2023-05-10 14:56:27
英国大众总是叫唤买不起房...... 其实不是真的买不起，只是拿不出首付而已。
没法子，完全没攒钱的习惯和文化啊......
可现在，有一种贷款，号称可以零首付！100%贷款来买房！
Too good to be true...
天上掉馅饼的事儿，唔......房产君在海外待了太久了，总觉得过于美好的承诺，往往到最后会大跌眼镜。
我们今天来探究一下，这究竟是怎样的一种贷款:
位于英格兰北部的Market Harborough的Building Society 现在允许首次购房者，零首付。前提是以其父母的房子作为抵押。首次购房者可凭借父母名旗下的房子，为自身将要购买的房子作担保，将有机会获得所购买房子100%的抵押房贷金额，实现零首付。
不过，这里必须注意的是，无论什么房子，银行里能抵押的价值不能超过其总价的75%，这就意味着，父母名下必须要拥有多个房产，才能实现为孩子购置房产获得100%的抵押贷款金额。
现在获得全额房贷金额的银行利率为3.99%，比该银行标准的可变贷款利率低1.5%。申请贷款时，需要支付贷款总额0.5%的贷款手续费（如不足1250则按1250英镑收取手续费），如果在贷款的头三年提前还款，需额外支付3%的提前还款手续费。
举个例子，首次购房者以父母的房子作为担保，获得15万英镑的抵押贷款金额，期限是25年分期付款，月供为790.93英镑，但是要注意的是，同时得要支付数目不少的相关杂费。
Market Harborough政府的发言人表示，这个政策允许了父母们在一定程度上帮孩子来首次购房，这样父母或者孩子都不用一下子拿出一大笔钱来付首期。
哦...... 就是啃老啊......
换种方式，用爸妈的房子来抵押......
London & Country的David Hollingworth表示：“被孩子视作财政支持的父母，现在有机会让自己家孩子也来当业主了。”
“不过能实现这样的零首付，也需要非常明确父母与孩子对于此抵押贷款的风险性有所了解，特别是在父母的房产可能会出现一些特殊情况而无法进行担保的时候。”
Market Harboroug这个地区的房产抵押贷款产品的推出是极大的利好消息，允许孩子在更大程度上环节购房首付压力。之前，巴克莱银行(Barclays Bank)已经推出家庭支援抵押贷款产品，购房者有机会获得全额的抵押贷款金额，前提是家庭成员或者伴侣的另一半能够提供所贷房产的10%的定期存款作为担保。
这个银行贷款产品前三年的固定利率为2.99%，家庭成员在银行以一定利率存至少3年的定期。那么像上面提到的150,000英镑的抵押贷款，那么月供为710.54英镑。
不过说到这里，也许有些人仍记得起2007年8月美国次贷危机的全面爆发，对全球经济产生了极其深刻的全球负面影响，很多贷款者因资金断裂还不起钱，银行只能为此买单。而各种形式下的金融交易其暴露的问题就更多了，同时也增加了这些交易的不稳定性，以及全社会的信用危机。自此之后，银行因此降低抵押房产贷款的比率，以降低银行所承担的风险。
随着过去将近10年的变化，借贷市场及房产市场的逐步恢复正常，个别小型的银行或者金融机构已经开始重新提供全额的抵押贷款。
至今，下面的这些机构已经推出一些以父母存款或房产进行担保，孩子购房获得全额抵押贷款的产品：
Family Building Society
Bath Building Society
Tipton & Coseley Building Society
Vernon Building Society
Kent Reliance
Aldermore
大家可以去了解具体的产品明细。
Capital Fortune的贷款顾问Rob Killeen表示：“区域性的Building Society开始主导着关于支持首次购房者的贷款产品，而Market Harborough该区则推出以父母房产做担保的最新贷款产品。最近，通过父母名下的房产作为担保，开始受到市场的欢迎，以前则更多是以父母的存款作为担保来协助孩子完成首次购房。”
Hollingworth补充：“虽然市场上还有其他更多的选择，但是这个贷款产品暂时能满足那些无法一时提供大笔首付、但名下有房产进行抵押的父母，来帮助孩子完成做业主的梦想。”
下面，我们来看下Market Harborough该区父母支援抵押贷款的一些具体的数字：
最少贷款金额：200,000英镑
最大贷款金额：750,000英镑
前三年的贷款费用：3%
银行贷款手续费：0.5%，（如不足1250则按1250英镑收取手续费）
最大的抵押贷款比率是75%，这包括父母名下首次和二次贷款的房产。
申请者必须有能支付抵押贷款的全额。
申请者父母需承担独立的法律责任。
自动默认购买2房房产。
那么，100%贷款的产品，有什么优点呢？
1，太明显，不用攒首付；
2，家里人可以用Gifted Deposits ，也就是赠予的方式给予首付；
3，一些在利率高的房产中居住的人民换一个更好的利率，多一条路可以走。
100%贷款的产品，有什么缺点和需要小心的呢？
1，风险从传统的贷款方这边主要转移到了父母和子女身上；
2，可以选择的贷款方太少，也就意味着产品没有太多的可选性，利率的可谈判性很少；
3，如果房价跌了，就会发现付的贷款超过了房子价值，那么卖的时候或者搬家的时候，成本会更高；
4，贷款方为了保证自己的利益，会要求有一个抵押贷款赔偿担保Mortgage indemnity guarantee (MIG)，也就是一种保险政策，一旦贷款方的利益受损，会要求借款方给予赔偿。
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