞贷与他们有一个关键差别，就是飞贷的最高贷款额度是30万元，而市面上许多贷款产品的额度，只有几百、几千元、一两万元，贷款额度达到三万元、五万元的产品就很少了。背后的原因是什么？其实就是风控能力。
卜凡德表示，拿到数据仅仅是第一步。飞贷拿到数据后，要对数据进行加工、整理、挖掘，通过数据应用优化模型。此外，飞贷有一个很重要的用户分群系统，不同的用户群对应相应的风险级别，再根据风险级别配置贷款额度，根据风险定价体系确认用户的贷款成本。
实际上，许多面向个人，贷款额度较低的公司，也想给用户以更多的授信额度，但这需要风控逻辑的支持。飞贷的团队成员，之前从事了二三十年的贷款，积累了大量经验和数据，拥有系统的风控逻辑，这种能力是很多贷款公司目前还不具备的。
而且，飞贷的机器智能学习能力很强，通过引入更多的权威数据源，飞贷的智能学习机器，以技术驱动风控模型的精准度，对不同的用户进行画像、分群、贴标签。标签经过测试后，再放入风险模型库，通过风险模型库对新进入的用户进行筛选，让整个的风险风控模型更加精准。
飞贷的最新风控模型，也与合作的贷款银行进行了大量沟通解释工作，由于双方的技术实力都比较扎实，多轮沟通后，贷款银行接受了飞贷的最新风控逻辑。
目前，飞贷的业务受理城市，已经从50个增加到了70个，到年底，飞贷希望增加到100个城市。
飞贷作为一款科技金融的APP贷款产品，一边连着用户，一边连着持牌金融机构。飞贷本身不提供贷款，而是建立了用户与银行之间的贷款合作机制，为申请用户计算出贷款额度，并将用户信息实时发送给合作银行机构，并在短时间内完成贷款。
分析人士认为，目前中国的资金错配额度估计达到10万亿元，很多个人和机构不能顺畅的获得贷款。飞贷未来的市场空间非常广阔。
据悉，在今年年底前，飞贷将发布飞贷4.0，挑战更极致的用户体验。
（投资有风险，选择需谨慎。本文不构成任何投资交易建议。）
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